作為一名資深的銀行從業狗來說，銀行的至暗時刻還沒有過去，2003年-2013年是銀行業的黃金時刻，當年的銀行營收及利潤，大幅度跨前，銀行業形勢一片大好，但盲目的擴張也帶來了不良的后果，從2013年下半年開始，隨著不良貸款的持續性爆發，銀行業開始整體走下坡路。

或許很多人不信，認為銀行這種躺著賺錢的，怎么會有最壞的時刻呢？下面我們通過上市銀行的年報數據來分析佐證，畢竟上市銀行是銀行業的翹楚，最具有說服力！

如下圖所示：根據36家上市銀行的發布的半年報數據顯示，2020年上半年36家上市銀行合計實現營收2.72萬億元，較上年同期增長6.28%。其中，35家上市銀行營業收入較上年同期出現增長，僅一家銀行營收同比下降。單純從營業收入上來看，銀行業似乎還是一片良好的形勢，但是營收再好有何用？最為關鍵的還是要看盈利數據。

數據顯示，2020年上半年36家上市銀行合計實現歸母凈利潤8554.15億元，較上年同期下降9.42%。在營業收入增長的情況下，凈利潤卻出現了下滑，這說明銀行的整體盈利能力有了顯著性的下降，而之所以會造成這種情況，主要還是在于不良貸款的拖累。

什么時候會過去？

單純的從數據上來看，銀行業的整體至暗時刻還沒有過去，以我所在的銀行為例，從2015年至今，已經連續5年降薪減效了，未來何時恢復，一切還處于未知的狀態，因為受政策影響很大，建行的行長曾經在會上訴苦稱，銀行是弱勢群體，當時引得哄堂大笑，媒體的報導也都是帶有嘲笑的成分，但現實呢？說句實話，銀行確實是弱勢群體，怎么個弱法呢？最常見的幾種情況：

一是按照銀行信貸政策投向，某行業或者某些企業并不符合準入或者基本符合，但不是銀行的首選客戶，正常情況下，銀行不會介入，因為發生不良的概率高，但是部分地方ZF一紙文件之下，你不放款也得放；

二是不良處置，一些已經回血無望的企業，理論上，早點處置能夠早點止損，但是為了政績，依然是很多地方ZF會出具各類金融協調文件，讓你給予續貸，而且必須給予最低的利率，甚至很多要求無本續貸，總之一句話，不得斷貸起訴；

三是對于個人，隨著互聯網的發展以及素質教育水平的提高，現在的客戶，一有不滿就是各種投訴，銀行自身內部的投訴處置還好，如果是要人行以及銀保監會的投訴，少不得又要付出，每次各類下來的檢查，常常都是銀行的放血時刻；

四是加塞的人員：以我們行為例，管理部分人員中，至少有四分之一左右是通過各類關系進入（ZF單位、上級主管部門、總行、大客戶等等各類的親戚好友、朋友），這類人員中，有部分真的只是掛名不辦事，就是為了有個工作單位，領一份工資，上班基本不做事，即使表現很差，你也辭退不了。

總結

如果完全按照各家銀行自身的政策措施來進行業務的拓展，雖然也會有不良，但不會有目前這個局面，當前的至暗時刻，跟上述的幾點有密不可分的關系，所以說至暗時刻什么時候過去，不是銀行自身可以決定的，這是要多個方面共同作用之下才可以解決的。