過去老人最喜歡去銀行做存款，因為省心省事，而且安全可靠。從2015年開始，大額存單開始出現(xiàn)了，雖然起始存款門檻要20萬，但是利率高，而且有些大額存單產(chǎn)品還支持按月付息，到期一次還本。這受到了老人的一致歡迎。據(jù)統(tǒng)計，我國大額存單產(chǎn)品超過50%以上都是由退休老人認購的。但是現(xiàn)在去調(diào)查也已經(jīng)失寵了，這是為什么呢？

利率市場化變化從2013年就逐步鋪開，之后隨著技術(shù)研發(fā)的成熟，存款創(chuàng)新在前幾年很是紅火的一陣，尤其是在2018年和2019年，那時候有三大創(chuàng)新存款產(chǎn)品讓儲蓄客戶趨之若鶩。智能存款、結(jié)構(gòu)性存款以及大額存單，大額存單在其發(fā)行的第3年創(chuàng)造出了許多新的存款方式，一時間開始大賣，很多銀行當天發(fā)售，當天將額度全部賣完。但是隨著利率市場化下行的趨勢到來，以及監(jiān)管整治存款市場亂象的舉措，保守型儲蓄客戶的春天很快就慢慢消失了。

監(jiān)管部門先是不準定期存款掛檔計息，這導(dǎo)致智能存款產(chǎn)品紛紛退出市場，動則年化利率5%以上的智能存款，是以前最高利率的創(chuàng)新存款。之后隨著清理假結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性存款也提前清退了。最后網(wǎng)紅的定期存款產(chǎn)品只剩下大額存單了，還堅守著年化利率4%以上的高水平。

但是隨著金融監(jiān)管部門的三板斧，現(xiàn)在大額存單產(chǎn)品也已經(jīng)失寵了。當然大背景還是我們現(xiàn)在鼓勵大家將儲蓄變成消費或者長期投資，過高的儲蓄率對于加快國內(nèi)經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)其實沒太多的好處。大家都去存錢不去消費或者投資，那經(jīng)濟怎么能活躍起來呢？但是最重要的還是金融監(jiān)管部門的三板斧政策影響：

1.大額存單提前取款，只能按照銀行的活期利率計算利息，不得就近靠檔計息。過去各個銀行定了一個提前支取利率，如果大額存單提前支取，按照約定利率執(zhí)行，但是自從央行出了這個規(guī)定之后，必須按照掛牌的活期存款利率0.35%來計息，這樣就大大抑制了儲蓄客戶存入大額存單的興致。

2.對于銀行異地展業(yè)吸收異地存款的相關(guān)規(guī)定出臺，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》發(fā)布后，業(yè)同樣影響到不少銀行大額存單的發(fā)行。一些區(qū)域性的中小銀行發(fā)行的大額存單，利率是比較高的，但是受到限制，他不能廣泛地通過互聯(lián)網(wǎng)進行出售，而四大行以及一些股份制銀行的大額存單，利率相對中規(guī)中矩都不高，但是大家存單的起存門檻是20萬，那么很難再吸引存款人的儲蓄欲望了。

3.從6月21日起的存款利率報價機制的改變，最終效果就是最終抑制住了定期儲蓄利率的上限。其中4大國有行大額存單利率最高也僅為3.35%，而其他類型的銀行，大額存單利率最高也僅為3.55%。中長期存款利率下降幅度明顯，相比之前下降幅度超過30%以上。那么儲戶對應(yīng)其他種類的定期存款和大額存單，他們之間的利率差距都不大，儲戶自然也就沒有搶購大額存單的欲望了。

降息預(yù)期高懸頭上，那么從未來中短期來看，我國儲蓄存款利率還將維持現(xiàn)有水平，或者繼續(xù)向下調(diào)整。隨著現(xiàn)在我們每個人的壽命越來越長了，確實我們可以將儲蓄做一些更長遠的理財活動，都放在銀行存款上，一般都能保值增值。如果自己還有金融投資的辨識能力，那么年金類的產(chǎn)品，未來每年的收益能有效地補充自己的老年生活費用。當然如果更激進的話可以買一些指數(shù)類的基金或者買一些藍籌股票，長期投資，他們的收益預(yù)期應(yīng)該都比儲蓄利率要高一些。

我們要往前看，越是進入到長壽時代，那么我們就越要與時代同行。現(xiàn)在時代逐步將儲蓄轉(zhuǎn)化為消費或者長期投資的大趨勢也沒有改變。那么如果覺得存款利率少，那么就要發(fā)掘新的理財通道了，否則墨守成規(guī)，那么拿到的利息將越來越少。