銀行利率的風(fēng)向標(biāo)就是國(guó)債利率，2019年11月最后一期的儲(chǔ)蓄式國(guó)債三年期的國(guó)債利率是4%、五年期是4.27%。2020年8月份的儲(chǔ)蓄式國(guó)債三年期的利率是3.8%、五年期的利率是3.97%。2021年的國(guó)債發(fā)行計(jì)劃才剛剛發(fā)布利率具體的公布數(shù)據(jù)應(yīng)該會(huì)等到今年的3月，估計(jì)會(huì)在2020年的國(guó)債利率基礎(chǔ)上保持一個(gè)相對(duì)應(yīng)的平衡。

對(duì)比這三年的銀行國(guó)債利率，我們就能夠發(fā)現(xiàn)一個(gè)非常清晰的規(guī)律，就是國(guó)債的利率在下調(diào)。而國(guó)債利率作為銀行利率的風(fēng)向標(biāo)，銀行利率這兩年自然而然也是下調(diào)的，雖然2015年央行公布的基準(zhǔn)利率并沒(méi)有改變，但是別忘了銀行的實(shí)際執(zhí)行利率它是可以變動(dòng)的。

舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子三年期的銀行定期儲(chǔ)蓄央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率是2.75%，定期儲(chǔ)蓄的利率浮動(dòng)上限是50%，所以我們可以計(jì)算得知定期儲(chǔ)蓄三年期最高利率是4.12%。但是銀行它有一個(gè)利率浮動(dòng)區(qū)間，一般銀行會(huì)在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率上上浮30%~45%左右，當(dāng)央行的基準(zhǔn)利率并沒(méi)有改變時(shí)，銀行可以改變實(shí)際的浮動(dòng)利率比如有原先的40%下降到35%，這樣對(duì)于我們普通儲(chǔ)蓄者而言，直觀的感覺(jué)就是銀行的利率也下降了。

銀行利率的調(diào)整也是源自于當(dāng)前市面上熱錢過(guò)多，但是投資渠道相對(duì)有限，尤其是相對(duì)穩(wěn)健的投資渠道。再加上2021年取消了靠檔計(jì)息模式，對(duì)于我們普通穩(wěn)健投資者影響就是要尋找新的穩(wěn)健投資，比如智能存款以及取消了靠檔計(jì)息模式后的大額存單，和一部分相對(duì)穩(wěn)健的指數(shù)型基金這些都是不錯(cuò)的選擇。