作為一項新興業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)在我國市場的潛力相當(dāng)?shù)拇螅倾y行增長利潤的新途徑。目前，金融危機(jī)在全球開始爆發(fā)，加大了樓市和股市的風(fēng)險，央行多次采取了降低利息的措施，以此減少居民的儲蓄收益。個人理財業(yè)務(wù)批量大、業(yè)務(wù)范圍廣且風(fēng)險不是很大、有著較為穩(wěn)定的經(jīng)營收入，因此，個人理財業(yè)務(wù)成為各金融機(jī)構(gòu)互相競爭的對象。在這樣的形式下，農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得十分的重要和迫切。

一、農(nóng)村信用社開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

（一）開展個人理財業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展的需要

作為經(jīng)營貨幣的特殊金融企業(yè)，實現(xiàn)利潤的最大化是農(nóng)村信用社的經(jīng)營目標(biāo)，而個人理財業(yè)務(wù)作為一項新興業(yè)務(wù)，可以較大的提高銀行的利潤，在農(nóng)村信用社里大力的發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，不僅可以以此獲得更多的利益，同時還可以將風(fēng)險進(jìn)一步的分散和轉(zhuǎn)移。在這方面做的較為成功的商業(yè)銀行，已經(jīng)給我們提供了相關(guān)的經(jīng)驗。當(dāng)前，隨著郵政儲蓄銀行的大力發(fā)展、農(nóng)業(yè)銀行重新返回農(nóng)村以及相繼建立的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村信用社在農(nóng)村所處的地位已大不如前了，各銀行之間的競爭越來越激烈。為了將自己的市場得到鞏固，各家商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展的方面都進(jìn)行了積極的創(chuàng)新，將自己的服務(wù)范圍進(jìn)行了擴(kuò)大、服務(wù)的項目也逐步開始增加，相繼出現(xiàn)了很多新的業(yè)務(wù)品種。為了適應(yīng)這一形式，農(nóng)村信用社要積極開展個人理財業(yè)務(wù)，一方面要增加服務(wù)項目，為廣大城鄉(xiāng)居民提供更多、更廣的多層次服務(wù)，使農(nóng)村信用社的良好形象得以樹立；另一方面可以將農(nóng)村信用社全新的服務(wù)功能展現(xiàn)出來，以此來吸引城鄉(xiāng)居民的注意，提高吸引力，從而使貸款業(yè)務(wù)也能得到發(fā)展。

（二）開展個人理財業(yè)務(wù)是服務(wù)客戶的需要

隨著社會的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到了大力的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入不斷的增加，因此手中可以支配的收入也越來越多，嚴(yán)重的沖擊到了傳統(tǒng)儲蓄的觀念，很多富裕起來的尤其是私營企業(yè)、民營企業(yè)和個體工商戶的老板的理財觀念不斷的增強(qiáng)，而在縣城內(nèi)，只有很少一部分的金融機(jī)構(gòu)開辦了理財業(yè)務(wù)，但是這些金融機(jī)構(gòu)很多都在城區(qū)，處于農(nóng)村的客戶沒有辦法享受到理財服務(wù)。相比而言，農(nóng)村信用社在縣城內(nèi)就具有很大的優(yōu)勢，如雄厚的資金實力、眾多的網(wǎng)點以及廣泛的服務(wù)覆蓋面積，使得農(nóng)村信用社的客戶資源較多。因此，農(nóng)村信用社更應(yīng)該大力的開展理財業(yè)務(wù)，使更多的客人享受到服務(wù)。

（三）發(fā)展理財業(yè)務(wù)是特色產(chǎn)品的創(chuàng)新工具

當(dāng)前，存貸利率管制了我國商業(yè)銀行的經(jīng)營，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的時候如果只利用存貸利率，其空間非常的有限，而且稍有不慎監(jiān)管部門就會對其進(jìn)行管制，缺乏較強(qiáng)的操作性。但是，如果理財產(chǎn)品能和市場上的資產(chǎn)品種相結(jié)合，就可以將金融市場上品種多樣、期限靈活、高靈敏度、價格發(fā)現(xiàn)機(jī)制較為合理的的資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行充分的利用。由此，農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行就完全可以設(shè)計出收益水平和風(fēng)險級別較多的產(chǎn)品組合，以此使不同客戶的要求都能得到滿足。理財產(chǎn)品的多樣化也可以給銀行帶來較高的附加值業(yè)務(wù)，從而使銀行的盈利能力得以提高。

二、農(nóng)信社發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)遇到的困難

（一）人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才缺乏

作為一項綜合性業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)對理財人員有著較為明確的要求，要對理財產(chǎn)品的每一項功能進(jìn)行全面的了解，在銀行、投資、保險、財務(wù)、法律稅收等方面，要對其知識進(jìn)行熟練的掌握，并且還要求理財人員必須具有較強(qiáng)的交際能力以及組織協(xié)調(diào)能力。從當(dāng)前農(nóng)村信用社的理財師隊伍中可以看出，農(nóng)村信用社的理財師隊伍缺乏專業(yè)性，很多都是由客戶經(jīng)理兼職，不具有專業(yè)的素質(zhì)，而且很多都沒有經(jīng)過專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)。但個人理財業(yè)務(wù)工作人員要求必須擁有較廣的知識面、較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力、豐富的實踐經(jīng)驗、較強(qiáng)的開拓性、會管理、懂技術(shù)、善于營銷。農(nóng)村信用社專業(yè)人才的缺乏，使個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展得到了限制。

（二）落后的業(yè)務(wù)平臺、稀少的理財產(chǎn)品

當(dāng)前，業(yè)務(wù)平臺缺少相應(yīng)的理財軟件、沒有建立和自身特點相符合的個性化管理體系是制約個人理財業(yè)務(wù)主要因素。業(yè)務(wù)平臺的落后使理財產(chǎn)品較為單一，而要想開發(fā)出更多的理財產(chǎn)品，就必須依靠先進(jìn)的業(yè)務(wù)平臺。其次，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的系統(tǒng)還沒有和證券、保險、基金等相關(guān)公司對接，系統(tǒng)較為封閉。要想使農(nóng)村市場得到鞏固、外部形象得到提高、在城區(qū)市場占據(jù)一席之地，就必須將新業(yè)務(wù)的開發(fā)重視起來，但是這也是農(nóng)村信用社最容易忽視的一點。相較于商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社的創(chuàng)新能力遠(yuǎn)不如商業(yè)銀行。在近幾年中，農(nóng)村信用社很多業(yè)務(wù)的發(fā)展腳步都比較快。其市場份額在農(nóng)村也得到了鞏固，在城鎮(zhèn)中的形象也逐漸提高，城鄉(xiāng)居民已經(jīng)認(rèn)可了農(nóng)村信用社這一金融機(jī)構(gòu)。雖然商業(yè)銀行的起步較晚，但是其軟硬件建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社。