“我們認為信用卡已經(jīng)從增量市場進入存量市場，增長明顯放緩。”一位股份行信用卡高管如是表示，更多持牌和非持牌經(jīng)營者大量涌入，整個消費信貸行業(yè)處于“風險釋放”周期之中。

表現(xiàn)在，各家銀行上半年信用卡新增發(fā)卡多為數(shù)百萬張，僅農(nóng)行突破1000萬張，交通銀行(5.510,0.07,1.29%)信用卡上半年出現(xiàn)罕見萎縮，發(fā)卡量、透支金額、交易量均出現(xiàn)下降。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，受共債因素影響，8家上市銀行中，有7家銀行不良率上升。其中交行信用卡透支不良率2.49%，比上年末突然大幅提升0.97個百分點。信用卡貸款不良率2.38%，較上年末增長0.57個百分點。

　　僅1家發(fā)卡過千萬

經(jīng)過數(shù)年的快速發(fā)卡，四大國有銀行的信用卡存量均已突破1億張，但信用卡的增速已經(jīng)明顯放緩，顯示信用卡進入存量時代。

9月3日，21世紀經(jīng)濟報道記者根據(jù)各家上市銀行中期業(yè)績報告統(tǒng)計信用卡業(yè)務(wù)情況，交行境內(nèi)行信用卡在冊卡量（含準貸記卡）7147萬張，上半年減少了8萬張；上半年累計消費額約1.42億元，同比下降2.90%，信用卡透支余額4546.77億元，比上年末下降10%。

其余大行的發(fā)卡量和透支金額增速明顯放緩。工行發(fā)卡量已經(jīng)突破1.5億張，但上半年新增發(fā)卡僅345萬張，信用卡透支6281.73億元，比上年末微幅增長0.27%。建行、中行信用卡發(fā)卡量分別為1.28億張、1.18億張，上半年新增發(fā)卡分別為660萬張、767萬張，信用卡透支分別為6721.48億元、4576.76億元，分別增長3.19%、7.35%。

不過，農(nóng)行上半年新增發(fā)卡1090.39萬張，信用卡累計發(fā)卡量1.14億張，該行信用卡透支金額4546.75億元，較上年末大幅增長19.43%。究其原因，該行表示，主要是開拓了購車、家裝、教育等細分市場，實現(xiàn)ETC信用卡互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行。上半年，農(nóng)行手續(xù)費增長 15%，主要是由于信用卡分期付款業(yè)務(wù)收入增加。

股份制銀行中，截至2019年6月末，招行、中信、光大上半年發(fā)卡量均超過600萬張，其中，中信新增超700萬張。浦發(fā)發(fā)卡量超500萬張，平安、民生、興業(yè)發(fā)卡量超400萬張。

發(fā)卡量下降的后果之一，是各家銀行不得不開拓存量客戶。

簡而言之，一是，讓持卡人多刷卡，增加刷卡頻次和交易量，獲取中間業(yè)務(wù)收入。例如，平安、興業(yè)的信用卡消費額同比增速均超過30%，中信、浦發(fā)、郵儲的信用卡消費額也超過25%，光大銀行(3.840,0.08,2.13%)信用卡消費額增速也超過20%。其中，中信銀行(5.760,0.08,1.41%)上半年銀行卡手續(xù)費同比增加53.64億元，增長34.12%，主要由于信用卡手續(xù)費及收單業(yè)務(wù)收入增長所致。

二是，增加信用卡透支金額，亦即賬單分期、現(xiàn)金分期等信用卡類貸款。部分銀行信用卡貸款增速明顯超過發(fā)卡速度。例如，招行截至6月末的信用卡貸款余額6525.31億元，較上年末增長13.41%。2019年1-6月，實現(xiàn)信用卡交易額2.04萬億元，同比增長 12.03%，超過信用卡發(fā)卡增速的7.5%。

郵儲銀行高管在該行業(yè)績會上表示，現(xiàn)在對信用卡進行事業(yè)部改革，招聘專業(yè)人士，提高信用卡發(fā)卡的數(shù)量和質(zhì)量。郵儲有6個億的零售客戶，但是上半年末信用卡才2700多萬張，還有很大的增長潛力。