各種“寶寶類”金融產品層出不窮，讓很多朋友在進行選擇的時候產生了一些困惑。比如余額寶和余利寶，這兩種產品看似都是普通人進行閑錢理財的渠道，存在著哪些差異，普通人應該如何去選擇使用呢？

1、面向的用戶群體不同

余額寶面向的用戶群體是普羅大眾。從尚未經濟獨立的中學生到年過花甲的老人，都可以輕松簡單地使用余額寶這個“小額電子錢包”進行閑錢理財、用于日常消費。

而余利寶面向的用戶群體是小微企業主和個體經營者。商家群體資金體量往往較大，對于資金周轉的時效和額度都有一定的要求，這樣才可以及時支付供應商貨款、發放員工工資。而余利寶便捷的快速大額轉出服務更符合商家的需求。

2、使用方式不同

因為面向的用戶群體不同，自然其資金使用的方式也是不相同的。

余額寶中的資金可以直接用于線下日常消費、網上淘寶購物、支付手機話費、水電費繳納、購買理財產品，甚至可以在部分場合直接用于外幣交易結算。不過出于金融安全的考慮，現在手機支付存在一定的限額。

余額寶更像是一個真正意義上的“電子錢包”。

而余利寶中的資金不能直接用于購物，在支付的下拉選項框中也不存在“余利寶”這個選項。余利寶中的資金可以進行轉賬、信用卡還款，這些功能和余額寶類似，只是允許進行交易的額度更高，效率更快，更符合商家的需求。

3、兩者對比，風險如何？

不論是余額寶還是余利寶，他們背后對接的其實都是貨幣基金。貨幣基金配置的大部分都是銀行存款，所以不論是流動性還是資金的安全性都是非常高的。

我們可以把普通老百姓理解為銀行的“小客戶”，每次存款的金額在幾萬至幾十萬的區間。而貨幣基金可以理解為銀行的“大客戶”，每次存款的金額都在幾千萬甚至數億的體量，因為資金體量大，所以和銀行談判的時候往往能爭取到更高的利息，這也是貨幣基金要比一年期銀行存款略高一些的原因。

不過近些年隨著貨幣的持續超發，市場流動性較為充裕，整體的利率水平維持在相對低位，所以貨幣基金的年化收益率也在持續下行。

互聯網金融已經和我們的生活緊密相連，不過在享受互聯網便利的同時，也需要意識到潛在的風險。選擇理財平臺盡量挑選排名靠前、信譽口碑好的平臺。