農村商業銀行雖然規模不大，盈利能力不強，但麻雀雖小五臟俱全，怎么就不能存款了？

截止2018年底，我國農村銀行業金融機構已經擴容至2279家，包括農村信用社800家，農商行1403家，農村合作銀行30家以及農村資金互助社46家，總資產達到34.57萬億，而境內銀行業金融機構總資產僅為261.4萬億，占比為13.2%。由此可見，農村銀行業金融機構已經是我國金融機構的重要組成部分，也是服務三農的主力軍，不可或缺。

農村銀行業金融機構總體經營穩健，風險可控。據2018年報顯示，資產規模超過5000億的農商共有5家，重慶、北京、上海、廣州和成都農商行；資產2000-5000億的有8家，1000-2000億的有23家，500-1000億的有19家，100-500億的有792家。其中，293家農商行資產同比增幅7.01%，43家農村信用社資產同比增幅8.57%。從2004年第一家農商行成立以來至今，上市農商行共有10家，7家A股上市，3家H股上市，別以為農村金融機構就很土啊。

上面數據可以看出，農村金融機構普遍呈現散小狀態，各自為陣，導致盈利能力較弱，綜合抗風險能力不強。以農商行為例，截止2018年四季度，農商行不良貸款余額5354億，不良貸款率3.96%，高于商業銀行整體平均不良率1.83%，但是低于警戒線5%。在盈利能力方面，農商行資產利潤率僅0.84%，而商業銀行平均資產利潤率為0.9%。撥備覆蓋率132.54%，也低于同業平均水平185.5%。

然而，在儲戶存款保障方面，我國已經在2015年就頒布實施了“存款保險條例”，無論國有銀行、全國性股份制銀行，還是廣大的農村銀行業金融機構都必須無條件執行，且最高償付標準都是不超過50萬。50萬的最高償付是什么概念？在國際慣例中，一般償付標準為人均GDP的2-5倍，而我國當時執行標準為人均GDP的12倍，按照央行的調查報告，可以覆蓋99.63%的家庭，也就是說能夠超過50萬存款的家庭只有0.37%，所以對于大多數人來說，都在全額償付范圍之內，沒有什么擔心的。

農村金銀行業金融機構正因為呈現散小狀態，服務區域有限，品牌影響不大，所以在存款方面往往利率高于國有大行和股份制銀行，而且還經常搞存款送積分送禮品活動，對老百姓來說這是實實在在好事，是親民的，選擇它們就可以使利息最大化。假如本金超過50萬，完全可以不同家庭成員身份存入，或者分散到多家銀行存入，完全規避風險不是問題。