這個問題可能挺多人想不通。本來大額存單起點就高，大家都會認為起點越高的存款，利率就得越高，可偏偏有些銀行的普通定期存款利率超過了大額存單的利率。

就像題主說的，普通定期存款能達到5.4%，而大額存單才4.1%。

能發生這樣的情況，主要是因為現在存款市場利率是由市場定價的。不是哪個機構說了算，是由市場來決定。而負責管理利率的機構呢，只出基本的規則，不定具體的價格。這會導致同樣期限的存款產品，不同的銀行價格不一樣，甚至同一家銀行，同一款產品，也不是同價的。

這事也不難理解。市場上賣的大蝦，咱看著同樣的大蝦，有的賣35塊錢一斤，有的賣33塊錢一斤，人家是不是想賣多少就賣多少呢？利率也是一樣的，有的銀行愿意出高價，有的銀行我就是不差錢，愛來不來，那就給低利率。

回歸正題啊。市面上那些5.4%利率的，大概率是五年期限的普通定期存款。商業銀行普通期限的定期存款是參照人民銀行同檔次同期限的基準利率上浮來決定利率的。而人民銀行并沒有五年期限的定期存款。為了解決普通五年期定期存款的定價問題，商業銀行可以參照人民銀行三年期限的定期存款利率（2.75%）再加0.5個百分點來向上浮動。也就是說，可以以3.25%為基準利率向上浮動。

而五年期限的大額存單，只能按照人民銀行三年期基準利率（2.75%）向上浮動。因此，五年期限的大額存單和三年期限的大額存單利率相等。銀行也很少發行五年期限的大額存單。因為同樣的利率，存三年就能享受到，為什么要再加兩年存為五年呢？