目前來看，國內各大商業銀行尤其是部分城商行或者農商行等小型銀行存款利率上浮40%是很普遍的，甚至有些銀行的大額存單利率上浮幅度更大，最高至55%左右。因此存款利率上浮40%并不是理財產品，反倒是銀行理財產品的收益率都面臨著較大的下行壓力。

我們就拿個人大額存單產品來說，20萬元起投的產品利率，國有大行基本都是在基準利率的基礎上上浮48%，而一些城商行或者農商行的產品利率上浮至55%，股份制銀行存款利率上浮達52%。相應的30萬元認購起點金額的個人大額存單利率會越高。

不久前，央行發布了貸款市場報價利率，將貸款利率由過去的參考基準轉換成LPR，也就是市場化形成機制。但目前在存款利率方面并沒有并軌，依舊是央行基準利率與市場利率同時存在，并可以較基準利率基礎上上下浮。

因此，存款利率上浮一定的幅度是合理的，也是各大商業銀行根據自身攬儲壓力而進行的調節。最值得一說的就是那些民營銀行，在2018年下半年推出的智能存款，對原有的定期儲蓄存款進行了創新，可以隨存隨取，支持提前支取、靠檔計息。比如說，億聯銀行的智能存款利率一度高達6%（億聯銀行智能存款利率目前下降至5.88%，注意必須是持有滿期才可獲取最高復合年化利率）。

總之，結構性存款或者智能存款都是各大商業銀行的攬儲工具，尤其是后者更是那些線下普遍缺乏物理網點的民營銀行的大招，但從經營的角度來看，確實是一種高成本負債，這也不利于監管要求的降低實體經濟融資成本。