民營銀行的定期儲蓄利率比較高，像億聯(lián)銀行和藍(lán)海銀行的5年期定期儲蓄利率都可以達(dá)到5.3%。另外，民營銀行的智能存款產(chǎn)品利率普遍超過4.0%以上，甚至還有億聯(lián)智存（利添利A款）產(chǎn)品的滿期復(fù)合利率高達(dá)6%。那么，為什么民營銀行的利率會比其他銀行的存款利率高出這么多呢？到底安全嗎？

民營銀行的存款利率為什么高？

正如題目中說的那樣，民營銀行幾乎都是缺乏線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及營業(yè)部的。而且普遍在知名度和客戶認(rèn)知度方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他大行、股份制銀行。反過來說，也正是因?yàn)槊駹I銀行沒有太大的線下攬儲能力，所以才有了普遍的較高利率。

具體來說，按照監(jiān)管的要求，所有民營銀行都要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在的區(qū)域設(shè)置一個營業(yè)部，這讓民營銀行的線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)十分稀有，基本沒有獲取線下存款的能力。再加上監(jiān)管規(guī)定同業(yè)的負(fù)債不能超過銀行總負(fù)債的三分之一，這又讓多數(shù)依賴于同業(yè)存單業(yè)務(wù)的民營銀行面臨著更大的攬儲壓力，同時(shí)也無形中限制了民營銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長。

可想而知，民營銀行的負(fù)債端壓力有多大？這種情況下，除了選擇線上運(yùn)作模式外，還有什么能達(dá)到吸收存款的途徑呢？但要想通過互聯(lián)網(wǎng)上的第三方金融科技平臺吸儲，而且在自身品牌知名度不夠高甚至完全沒有的情況下，應(yīng)該怎么辦？最簡單的方法就是提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)給客戶，而最直接的措施就是大幅度上浮自己的存款利率。

比如說，億聯(lián)智存產(chǎn)品（利添利A款）滿期復(fù)合利率高達(dá)6.0%；其他民營銀行的此類智能存款產(chǎn)品利率也基本都是超過4.0%以上。

這樣以來，當(dāng)我們面對余額寶等貨幣基金已經(jīng)跌破3.0%收益的情況下，大多數(shù)銀行存款利率并不高的背景下，民營銀行一經(jīng)推出這么高利率的產(chǎn)品，就一炮而紅。迅速取得了普通投資者的青睞。

但據(jù)最新消息說，監(jiān)管層于今年5月初的會議上已經(jīng)透露出要對智能存款全面限制的信號。目前來看，想要增量已經(jīng)不大可能，已有的存續(xù)期內(nèi)的產(chǎn)品到期后也應(yīng)該不會繼續(xù)。由此可見好產(chǎn)品總是一閃而過，當(dāng)很多人還在為安全性擔(dān)憂的時(shí)候，已經(jīng)錯過了高收益的機(jī)會。就好比，2013年6月余額寶上市之初，也一度有過7.6%的高收益階段，可惜多少人都因不信而趕不上趟。

那么，民營銀行存款安全性怎么樣？

對于一般性存款而言，國內(nèi)任何一個商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)存款都是納入《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)范圍之內(nèi)。民營銀行作為國內(nèi)正規(guī)的銀行類金融機(jī)構(gòu)自然不能例外。

但一直以來，有關(guān)民營銀行存款安全性這個問題是很多人都關(guān)注的，大家特別不放心之處就在于民營銀行沒有線下網(wǎng)點(diǎn)。投資者就會想萬一遇到或者發(fā)生銀行破產(chǎn)怎么辦？甚至有些人都懷疑看不見摸不著的民營銀行到底有沒有？

其實(shí)，民營銀行也同樣是國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充。根據(jù)監(jiān)管要求，民營銀行要做傳統(tǒng)銀行“補(bǔ)位”，定位在普惠金融、小微金融、“三農(nóng)”服務(wù)等方面，這些領(lǐng)域的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更高。

目前國內(nèi)正在運(yùn)營的17家民營銀行中，除了背靠“大樹”的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、百信銀行等三家分別有互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里巴巴和百度支撐而名聲大噪外，其他的多數(shù)民營銀行可能不為人所熟知。不過億聯(lián)銀行和藍(lán)海銀行、富民銀行、振興銀行等也是常被提及的，因?yàn)檫@幾家銀行的“寶寶類”產(chǎn)品收益較高。也可以說是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中的“熟客”了。

眾所周知，投資人在購買民營銀行的產(chǎn)品時(shí)，往往都是通過第三方支付平臺進(jìn)行的，比如說在京東金融APP里面的“銀行精選”產(chǎn)品購買，或者直接在某民營銀行官網(wǎng)上進(jìn)行。但不管在哪里購買，都要求用戶先開通相應(yīng)銀行的電子賬戶。比如說，你準(zhǔn)備投資多少錢，得先將錢轉(zhuǎn)到這個電子賬戶里，然后才能購買相應(yīng)銀行的銀行精選產(chǎn)品。

所謂的電子賬戶，一般是指銀行提供電子賬戶管理等網(wǎng)上操作的金融服務(wù)，有客戶認(rèn)證、數(shù)字前面、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)措施保證其操作安全性。

值得一提的是，電子賬戶具備借記卡的大部分功能，能實(shí)現(xiàn)多賬戶管理，并且能享受投資、理財(cái)、網(wǎng)上支付等各個方面的個人金融服務(wù)。

另外，我們都知道銀行的風(fēng)控體系是比較健全的，其風(fēng)控管理也同樣是非常嚴(yán)格的，它發(fā)行的存款類金融產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)渠道代銷，有了電子賬戶單獨(dú)隔離資金，其資金安全性是相對較高的。

總之，對于電子賬戶的管理形式，大家不必?fù)?dān)心其安全問題。我可以舉個例子來說，相信很多購買過國債的都知道，去銀行購買儲蓄國債時(shí)，也要先開通一個專門的國債賬戶。而我們購買民營銀行的產(chǎn)品時(shí)開通電子賬戶，也是與購買國債同理。再舉個例子，大家都在購買余額寶等貨幣基金，其實(shí)有幾個人了解過背后對接的基金公司呢？如果你都可以放心購買余額寶，而對于有存款保險(xiǎn)保護(hù)的民營銀行存款還有什么好擔(dān)心呢！