推出收益超過4%的創(chuàng)新型存款類產(chǎn)品，也就是類活期儲(chǔ)蓄或者類貨幣基金的產(chǎn)品，相當(dāng)于主動(dòng)進(jìn)行高成本負(fù)債。如果不是有攬儲(chǔ)壓力，一般情況下，沒有哪家銀行愿意這么做。那么，農(nóng)行會(huì)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新或者有必要?jiǎng)?chuàng)新嗎？

農(nóng)業(yè)銀行的綜合實(shí)力

一、從凈利潤來看

2018年，四大國有銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤9494.15億元，較2017年增長4.42%。工商銀行2018年實(shí)現(xiàn)凈利潤2987.23億元，同比增長3.9%，平均日賺8.18億元，在盈利方面繼續(xù)領(lǐng)跑；而農(nóng)業(yè)銀行在2018年實(shí)現(xiàn)凈利潤2026.31億元，同比增長4.9%；建行和中行分別達(dá)到了2556.26億元、1924.35億元。

二、從總資產(chǎn)規(guī)模來看

截止2018年年末，國有四大行資產(chǎn)規(guī)模均已突破20萬億以上。其中，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到22.61萬億元，同比增長7.4%；工商銀行總資產(chǎn)額27.7萬億元，中行資產(chǎn)總額21.27萬億元，建行資產(chǎn)總額23.22萬億元。

很明顯，對(duì)比一下看得出來，農(nóng)行無論是在總資產(chǎn)規(guī)模，還是凈利潤數(shù)據(jù)上都是位居國有四大行的第三名。

三、從員工總?cè)藬?shù)來看

農(nóng)行作為國有六大行之一，資金實(shí)力雄厚且品牌知名度高，在員工總?cè)藬?shù)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他銀行。通過對(duì)比，發(fā)現(xiàn)農(nóng)行在2018年總?cè)藬?shù)達(dá)到了473691，名列首位；第二名的工商銀行為449296；第三名的建設(shè)銀行為345971；中行以310119的總?cè)藬?shù)位居第四。

由此可見，農(nóng)行的整體規(guī)模及實(shí)力不可小覷，幾乎沒有負(fù)債端壓力，更不會(huì)為了攬儲(chǔ)而主動(dòng)提高自己的存款利率，甚至是推出創(chuàng)新存款。

什么樣的銀行，才會(huì)發(fā)行創(chuàng)新型存款

目前來看，除了國有大型商業(yè)銀行、全國性股份制大行之外，大多數(shù)地方中小銀行和全部民營銀行都有不小的攬儲(chǔ)壓力，也只有它們才會(huì)為了解決負(fù)債端壓力，而不得不進(jìn)行高成本負(fù)債。

比如，不少地方信用社（農(nóng)商行）、城商行等都有存款送禮送積分活動(dòng)，也有返現(xiàn)金等優(yōu)惠措施，當(dāng)然在存款利率上上浮幅度也要高于四大行很多。20萬元起存的大額存單利率，農(nóng)商行發(fā)行的三年期利率為4.2625%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮55%。而國有四大行上浮均為40%。

另外，攬儲(chǔ)難度系數(shù)極大的民營銀行，更是推出創(chuàng)新型存款類產(chǎn)品－智能存款，不僅利率普遍超過4%以上，最高甚至達(dá)到了6%。

民營銀行為何不計(jì)成本，發(fā)行智能存款

按照監(jiān)管的要求，民營銀行要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在的區(qū)域設(shè)置一個(gè)營業(yè)部，這讓線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)及營業(yè)部十分稀缺的民營銀行，基本上失去了獲取線下“吸金”的能力。而在這項(xiàng)規(guī)定下，不少民營銀行將吸收存款的方向放到了同業(yè)存單，但礙于監(jiān)管的另一項(xiàng)規(guī)定，即同業(yè)的負(fù)債不可超過銀行總負(fù)債1/3，這樣以來對(duì)于民營銀行的規(guī)模增長就等于加了“閥門”。

在“一行一店”的模式下，大多數(shù)民營銀行選擇了線上運(yùn)作模式，以期望借此改變自己的吸儲(chǔ)格局。與此同時(shí)，也是降低運(yùn)營成本的無奈之路。但是實(shí)力單薄的民營銀行沒有雄厚基礎(chǔ)，在經(jīng)營范圍的選擇上通常都是依賴于大股東的產(chǎn)業(yè)鏈，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈做供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等。比如，網(wǎng)商銀行和微眾銀行就分別依賴阿里巴巴、騰訊的各自強(qiáng)大互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)。

總之，對(duì)于品牌知名度、客戶認(rèn)知度、線下網(wǎng)點(diǎn)及營業(yè)部稀缺的民營銀行來說，發(fā)行收益率超出4%以上的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，是迫不得已的選擇。畢竟主動(dòng)進(jìn)行高成本負(fù)債，會(huì)對(duì)自己的運(yùn)營構(gòu)成不小的壓力，未來的銀行業(yè)競爭加劇之下，很可能會(huì)出現(xiàn)因經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過大而遭遇危機(jī)。而實(shí)力雄厚的農(nóng)行并不需要這么做，也同樣沒有高成本負(fù)債的壓力。