給大家專門講一講定期存單轉存的金融邏輯，以及其中隱藏的那些事情，當然，先說結論，在我們2015年存款利率市場化之后，其實建議所有的儲戶，不要圖省事，設置了定期存單的自動轉存，還是應該到期之后辦理取款手續，然后重新找尋市場上的定期存款產品，擇機存入。未來自然會領會，這樣做，看上去好像麻煩了一些，其實利息肯定會更多，回報也更多。

在我國的存款利率市場化之前，其實我國所有的存款產品，利率是統一的，那就是不論大銀行還是小銀行，全部執行的是央行掛牌的基準利率。目前這種央行基準利率還在執行，其中一年期年化利率1.75%，三年期是2.75%。所以在之前，既然利率只有一種，那么自動轉存自然是一個提高效率的儲蓄好辦法。

但是現在已經不一樣了，除了央行掛牌的除去基準利率之外，在利率市場化的進展之中，還有銀行的自己行內存款掛牌利率。也就是說銀行有著一定的利率自由制定權力，可以根據自己的吸收存款的資金使用需要，制定個性化的上浮存款利率，設置行內的特色存款產品。從此儲戶去到每一家銀行，都能碰到同一個定期存款期限內的兩種利率方式。

但其中還有一些不同，央行掛牌基準利率的各類存款是常年有的，也就是儲戶什么時候去，都可以按照央行基準利率存入定期存款。但是銀行內部的特色存款產品，是按照行內的資金需要而決定發行的，有可能有著發行期限的要求，在某一時段有這個產品，在某一時段有那個產品，這些存款產品之間互不相連。

所以定期存款的自動轉存指的就是央行基準利率的定期存款，才會支持自動轉存。如果是銀行內部的特色存款產品，本來就不支持自動轉存，因為等存款到期之后，行內是否有特色存款或者有什么樣的特色存款，其實同之前的定期存款要素是完全不一致的。例如存期、利率、提前支取原則等等總會發生變化。產品要素都發生改變了，自然不能自動轉存了，這已經變成兩個產品了。強行到期轉存到一個新產品，那將會被監管部門處罰的。

假如定期存單設置了自動轉存，那么到時候轉存，會采用兩種方式處置，這是銀行同儲戶提前在存款時約定好的，一種是只轉存本金，一種是本金和利息全部轉存。而且按照自動轉存的要求，應該是續存的期限，利率和其他約定，都需要同之前的定期存款要求一模一樣，不能發生任何的變化。不過對于儲戶來說，假如選擇自動轉存，那肯定選擇本金和利息全部轉存。一方面方便快捷，另一方面可以產生利滾利的復利效果。

不過最最重要的是，在目前的存款市場化的大前提下，選擇定期存款自動轉存可不是一個好主意呢。