在2018以前我和其他人一樣地認為把錢存銀行“定期“是傻，但后來的事情讓我們發現這些所謂的“聰明人”可能才是真的傻；收益和風險永遠都是成正比的，銀行定期是所有投資的“錨”，也是一個家庭的根基；

各種各樣高收益的坑，總有一個適合你；

無風險收益率為國債的收益率，不超過4%，超過4%的就有喪失全部本金的風險，這么多年周圍的同學和同事們遭遇的坑不計其數，總有一款適合你；

1，同事們買入公司信托，最終無法兌付；彷徨無助；

我在一家前500強的公司工作，公司是多元化經營的，在這之前以讓員工分享公司發展成果的名義，公司和信托公司一起發行了很多信托產品，大部分的信托產品的收益率在12%-15%之間，我的所有同事把從公司領到的工資在扣除基本的生活費后重新投入到公司的信托里，公司前景一片光明，公司資產以千億，萬億來計算，頂著世界500強的名頭，怎么可能去坑你手里的那三瓜兩棗的呢。事實上最初的幾年，大部分人通過購買公司的信托，賺了不少錢，以12%的收益來計算，從銀行貸款利息只要5%左右，以房子做抵押貸款出來再投入信托，穩賺7%的收益，以房產200萬來算，每年躺賺14萬，甚至已經高過很多同事每個月的收入；那一段時間，每個人都覺得充滿干勁，公司前途一片光明，個人錢途也充滿光明。

但根本沒有人在意，公司的凈資產收益率低到1%-2%，毫無疑問這是一個金錢游戲，就是拿后面人的投資款去付前面投資人的款的“旁氏騙局”，但如果不參與，毫無疑問會成為其他人眼中的“傻子”；最終的結果大家都想得到，精明的人的資金現在還在信托中，什么時候可以兌付，大家都不知道。而那些“傻子”這么多年卻可以獲得穩定的回報；

買入公司信托的同事，在家里急需錢的時候各種呼吁，但依然無人理會，很凄涼；

2，同學和人合作運營擔保公司，銀行收貸，血本無歸，幾十歲又被迫從基層做起；

有同學早前自己做生意，攢到了幾百萬的身家，買好了房子和車子，孩子安排好了之后，覺得以前的生意利潤太低，太過辛苦；聽人說“錢生錢”來錢快，有以前的生意伙伴開起了抵押擔保公司，他們的業務有銀行貼現，過橋貸等。同學將自己的積蓄和老丈人家的積蓄一起1000萬投入了這家公司，最初這家擔保公司還按照每月2%的分紅按時分紅，一舉實現了月入20萬的目標，一家人愁的是每個月20萬的收入怎么花，這個月沒花完，下個月又來了。

然而好日子還沒過1年，這家擔保公司就停止了分紅了，原因是在一次過橋貸中遭遇銀行抽貸，最終本金無法回來，而借款的公司無力還貸，簡單說就是銀行把一筆壞賬轉移到了這家擔保公司身上。至此，我的同學在花光積蓄后為了賺生活費，又開始了從基層的銷售做起，但這次卻背負著幾百萬的債務，心情大不相同。

3，投資股票，虧損過半；

另外一個同事在2015年的時候因為從股市賺到了錢，覺得股市就是提款機，因此和他的老公商量，把房子加按揭貸款出來，再加上1倍的杠桿全倉買入了深圳股票交易所的一只股票，后面的結果大家都能猜到了。千股跌停的時候，她買入的股票沒能幸免，最終券商要求補倉，借遍了周圍的人后還是沒能避免被券商強行平倉。還好，他們家底厚，夫妻倆在公司打工每個月有10多萬的收入，雖然不至于破產，但生活水平因此大降；

