民營(yíng)銀行的高利息存款，它的本質(zhì)屬于智能存款。很多投資者對(duì)于智能存款的接觸應(yīng)該是在2017年之后，作為一個(gè)穩(wěn)健投資理財(cái)?shù)膼酆谜撸诋?dāng)時(shí)對(duì)于民營(yíng)銀行的智能存款性價(jià)比是非常引誘人的。2017年左右是屬于民營(yíng)銀行智能存款的一個(gè)紅利期高峰時(shí)間段，在最高時(shí)靠檔計(jì)息模式的民營(yíng)銀行智能存款5年期年化利率甚至可以達(dá)到6%以上。并且這種存款模式它的本質(zhì)是屬于存款，而存款是不具備任何風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的，也就是說民營(yíng)銀行的高利息存款截至目前為止都是保本保息類型的。

從2018年下半年開始到2019年上半年，民營(yíng)銀行的智能存款得到了一定的規(guī)則改變。緊接著民營(yíng)銀行智能存款的紅利期就開始逐漸的過去，截至目前為止，所有的民營(yíng)銀行已經(jīng)取消了靠檔計(jì)息模式存款，目前的民營(yíng)銀行智能存款，一年期年化利率基本上也就維持在4%附近，與當(dāng)前的市場(chǎng)平均理財(cái)利率相持一致。

從2020年的1月份過后，部分民營(yíng)銀行和地方性的商業(yè)銀行開始參與，進(jìn)了剛性兌付理財(cái)延期產(chǎn)品中來，一年期年化利率基本上可以穩(wěn)定在4.5%的上方，但是上限基本局限在5.1%。剛性兌付理財(cái)延期產(chǎn)品是2018年央行決定打破的，但是給予了兩年的時(shí)間過渡周期到今年1月份的開始，又給予了部分剛性兌付理財(cái)延期產(chǎn)品一年的時(shí)間周期。

所以我們?cè)谀壳爸Ц秾毦〇|金融里面看到很多民營(yíng)銀行的高利率理財(cái)產(chǎn)品，它的性質(zhì)基本上就分為兩個(gè)種類，一個(gè)是當(dāng)前民營(yíng)銀行的智能存款，年化利率基本上維持在4%附近，另一個(gè)就是當(dāng)前的剛性兌付，理財(cái)延期產(chǎn)品年化率穩(wěn)定在4.8%附近。而這兩者它的本質(zhì)都是屬于同款并且受到銀行存款保護(hù)條例保障的。