非大額存單三年期存款利率超過4.125%，以及5年期存款利率超過5%的都需謹(jǐn)慎，該類銀行可能存在資金短缺或者相應(yīng)的惡性競爭。即便存款受《存款保險(xiǎn)條例》保障，萬一破產(chǎn)倒閉還不是遭罪，就像買醫(yī)療保險(xiǎn)，病治好了遭罪的還是自己，甚至可能存在不賠的情況，即掛羊頭賣狗肉。

那么有沒有超過5.5%的存款產(chǎn)品呢？有的，特別是民營銀行，特別會(huì)鉆監(jiān)管的空子。比如央行的窗口指導(dǎo)和行業(yè)規(guī)范基本規(guī)定普通存款利率不能高于存款基準(zhǔn)利率的50%，那么一些民營銀行三年期存款利率就不超4.125%（2.75%*150%），通常為3.85%，但是三年以上央行不再提供基準(zhǔn)利率，它們就任意的超了。

一般情況下行業(yè)規(guī)范5年期普通存款達(dá)到5.5%也可以理解，但是像億聯(lián)銀行（東北企業(yè)存在較大的違約信用風(fēng)險(xiǎn)）又鉆空子了，在期限上做手腳，比如靠檔計(jì)息，只要超過三年就可以達(dá)到5.45%，哪怕三年多一天。顯然誰都不是傻子，也就是說三年期限存款能達(dá)到5.45%。

而當(dāng)下該銀行又鉆空子，給出年復(fù)合收益率6%的5年定期存款產(chǎn)品。那么什么是復(fù)合收益率呢？就是利上有利，或者說是利滾利。比如存三年期以上（哪怕多一天）能達(dá)到5.45%利率，那么就先存三年好了，然后重新拿本金和利息再續(xù)存兩年（應(yīng)當(dāng)是三年再次獲得5.45%的利率，存在期限錯(cuò)配，也就是致使其更偏向于理財(cái)產(chǎn)品），總體算起來就可以達(dá)到6%左右的復(fù)合收益率了（中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益率都沒這么高）。

這里強(qiáng)調(diào)一下，滿期復(fù)合收益率并不等于年復(fù)合收益率，這是兩個(gè)概念。這里的滿期復(fù)合收益率是指以固定期限5年為單位，總共獲取30%的收益率。如果是年復(fù)合收益率6%的話，總共可以獲得（1+6%）^5-1=33.82%的收益率。

但是并不建議大家大比例的配置該類產(chǎn)品，哪怕它是存款產(chǎn)品，未來存在的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)較大，即被整頓的風(fēng)險(xiǎn)較大，因?yàn)樗旧砭鸵詯盒愿偁幍男问酱嬖冢焕诖婵罨蜚y行業(yè)的發(fā)展，是為擾亂市場的行為。

如果未來被整頓，那么該產(chǎn)品就不存在可持續(xù)性，一旦不可持續(xù)到未來集中兌付（不能新錢還舊債），在利率較高的情況下用戶可能不能及時(shí)兌付，甚至銀行的經(jīng)營受到一定的沖擊，特別是東北企業(yè)，即未來破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)較大。