信用卡代償業務真能省錢嗎

如今越來越多的都市白領選擇用信用卡的方式來消費。而若不能及時全額還款，持卡人則將面臨高昂的循環利息或分期利息。隨著互聯網金融的興起，一些機構針對信用卡持卡人資金緊張推出了信用卡代償的業務，那么，這樣的服務能不能替還款人省錢呢?

事實上，此類信用卡代償業務就是針對持卡人提供一筆信用貸款。目前市面上此類產品包括拉卡拉的 替你還 和薩摩耶金融的 省唄 。其中，替你還的主要代還金額范圍在1000-1萬元之間，申請周期在1-4周，不收取利息，但要收取手續費。用戶享受該服務需要先提交個人相關信息進行申請，然后由拉卡拉進行評估及審核。申請成功后，用戶不能撤銷和更改該業務，手續費也將在借款金額中一次性收取。

省唄同樣可以在手機上完成操作。根據介紹，持卡人若選擇在省唄借錢全額還信用卡，之后在省唄分期，即可將利率降低至13%。審批過程線上完成，最快15分鐘即可完成借款程序。首次申請獲得額度之后，用戶每月再次借款，便不再需要經過審核，系統就會自動放款。目前在省唄可申請到的最高額度是2萬元。據介紹，使用一段時間后，若用戶信用狀況良好，還可申請提升額度。

那么，這樣的新興還款方式真能省錢嗎?以1萬元的透支金額為標準計算。北京商報記者登錄拉卡拉App進行測試發現，持卡人若選取1萬元的 替你還 申請金額，4周周期，那么手續費為600元，實際到賬金額9400元，申請人需要在28天后一次性還款1萬元。同樣金額，申請1周，手續費為200元;2周手續費為300元;3周手續費為400元。通過這樣的借款周期方式，持卡人可以自由選擇還款時間，對于那些急需還款但工資尚未發放的持卡人來說，較為靈活。

而持卡人直接采取信用卡最低還款方式呢?假設持卡人在10月1日一次性消費1萬元，賬單日期是每月15日，還款日為次月3日，持卡人11月3日只還1000元最低還款額、11月10日還清剩余的9000元，那么循環利息為：10000×0.05%×33(10月1日-11月2日)+(10000-1000)×0.05%×7(11月3日-11月9日)=196.5元。略低于替你還產品1周期限的手續費。

省唄主打的是分期，根據信用等級，分為兩個分期利率，A類等級的用戶3月分期月費率為0.72%、6月費率為0.63%、12月分期為0.59%;B類用戶的3月分期費率為0.83%、6月為0.73%、12月為0.68%。而目前大多數銀行的信用卡分期月手續費水平為0.6%-0.7%，期限越長利率越低。如此看來，信用卡代償與銀行分期相比并未實惠多少。

在專家看來，信用卡是客戶實現提前消費的好方式，但利用信用卡消費只能解燃眉之急，最后所有的費用都還要自己按時還上。通過拆東墻補西墻來周轉資金，不僅會出現手續費、利息等額外支出，一旦出現逾期還會影響未來的貸款申請。