房貸被卡，原因千奇百怪，本篇講一個前同事的經(jīng)歷。幾年前，帝都房價飛漲的時候，一個同事趕著上車，好不容易全家湊足了首付，卻卡在了房貸下不來。原因就是這位同事有張信用卡曾被人盜刷過，遭遇盜刷后，同事有很長一段時間處于未發(fā)覺的狀態(tài)，盜刷產(chǎn)生的欠款就一直在滾。

后來還是發(fā)卡銀行主動聯(lián)系了他，他這才知道卡被盜刷了。當(dāng)時銀行表示盜刷產(chǎn)生的逾期沒有影響，也確實沒有收取他任何逾期利息與費用。誰知道這筆盜刷逾期卻早已經(jīng)上了征信，對于已經(jīng)出現(xiàn)在征信報告里的逾期記錄，發(fā)卡銀行并未幫其申請撤銷。

正是這個原因，導(dǎo)致他貸不了款。多次與發(fā)卡銀行交涉，銀行表示已經(jīng)產(chǎn)生的逾期記錄無法消除，只能幫其出具一份《非惡意逾期證明》。這份證明拿給做房貸的銀行，銀行也是認(rèn)的，最終順利下款。

那什么情況下可以要求銀行出具《非惡意逾期證明》?給大家總結(jié)了以下幾個適用情況：

(1)信用卡屬冒辦冒用或盜刷

個人信息被盜用然后辦理了信用卡，如果有相關(guān)證明(比如報警記錄等)，該卡產(chǎn)生的逾期是可以要求銀行出具《非惡意逾期證明》的;另外就是上文中提到的信用卡被冒用、盜刷的情況。

(2)銀行方面的因素導(dǎo)致逾期

銀行一些政策調(diào)整未及時通知持卡人導(dǎo)致產(chǎn)生逾期，比如某些費率收取標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整了，而持卡人仍按照原標(biāo)準(zhǔn)計算還款的，可以申請讓發(fā)卡銀行開具證明;銀行系統(tǒng)故障導(dǎo)致的到賬延遲，從而產(chǎn)生逾期還款的，可以申請開具證明;另外，如未開卡收年費而銀行未盡到提前告知義務(wù)的，也可以申請開具證明。

(3)罕見的 客觀因素 導(dǎo)致的逾期

所謂的 客觀因素 基本是一些不可抗力導(dǎo)致的未能及時還款，比如當(dāng)?shù)匕l(fā)生地震等災(zāi)害了，可以申請開具證明，這種情況實屬罕見了，一般是不會遇到的。

開具《非惡意逾期證明》，管用嗎?

雖然上文真實案例中，開具《非惡意逾期證明》最終化解了逾期記錄的問題，但是這個證明并非100%有效的，取決于當(dāng)時當(dāng)?shù)氐姆抠J風(fēng)向以及各家銀行的放款標(biāo)準(zhǔn)。如果不管用，建議多換幾家銀行嘗試。

已經(jīng)產(chǎn)生的不良記錄能否更改?

如果確非本人原因?qū)е碌牟涣加涗洠挚ㄈ丝梢韵蛘餍胖行纳暾埉愖h處理。一般的流程是這樣的：

持卡人向征信分中心提出異議申請，分中心發(fā)送異議核查單到征信中心，征信中心受理并內(nèi)部核查后將異議核查單發(fā)送給商業(yè)銀行總行，總行再轉(zhuǎn)交異議申請到分行直至具體的網(wǎng)點;銀行網(wǎng)點進(jìn)行核查后將結(jié)果反饋給分行，分行再反饋給總行，總行將最終核查結(jié)果報給征信中心，再反饋至征信分中心，分中心將結(jié)果通知給持卡人。

這樣一圈下來，短則十幾天，長則二十天。雖然可以提起異議，但是一般原因?qū)е碌倪€款逾期，多半是會算在持卡人自己身上的，想要更改比較困難。

維持良好的征信記錄，有如下建議：

(1)熟悉所持信用卡發(fā)卡銀行的容時政策以及逾期上報征信的時間，像工行這種逾期一天就會上征信的情況，需要格外關(guān)注，一定要按時還款。

(2)有容時期的銀行一般相對比較寬松，即使過了容時期未還款，也不會立刻上征信，只要銀行未將逾期情況上報央行，持卡人就還有商量的余地，這時候要及時還款，然后向銀行說明逾期原因，一般是不會有信用污點的。

(3)每隔半年查詢下自己的征信報告，及時發(fā)現(xiàn)問題，如有異議可盡早聯(lián)系發(fā)卡銀行。現(xiàn)在查詢個人征信報告已經(jīng)非常方便了，如果不想親自跑人行，可以在人民銀行征信中心的官網(wǎng)上進(jìn)行查詢，流程也比較簡單。

(4)對于已經(jīng)產(chǎn)生的逾期記錄，如非上述三個原因?qū)е碌挠馄冢詈玫奶幚磙k法還是繼續(xù)用卡，用好的還款記錄來覆蓋逾期記錄，一般銀行重點看2年內(nèi)的還款記錄。