很多人都有信用卡，而且還不止一張，刷信用卡已經成了年青一代的消費習慣，但是也有很多人因為各種各樣的原因資金鏈斷裂，財務突然出現危機，導致信用卡賬單還不上開始逾期。

而銀行在信用卡逾期一定時間以后，通常會取消持卡人的分期還款和最低還款資格，要求持卡人對所欠賬單的金額一次性還清，銀行之所以這么做，當然是為了盡快止損回籠資金，但這對持卡人來說卻是一種雪上加霜的巨大壓力，這個時候持卡人面臨兩個選擇：

一是向親戚朋友借錢，補上這個窟窿，一次性把所欠的信用卡賬單處理完。

二是抗著銀行催收的壓力，煩惱無措，由著事態越來越嚴重。

其實還有第三種選擇，去跟銀行協商，雙方共同制定一個持卡人能力范圍內能夠接受的分期還款方案。

協商個性化分期還款

根據中國銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條的規定

在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協議的內容應當至少包括：

(一)欠款余額、結構、幣種;

(二)還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額;

(三)還款期間是否計收年費、利息和其他費用;

(四)持卡人在個性化分期還款協議相關款項未全部結清前，不得向任何銀行申領信用卡的承諾;

(五)雙方的權利義務和違約責任;

(六)與還款有關的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協議的，發卡銀行及其發卡業務服務機構應當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協議的情況除外。達成口頭還款協議的，發卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結清日。

也就是說銀監會規定了信用卡逾期以后，持卡人可以要求和銀行進行協商，從而達成一個自己能履行的還款方案，也就是上面說的個性化分期還款協議，如果這樣，很多持卡人就能解決眼前面臨的難題，通過延長還款時間來分擔債務壓力。

而怎么跟銀行去協商呢?

小編通過一些人的真實成功案例，總結出幾點注意事項：

在出現財務危機的第一時間，也就是信用卡還未逾期的時候，主動聯系銀行信用卡中心協商，陳述自己的經濟困境，并申請延遲還款和利息優惠，是協商最好的時期，成功幾率最大。

信用卡逾期發生不久，在三個月以內，銀行內部催收的時候，不要刻意躲避，消極敷衍，要反復向銀行提出協商訴求，不要讓銀行判定你為惡意逾期，否則再想協商還款就肯定是不可能的事了。

與銀行委派的第三方催收協商是沒有結果的，因為第三方公司催收人員是靠業績提成的，自然不會同意你的分期還款要求。

無論銀行是否愿意協商，都不要抱著協商成功才還款的念頭，而是每個月都要堅持還款，還多少根據自身當前的能力。

對于銀行的電話，上門等催收方式，不要刻意躲避，應對起來也不要態度惡劣，要表現出還款意愿，不給銀行落下惡意逾期的口實。

要堅持跟銀行協商，不要輕易放棄，假如銀行總是拒絕，可以嘗試給銀監會打電話或者寫信反映情況，側面給銀行施加壓力。

銀行對持卡人還款能力有專業的評估，對持卡人工資流水、固定資產等一清二楚，并不好糊弄。一旦評估你有能力還款是很難同意你的協商請求的。

小編發現市面上有很多中介也有做這方面的服務，代替持卡人跟銀行協商分期還款方案，這些中介操作過的案例多，跟銀行協商起來有一定的經驗，跟普通人相比掌握了一定的信息差，持卡人不懂操作的也可以選擇某些機構或者公司等專業的人員代理。

但是持卡人一定要明白，跟銀行協商個性化分期還款是有一定的失敗概率的，也就是說這件事并不一定能成功，最終還是以持卡人和銀行雙方各自的具體情況為準，不要輕易信賴某些無良中介包成功的不負責任的吹噓，產生沒必要的花費。

最后祝愿大家都能夠跟銀行方面協商成功。