4，參與網上資金盤，最后離鋃鐺入獄只有一步之遙；

有一個多年未見的高中女同學，突然地加我好友，在一陣寒暄之后，終于告訴我，他們有一個項目，只需要投入幾千塊就可以實現每周幾個點的返利，返利的資金還可以繼續投資，也可以隨時體現，她已經靠這個喜提奔馳車。雖然這種騙局一眼就可以看得出來，但那個女同學對任何的質疑都聽不進去，都認為其他人是嫉妒。半年后，聽說這個女同學的家庭破裂，她本身已經被作為傳銷的骨干被審查，以后都沒有再聽說過她的消息了。

5，我各種騷操作，但實際收益還不如存銀行；

我從2007年開始投資股票，基金，債券，美股，A股，H股，天天忙到很晚，精神高度緊張，但實際的效果卻讓人很尷尬，很多年的收益率甚至不如人民幣的銀行存款，尤其是在資金比較大的時候。2018年虧損5.42%，2019年賺7.38%，2020年賺6.5%，綜合看甚至還不如銀行存款，即使是這樣的慘不忍睹的收益率，2018年已經擊敗60%的股民，2019年擊敗68%的股民，2020年擊敗75%的股民。股市賺錢不是那么容易的事，能跑贏無風險收益的人已經跑贏大多數的；

4%的無風險收益已經跑贏45%的上市公司；

從A股公布的數據來看，總資產報酬率低到令人發指，超過70%的公司的資產的報酬率是低于8%的，就是說他們把50%的收益拿出來分紅的話，其分紅比率也不會超過4%；45%的上市公司的總資產報酬率是低于4%的，就是說你把100塊錢存在他們公司作為他們的資產，他都沒辦法給你賺回來4塊錢的利息；

總資產報酬率<0的523家；

0<總資產報酬率<4%的1582家；

4<總資產報酬率<8的1120家；

總資產報酬率>4%的1346家；

上市公司都是比較有競爭力，盈利能力比較突出的企業，他們的盈利能力都不一定能負擔得起每年4%的收益；

現在市場上的房租，鋪面這些能實現4%的收益率的資產幾乎沒有，這幾年的鋪面誰買誰知道。各種資產實現4%的收益都很難的時候，銀行可以提供幾乎沒有任何風險的4%的回報，買入他們，真的是“傻”嗎？

根據家庭實際情況合理配置有風險資產和無風險資產，99.6%的家庭有無風險資產；

根據央行的統計，我國城鎮居民對無風險金融資產的持有率為99.6%，戶均35.2萬元；風險金融資產的持有率為59.6%，戶均50.1萬元；也就是說絕大部分人都持有無風險資產，而無風險資產中，銀行定期存款是比較重要的一種。

根據自己的風險承受能力來選擇投資產品，而不是其他人的評價；

我的總資產是300萬，曾經有一段時間把股市的倉位加到了300萬，結果多的時候一天的虧損額超過了10萬元，這種虧損明顯超出了我的心理承受范圍，感覺晚上因此而失眠，因為這一天的虧損額已經遠遠的超過了我一個月的收入；因此迅速地調整了股市的倉位，把其中的250萬從股市中拿出來買入了債券基金，這樣剩余的50萬的股票，按照最大回撤20%來算，一年的虧損也不過10萬元，而債券基金可以穩定地實現10萬元的收益，這樣不至于損失本金，對我來說可能就是一個能睡著覺的結果。

銀行定期和高風險產品的結合來戰勝通脹；

我們都知道通脹猛于虎，每年4%的銀行定期存款的收益是肯定不能跑贏通貨膨脹的，但損失本金帶來的痛苦會比跑輸通脹帶來的痛苦更大，那么我們只能通過投資組合來嘗試實現跑贏通脹了，簡單說就是通過大部分的資理財序資于低風險的資產如國債，銀行定期，債券基金等產品來確保有一定的收益，另外一部分資金可以投資如期權，股票等高風險的產品，博取更高的收益。這樣可能獲得超過通脹的收益率。

說存銀行“定期”傻的人，要么是完全沒有投資經驗的，或者說沒有被資本市場毒打的愣頭青，要么就是希望普通人冒風險而自己好收割的“壞人”，在大概率損失本金和低收益之間，我會選擇“低收益”；