我們能算出你可以儲備多少錢，但是算不出未來需要花多少錢?？傮w來說，三十年的時間，本金共計30萬，加上利息收入如果按照4%計算，本息和在63萬左右。這還必須保證每年的銀行存款利率都可以保持在4%。其實這一點挺難的，因為現在五年期的基準利率只有2.75%。

養老是一個未知數，按照琳達·格拉頓所著的《百歲人生》中講到，人類的平均年齡每十年會增長三歲。那么按照現在的男性的平均年齡73歲計算，三十年之后，男性的平局年齡可以達到76歲，如果是女性，平均年齡將超過80歲。

按照55歲開始養老計算，到76歲，期間需要養老支出21年，我們計算一下自己存的63萬元夠不夠養老。

首先，要考慮的是通貨膨脹率。

從長期來看，通貨膨脹是必然的，我們可以感受到的就是物價的上漲或者是貨幣的購買能力在下降。

如果現在基本生活開支在2000元左右，按照每年通貨膨脹率在4%計算，未來每月的生活基本開支是6486元。

如果我們在55歲的時候還能夠保證自己存在銀行的錢還能給你4%的利息，那么你每年可以從銀行獲得63*4%=2.52萬元的利息收益，折合到每個月的收益只有2100元，還有4386元是需要你本金來補充的，所以就會出現一種情況，你的養老金收益越來越少，可能支出越來越大。

這樣算下來，差不多在15年左右的時候，你的錢基本上就花完了，那么剩余的5-6年時間，你將無錢養老，在窮困中死去。

其次、考慮中間是不是能把錢順利存下的事情。

人生就是不確定的，所以，人生會有很多的不確定的事情會蠶食我們的養老金。

如果在沒有到退休年齡的時候需要一筆額外的開支，而你恰好有，你要不要動你的養老金呢？

例如這個事情是疾病，是意外，是子女的教育、婚嫁問題。其實你很難靠自覺把這筆錢存起來的，畢竟逃離痛苦的動力要遠遠大于追求幸福的動力。

第三、生命長度的不確定性，讓我們對于自己未來的養老充滿了擔憂

我們都希望自己能夠長命百歲，但是所有的長命百歲，幸福養老都是建立在經濟基礎之上的，太多的人年輕的時候風光無限，年老的時候窮困潦倒。

不是他沒有存錢意識，是因為存錢確實是非常難以堅持的一件事情，而且很多人在年輕的時候規劃自己的人生，發現到了養老的時候，自己的存的那點兒錢簡直是杯水車薪。

所以，對于養老這件事情，本上就是一個有風險的事情，不建議風險自擔，如果可以的話，提前規劃要比自己存錢養老更靠譜一些。