我們要清楚什么是大額存單，什么是保險，大額存單屬于銀行存款產(chǎn)品之一，除了大額存單，還有結(jié)構(gòu)性存款，定期存款等，都屬于固定收益類型的存款理財，受到50萬存款保險保障，而保單屬于一份保險合同，他不是銀行的儲蓄理財產(chǎn)品，而是一個保險產(chǎn)品，分為保障型，儲蓄型，理財型，很多人存款變保單，其實都出在分不清銀行儲蓄理財和保險儲蓄理財?shù)膮^(qū)別。
我們圍繞銀行存款理財和保險理財做一個簡單分析：
首先保險儲蓄理財和銀行儲蓄理財?shù)淖畲蟛煌褪牵阍阢y行存款，本金是保障的，而且有固定利息，而如果是保險儲蓄返本或者保險理財，本金是沒有保障的，比如你如果買了保險理財，會在簽訂合同的前面兩年扣除高額傭金和管理費，這個時候退出，本金保費損失慘重，而且就算不退保單，也是幾十年后返還本金，而不需要給你利息，那么等于錢隨著時間貶值大半。
所以如何區(qū)分保險理財和銀行儲蓄理財，簡單的說就是中途能否靈活退出，銀行儲蓄，中途退出，只是損失利息，保險會損失本金，不能靈活取用，而且你的錢也不是存在銀行，而是劃扣給保險公司運作了，至少鎖定5年以后才能開始部分領(lǐng)取
其次大多數(shù)人被誤導(dǎo)存款變理財，也是貪圖高收益所致，從我接觸的一些咨詢客戶來說，很多都是聽說幾十年后本金翻倍之類高回報選擇耗費大量現(xiàn)金流，去配置保險理財，結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)所謂的高收益其實只是演算的宣傳收益，而不是真實的合同保底收益。
分紅保險的分紅是不確定的可以為零，年金儲蓄保險加了萬能賬戶的，合同保底利率也只有1-2%，最高3%，而保險代理人宣傳的演算利率回報則是5%，6%，8%，甚至更高的回報，而行業(yè)的真實平均回報水平在4%左右，大部分保險公司只能做到2-3%，不僅沒有高回報，還存在貶值風(fēng)險，長期鎖定你的現(xiàn)金流不能周轉(zhuǎn)，而只有十年以上，時間越長，甚至終身保險儲蓄理財，才能越接近4%的水平，我們要看保險合同的真實保底回報，而不是被宣傳和歷史回報誤導(dǎo)，合同才是最后的保障權(quán)益
最后如何避免存單變保單，其實很簡單，銀行大額存單和銀行保險理財代銷，自己只要稍微細心看，就知道區(qū)別，這種代銷的銀行保險，都是保險公司給銀行業(yè)務(wù)員培訓(xùn)話術(shù)，給予高提成讓推廣的，為了保障消費者權(quán)益，購買保險也是需要進行雙錄的，而且需要自己簽字確認，而且有一個猶豫退保期，也需要保險公司客戶打電話確認十分本人購買才能生效，所以你只要不被業(yè)務(wù)員帶節(jié)奏，自己看好合同協(xié)議，不隨便簽字，最重要的不貪圖高回報，都不會存單變保單。