什么是大額存單？

1.門(mén)檻

大額存單是2015年6月才開(kāi)始發(fā)行的，時(shí)間比較短，到現(xiàn)在才不過(guò)4年多而已。

剛開(kāi)始發(fā)行的時(shí)候，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)，起購(gòu)金額是200萬(wàn)。機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)，起購(gòu)金額是1000萬(wàn)。

因?yàn)檫@個(gè)起購(gòu)的金額還是比較大的，很多想買(mǎi)的普通人都是買(mǎi)不起的，所以大額存單一度不太受待見(jiàn)。

到2016年的時(shí)候，大額存單面向個(gè)人投資者的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻降至20萬(wàn)元。然后這個(gè)起購(gòu)金額，一直到現(xiàn)在都沒(méi)有改變過(guò)。

2.利息收益

像我們平時(shí)存款的普通定期，一般都是在基準(zhǔn)利率上浮30％，最多40％。可是大額存單，基本上各個(gè)期限的，都是在基準(zhǔn)利率上浮50％以上。

此外，大額存單付息方式有很多：有一次性還本付息、月還息到期還本、季還息到期還本、年付息到期還本四種。

但是從今年開(kāi)始，按月付息和按季度付息的，都已經(jīng)取消了，只剩下滿期付息的。我在銀行工作，經(jīng)常遇到客戶問(wèn)還有沒(méi)有按月付息的大額存單。

3.安全性

不是每個(gè)銀行都可以發(fā)行大額存單的，必須報(bào)備央行，得到資格審核后，才可以發(fā)行大額存單。

而且大額存單是按期發(fā)售的，銀行每年在發(fā)行第一期大額存單之前，要向央行報(bào)備全年的發(fā)行計(jì)劃，不得隨意更改。

什么是大額存款？

大額存款，就是存款中，金額比較好高一些定期存款。

這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有的銀行是5萬(wàn)，有的是10萬(wàn)，有的是20萬(wàn)。還有很多的銀行，定期存款不論金額大小，利率都是一樣的。

像我工作的銀行，5萬(wàn)以上就是大額存款了。可是在利率上，只要是存款一萬(wàn)以上，定期利率都是一樣的，沒(méi)任何區(qū)別。設(shè)置的這個(gè)5萬(wàn)的標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)是一個(gè)積分回饋客戶的標(biāo)準(zhǔn)。存款達(dá)到5萬(wàn)以上，可以送一下積分禮品。

因此，銀行的大額存款，其實(shí)就是一個(gè)可有可無(wú)的東西，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有多少的實(shí)際意義。

大額存單和大額存款的比較

1.利息上的差別

現(xiàn)在國(guó)有銀行三年期的定期，利率只有3.25％，而大額存單，在一些地方性商業(yè)銀行里，三年期利率在4.0％左右。

假如我們剛好有20萬(wàn)，如果買(mǎi)三年期的大額定期，利率3.25％，滿期后的利息就是：

325×3×20＝19500元

如果我們的20萬(wàn)，去買(mǎi)地方性商業(yè)銀行的大額存單，三年期利率4.0％，滿期后的利息就是：

400×3×20＝24000元

24000-19500＝3500元

我們20萬(wàn)的金額，同樣是三年的時(shí)間，買(mǎi)大額存單比大額定期，利息高出3500元?？梢哉f(shuō)，在利息是，絕對(duì)是碾壓的。

2.安全上

大額存單雖然也叫購(gòu)買(mǎi)，但是不是理財(cái)。在本質(zhì)上，大額存單可以看成是定期存款的加強(qiáng)版本。

定期存款是絕對(duì)安全的，大額存單也同樣是保本保息、零風(fēng)險(xiǎn)的。

在安全性上面，大額存單和定期是不相伯仲的，都是絕對(duì)的安全，絕對(duì)的保本保息，絕對(duì)的零風(fēng)險(xiǎn)。

3.靈活性方面

定期的缺點(diǎn)就是不靈活，一旦需要用錢(qián)雖然可以提前支取，但是要按照活期利息計(jì)算。而且定期給息，也是滿期后連本帶息一起結(jié)算的。

大額存單在去年的時(shí)候，還有按月付息和按季度付息的，可惜的是今年全部都取消了。在給息方面，大額存單現(xiàn)在和定期一樣了。

但是大額存單，還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)是定期沒(méi)有的：可以轉(zhuǎn)讓。

比如說(shuō)，你有20萬(wàn)，如果存的是定期，突然要用錢(qián)，因?yàn)闆](méi)有滿期，你只能含淚當(dāng)活期取出來(lái)。

但是，如果你這20萬(wàn)買(mǎi)的是大額存單，那事情就可以用另外的方式解決。你可以把這大額存單轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓給別人。這樣，你就可以和轉(zhuǎn)讓方協(xié)商利息，不用全部損失你存款的利息了。

所以，在靈活性方面，大額存單也是比定期存款更靈活一些的。

不管是靈活性還是利息，大額存單都是全方位碾壓大額存款的。

我自己的錢(qián)，全部都是買(mǎi)了大額存單。包括我家里人的錢(qián)，也是買(mǎi)的大額存單。

家里大伯，有30萬(wàn)，本來(lái)一直存三年定期的。我去年回家，讓大伯把錢(qián)買(mǎi)了五年期大額存單，還是按月付息的那種。

我給大伯算了一下，30萬(wàn)買(mǎi)五年期4.8％的大額存單，按月付息，每個(gè)月可以拿到利息是1200元。

大伯現(xiàn)在已經(jīng)到了退休的年齡，但是一直在私企打工，沒(méi)有交過(guò)社保，沒(méi)有退休金。

這存大額存單，每個(gè)月銀行給的利息錢(qián)，就相當(dāng)于是大伯的一份退休工資了。加上，農(nóng)村里開(kāi)銷比較低，家里又有地，所以大伯的退休生活過(guò)的比村里同齡人，好了無(wú)數(shù)倍。

如果你去銀行存錢(qián)，金額可以達(dá)到20萬(wàn)以上，一定要買(mǎi)大額存單。如果有銀行的工作人員給你說(shuō)，大額存單沒(méi)有大額存款好，絕對(duì)是在昧著良心說(shuō)話。不用懷疑，肯定是那個(gè)銀行缺定期存款了。

不管是利息，還是靈活性方面，大額存單都絕對(duì)碾壓大額定期存款。