最近，小編在跟大家一起讀經典理財暢銷書《30年后，你拿什么養活自己》。目前已經讀了3天，大家普遍意識到要開始存養老金，以防像書里描述的那樣，70歲了沒有任何資產，還要打工和向子女討要零花錢才能支付政府補貼的養老院費用。

那么，養老金要怎么存呢？

推薦序里，理財師劉彥斌給出的五種存養老金的渠道是：

1.儲蓄。

2.儲蓄型的商業保險。

3.社會養老保險。

4.股票和基金。

5.房地產。

當天就有人提出了疑問：

儲蓄和商業型養老保險收益率都跑不贏通脹，股票基金風險大，房子也不一定永遠漲，存錢養老，到底要怎么存？

怎么存養老金？

雖然書是將近十年前出版的，但是這么多年過去了，適合大眾的投資渠道依然很少。儲蓄、股票、基金、房產依然是最主流的。另外貨幣基金（寶寶類產品）、銀行理財產品也是比較大眾的投資方式。再加上最近一年讓人心慌慌的P2P和資產管理產品，似乎就沒什么知名度高一點、容易上手的投資產品了。

所以，如果你問我存養老金推薦什么樣的投資組合？

我大概率還是會向你推薦上面提到的5種產品，根據風險承受能力、投資知識&經驗不同，在品種選擇上和比例上做不同調整。

這樣的組合能不能滿足存養老金的需求？

大家之所以會覺得上述幾種投資產品不適合存養老金，無外乎是因為：低風險的投資品收益率太低，可能獲取高收益的產品風險太大。

又想沒風險又想賺得多，不是不可能，但是必然需要投入其他資源，比如時間、專業技能、人脈……

可能你沒有別的資源，不用灰心。存養老金并不是為了發財，而是為老年生活提供保障。收益率并不是最重要的，最重要的是能把錢存下來。

假設你現在30歲，每月扣除房貸、子女教育費用這些退休后不會發生的開支需要的生活費是2000元/人，年通脹率4%。30年后，要維持跟現在一樣的生活水平，每月生活費是6500元。如果能生存到80周歲，那么需要準備20年即240個月的生活費，6500*240=156萬。PS：可能有人疑惑那60周歲以后不也還有通脹么？咱們這里簡單假設這156萬是除了每月領錢作為生活費，其他還會做一些低風險投資，收益率和通脹率差不多抵消。

30年要存156萬?!

看起來相當不容易。但是，其實養老規劃并不是簡單的存夠XXX元現金，而是最好是一個能夠持續創造收益的組合。一方面，誰都不知道自己到底能生存到多少歲，如果只有156萬元現金放著，那80歲錢花完了人還活著怎么辦？另一方面未來幾十年變數很大，一個多元化收入來源的組合，可以減小某個渠道出現問題之后帶來的不利影響。

所以，比起存156萬元，構建一個每月能帶來收入6500元的組合才是更好的策略。我們試著按前面說的5種渠道去分：

①社保養老金3500元

②2000元房租收入

③1000元投資收益

實現這樣的三個收入渠道真的不難。

①3500元退休金，小編一個五年前退休的親戚，他退休前月薪6000，按實繳納社保，退休的時候每月拿到的退休金是3800元，后面還加過兩次退休金，現在已經超過4000元；即使你按最低標準繳納社保，退休金也可以達到2000元。

②2000元房租收入，小編目前每月的房租收入就已經超過這個數，而持有房產的市值總額不到80萬。注意，這里說的是市值，不是我的買入價，所以不要說現在買不到這樣的了。

③1000元投資收益，可以投資國債、貨幣基金、銀行低風險理財產品、年金險等低風險產品，按年化4%收益率計算，只需要30萬本金就能實現。

以上只是一個簡化方案，實際需要考慮的要素更多。比如考慮到社保幾十年后可能靠不?。ǘ嘟徊荒芏嗄没蛘咧苯幽貌坏搅耍?，可以在資金寬裕的時候再補充一些商業養老保險；比如考慮到隨著經濟發展市場利率是一路走低的，到30年后低風險投資品可能收益率只有2%，那么就需要準備60萬本金做低風險投資。

這樣分解之后是不是壓力驟減？

如果你現在開始關注理財，那么退休的時候應該除了能收租的房產之外手里不止30萬現金，其中可以留一部分作為子女的婚嫁費用，剩余的就作為自己的醫療基金。如果有一個全面的保險組合，大額醫療費用可以由保險支出，那么醫療基金可以繼續做低風險投資，投資收益用來支付日常醫療費（慢病服藥費等）。

最后

很多理財推廣都喜歡販賣焦慮，這種焦慮往往通過某個案例的成功來做對比，這些成功案例多數是通過很短的時間就實現資產的大幅度飛躍。這種案例之所以能吸引大家的眼球，正是因為少見。天時地利人和，都要有。理財，作為一門人人都應該掌握的技能、人人都能實施的方案，沒有那么難，但是也不會讓普通人短時間“逆襲”。

我們學理財，正是要學著去了解自己的財務狀況，明白自己能承受的風險，看懂各種理財產品，這時候，你不會覺得4%、5%的收益率太低，也不會覺得長期投資年化15%是很難實現的；而是會在眾多理財產品