從現在繳納養老保險的人數越來越多就可以看出來很多人都開始關注退休之后的養老質量了，但實際上目前的養老金水平對于很多人來說都不足以維持一個比較高的生活質量，一旦退休可能導致生活質量大幅度下滑。那么如果現在有200萬并且在五年內不會動用，那么要怎么理財獲得更高的收益用于養老呢？個人建議可以將這筆資金分為三份進行理財：

01大額存單

很多儲戶在銀行辦理業務的時候往往只會考慮普通的定期存款，如果資金量小于20萬是很正常的，但是如果資金量大于20萬，那么完全可以尋求其他產品來獲取更高的收益，而大額存單就是這樣的一款產品。

我國的大額存單產品是從2015年正式推出的，而從推出開始就受到很多高凈值儲戶的喜愛，主要原因有以下三個：

①能夠獲得的收益更高。大額存單同樣是各銀行根據央行給出的基準利率來制定具體的利率，但是不同于普通的定期存款利率僅在基準利率的基礎上上浮15%到30%，大額存單能夠上浮40%到50%，而這個上浮的空間就能夠讓儲戶獲得更多的收益。

②大額存單靈活性更高。大額存單的靈活性比普通的定期存款要高的多，一方面可以提前支取，另一方面還可以在市場上進行轉讓（甚至有些公司用大額存單來作為貨款抵扣給其他公司）。

③安全性高。對于風險厭惡者來說，總是擔心自己的資金存在風險，所以往往會選擇銀行存款而不是其他收益更高的產品；不過大額存單并不存在這樣的問題，因為大額存單同樣是一般性存款，同樣享受存款保險的保護。

02定期理財

近幾年定期理財產品也越來越受歡迎，主要原因就是銀行存款的利率是在不斷下降的，甚至想要拿到4%的年化收益都比較困難，要么需要足夠的資金量，要么能夠在很長的一段時間內不會動用這筆資金。

而定期理財產品則不同，即使一年期的定期理財產品也能夠獲得4%以上的收益。前些年在銀行購買的定期理財產品還屬于保本保息型的，對投資者來說并不存在什么風險；而現在資管新規落地，銀行打破剛兌，以前的保本保息理財產品大都變成了非保本浮動收益的產品，不過即使如此，對于一些有一定風險承受能力的投資者來說還是可以選擇的。

03基金定投

大額存單的風險最低，收益相對來說也不怎么高；定期理財產品存在一定的風險，但是收益也要高一些；如果對上述兩種產品的收益不夠滿意，還可以選擇拿出少部分的資金用于基理財序資。

可以使用基金定投的方式來投資基金，基金定投可以認作是分批建倉，這種方式最大的好處就是對于一些不會擇時投入的人來說不用過多的考慮買入的時機問題；即使買在高位也能夠通過分批建倉的方式來拉低持倉成本降低投資風險。

綜上：如果風險承受能力比較弱，那么可以選擇一家實力比較強的銀行全部選擇大額存單；如果具有一定的風險承受能力，那么可以選擇100萬資金用于大額存單，60萬資金用于定期理財產品，40萬資金用于基金定投。【溫馨提示：理財有風險，投資需謹慎】