近來，結構性存款再次受到關注。究其原因：一是招商銀行在2017年末發行多款面向個人的人民幣結構性存款產品，保本且4%以上預期利息吸引了不少投資者。二是資管新規征求意見稿發布后，業內普遍認為結構性存款將是保本型銀行理財產品的替代品，未來結構性存款或將出現大規模增長。

所謂結構性存款，是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存入銀行，銀行通過在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具(包括但不限于遠期、掉期、期權或期貨等)，從而使存款人在承擔一定風險的條件下獲得較高預期利息的存款類產品。從已發行的產品來看，現有結構性存款產品都是保本型的，比如招行當前在售多款結構性存款產品。

目前銀行大多向機構客戶發售結構性存款產品，而面向個人發行結構性存款的銀行并不多。除了上述的招商銀行，南京銀行曾在2017年發行三期外幣個人結構性存款產品。

結構性存款與普通定期存款的區別

保本型的結構性存款的本金是納入存款保險范圍的，所以其本質上屬于存款。但結構性存款與定期存款又有較大的差別：

1、保本型的結構性存款僅有本金納入存款保險范圍，其預期利息是不能保證的。因為結構性存款利息是浮動的，最終要看掛鉤標的物的價格表現。而定期存款本金和利息都是納入存款保險范圍的。定期存款利息一般是固定的，按照銀行的掛牌存款利率執行。

2、由于結構性存款的利息浮動且承擔了一定的風險，因此其預期利息一般高于同期限的銀行存款利率。

3、結構性存款一般有認購期，需要到起息日才能起息，而定期存款則是當日起息。

4、結構性存款一般是銀行和客戶均無權提前終止存款的，而定期存款客戶有權提前終止存款。不過，也有的銀行規定銀行有權提前終止結構性存款。

結構性存款與銀行理財的區別

結構性存款與結構性理財產品名字相近，有的銀行常把結構性存款放在理財產品版塊中展示和銷售，因此容易混淆。以招商銀行為例，其既有結構性存款業務，又發行結構性理財產品。 招商銀行掛鉤黃金兩層區間三個月結構性存款 就是結構性存款，而 招商銀行焦點聯動系列之中證500指數表現聯動(中證500指數看漲自動贖回型)非保本理財產品 則是結構性理財產品。又如中國光大銀行陽光理財安存寶2018年1月第五期產品，自稱是內嵌金融衍生工具的人民幣結構性存款理財產品，雖然有 存款 兩字，但屬于結構性理財產品。結構性存款與結構性理財產品有以下區別：

1、結構性存款是銀行的存款類業務，結構性理財產品是理財，后者屬于銀行的資管產品。從產品說明書內容來看，結構性存款將獲得的是預期利息，而結構性理財產品是預期收益率。

2、結構性存款本金投向的是銀行存款，而結構性理財產品的本金一般投向了低風險固定收益類資產(也有投向定期存款的，比如光大銀行的安存寶)，后者本金和預期收益都不在存款保險范圍內。

3、結構性存款一般是保本的，而結構性理財產品既有保本型又有非保本型的。按照資管新規的征求意見稿，保本型的銀行理財產品(包括保本型結構性理財產品)將退出資管市場，未來老百姓要想買保本理財怎么辦?結構性存款或許是很好的替代品。

綜上所述，結構性存款的本金安全且有較高的預期利息，可以作為保守型投資者的選擇之一。不過由于結構性存款易與結構性理財混淆，因此投資者在選擇結構性存款時一定要向銀行確認產品是否保本，是存款還是理財產品。