銀行存款類產品的種類目前來看有很多，常規的活定期存款、大額存單、結構性存款等產品可以滿足各類存款客戶的需求。我國的儲蓄國債，除了發行額度有限，其它屬性基本上要優于我國銀行的存款類產品。但最近，兩類銀行大額存單的利率大幅上浮，利率已逼近甚至超過了3年期儲蓄國債的利率，以前國債的優勢現在成劣勢了？

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大額存單利率上浮比例大

根據某機構評測的數據顯示，今年5月份，我國各大銀行大額存單利率總體趨穩，一年期與兩年期大額存單利率有所上浮。城商行與農商行在大額存單市場，是主要的生力軍，不論是產品利率還是發行數量，均排在各銀行前列。

從上表中的數據可以看出來，3年期及其以上的銀行存款基準利率為，城商行與農商行的利率大概在左右，算下來這兩種銀行的大額存單利率在基準利率基礎之上上浮了55%！

城商行與農商行在我國的數量非常多，雖然各個地區的城商行與農商行主體不同，但它們攬儲方式卻大同小異，幾乎全是在產品利率上面下功夫。而一些大型的股份制銀行與國有商業銀行在產品利率上面上浮的比例就沒這么高了，一般在50%左右。

除了利率上漲，為了增加產品的流動性，吸引到更多的投資者，不少銀行已發行按月付息的大額存單，用高利率吸引客戶的同時，又增加一定的流動性，這樣看起來國債好像有些不妙。

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國債的優勢不在？

以前國債與同期限的銀行存款類產品作比較，優勢主要體現在利率上面。現在部分銀行三年期大額存單的利率上浮到了——之間，而三年期儲蓄國債的利率為，五年期利率，國債的利率已然沒了優勢。但從市場表現來看，儲蓄國債依舊賣的火爆，原因有以下幾點。

1、可以提前支取。大額存單雖然也能提前支取，并靠檔計息，但是如果是按月付息的大額存單，一般銀行是不允許客戶提前支取本金的，如果硬要支取，則會損失不少的利息收入。從已發行的儲蓄國債來看，只要持有時間超過了半年，提前支取會給你靠檔計息，且利息一般也超過了同期限銀行定期存款利率。

2、門檻很低。門檻低是國債受眾多投資者歡迎的原因之一，100元的投資門檻，對比大額存單20萬的入場券，可以說是一個在天上一個在地下。20萬不見得每個人都拿得出，100元希財君相信大家還是沒有問題的。

雖然國債的利率不再是它的優勢，與目前大額存單利率相比甚至還有一點劣勢，但靠著低門檻與適當的靈活性，國債在市場上還是很難被取代的。

大額存單屬于存款類產品，一般情況下，與國債的安全性不相上下，除非發生了一些特殊情況。國債各方面屬性都比較優秀，但額度是硬傷，不見得買得到，在希財君看來，目前這兩種產品可以當做另一種的投資補充！

中小銀行存款的利率高才能吸引儲戶來存錢，有存款保險條例的存在，大家的存款本金可以得到一定程度的保障。因此在政策保障的前提下，多了解一下民營銀行的存款產品可能會給你帶來更多的利息收入