有理財的觀念是好的，俗話說“你不理財、財不理你”。但是把所有的錢都放到投資理財上，我不認同這樣的做法。

從財務規劃的角度來說，我們應該把自己的資金分為四個部分，合理安排才是關鍵。

第一部分、日常的開支的錢

這筆錢不用多，滿足日常的開支就好了，一般是年收入的10%左右，這些錢可以放在銀行，可以放在支付寶或者是微信里面。

這筆錢不用考慮收益，只要考慮方便就好了。

第二部分、建立保障的錢

這筆錢主要適用于交納社保，購買商業保險，主要是意外險、健康險、重疾險等等產品，這筆錢主要是用于未來不確定的風險而準備的。

如果未來發生風險，這筆錢的功效就顯現出來了，例如生大病，社保的報銷和商業保險公司的賠償可以讓治病不用考慮醫療費用的問題。

如果發生意外，保險公司的賠償可以抵消因收入損失帶來的后續諸多問題，這個支出不超過年收入的20%。

主要的作用就是杠桿，以小博大。

第三部分、投資理財的錢

這筆錢可以考慮一些高風險的投資，例如股票、期貨、基金等等，這樣的投資風險高，但是回報也相對高一些，就是能博取更多的收益。

這樣的投資理財方式建議不超過自己年收入的30%。

退一萬步講，就算這筆錢賠的血本無歸，也不會影響家庭的正常生活為準。

第四部分、保本增值的錢

這筆錢可以放在年金類的保險、企業年金、定期儲蓄，大額存單、國債等等方面。

這樣的理財方式雖然不會讓你的財富暴增，但是最大的好處就是穩定的利息收益和本金安全。每年的收益如果能夠達到4%，這樣的收益也是可以跑贏通脹的，日積月累，穩定增長。

這樣的方式大約占到年收入的40%左右就好了。

以上是按照標準普爾家庭資產分配的方式來規劃自己的財務，缺一不可。

對于你說的應急的時候通過花唄、借唄這些網絡渠道獲取資金，個人不建議這樣做，日常消費可以用用，如果真的有大筆的費用支出的時候，這些渠道有可能不能滿足你的資金需求，你又該如何處理？

花唄、借唄等等這些渠道獲得的資金都算是網絡貸款，而且都是進入個人征信記錄的，一旦有什么逾期的情況出現，征信上就會給你記一筆，未來也是麻煩事情。

即使沒有逾期，如果未來要和銀行貸款，銀行看你的征信記錄里面有大量的網絡貸款記錄，這個會影響你的貸款審批，得不償失。