我從一位朋友那里了解到，銀行的大額存單近來比較暢銷，她周圍有很多同事都去買大額存單，某國有大行的大額存單還經(jīng)常就售罄了。

但是我覺得很多人對大額存單了解的還不是很透徹，下面我就來普及一下大額存單的一些知識。

什么是大額存單？

有些人認為大額存單是理財，這是不對的。大額存單的名稱里帶著“存單”，當然是存款了，這是標準意義上的定期存款，只不過門檻高一點而已。

大額存單2015年6月15日正式上線，最早有9家銀行參與發(fā)行，但一直不太受大家待見。一是門檻太高，面向個人投資者的門檻高達30萬元；二是利率也不太高，較央行的基準利率上浮40%，一年期利率大多是2.1%；三是不能靠檔計息，提前支取大多按活期存款利率計息。

大額存單發(fā)行一周年后，2016年6月6日，央行下調(diào)了大額存單的門檻，由30萬元調(diào)至20萬元。但是市場依舊不溫不火。

為什么大額存單越來越火了呢？我覺得主要有以下三方面的原因：

1、利率上調(diào)

由于銀行定期存款利率太低，銀行存款流失現(xiàn)象嚴重，從2018年初以來，各大銀行紛紛上調(diào)了大額存單利率，全年基本上在小幅上漲之中，到2018年底，一年期大額存單利率平均上浮50%，以前一年期利率才2.1%，現(xiàn)在卻能達到2.25%。各大銀行也都加大了大額存單的發(fā)行力度和宣傳力度，攬儲競爭激烈。

數(shù)據(jù)顯示，2018年12月，大額存單3個月期平均利率是1.631%，6個月期平均利率是1.926%，1年期平均利率是2.242%，2年期平均利率是3.128%，3年期平均利率是4.115%。其中很多地方性銀行的3年期和5年期大額存單利率可以達到4.2625%，逼近5年期國債利率4.27%。

大家對比一下，2018年12月，大額存單和定期存款的平均利率：

可以明顯看出，大額存單利率比定期存款利率高出一大截。

2、靈活性強，提前支取靠檔計息

大額存單在2015年剛推出的時候，大部分銀行都不能靠檔計息，隨后大額存單市場發(fā)展越來越成熟，現(xiàn)在基本上都能靠檔計息，定期存款提前支取只能按照活期利率0.3%或0.35%計息，但是大額存單提前支取卻可以享受部分定期利息。

每個銀行的靠檔計息方式不同，主要有三種方式：

（1）靠大額存單的檔。這種是最劃算的，比如你買了3年期大額存單，持有1年就要提前支取，就可以按照1年期大額存單利率計息。

代表銀行是中國銀行。

（2）靠銀行掛牌利率的檔。比如你買了3年期大額存單，持有2年時提前支取，可以按照購買時銀行2年期定期存款利率計息。

代表銀行是建設(shè)銀行和招商銀行。

（3）靠央行基準利率的檔。這種是最不劃算的，比如你買了5年期大額存單，持有3年時提前支取，按照購買時央行的3年期存款基準利率計息。

代表銀行是交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行。

不過無論是哪種方式，都比按照活期存款利率計息要強。

3、金融市場風險加大

2018年以來，全球金融市場風險加大，股市、樓市前景不被看好，信托行業(yè)不盡人意，網(wǎng)貸行業(yè)大面積收縮，貨幣基金收益率持續(xù)下滑，銀行理財面臨翻天覆地的改革。在這種背景之下，大額存單這種安全性極高、利率又不錯的產(chǎn)品就特別吃香。

所以，對于保守型投資者來說，我覺得買大額存單還是非常不錯的。如果大家打算買大額存單，我提出兩個小建議：

一、存在小銀行

由于大額存單屬于存款，受存款保險條例保護，其實無論在大銀行還是小銀行存都是很安全的，而小銀行的大額存單利率更高，額度也更加充裕，所以我建議大家首選地方性的小銀行。

二、首選3年期

1年期以內(nèi)大額存單利率還是偏低，5年期時間太長，且利率也跟3年期差不多，所以存2-3年比較合適，3年期最佳，利率優(yōu)勢明顯，大中型銀行能達到4.18%，小銀行能達到4.2625%。