江湖傳聞，因涉嫌資金二清等違規操作，信用卡代償類APP將從6月30日開始清理。移動支付網就此向深圳某信用卡線上代還公司了解，目前代還業務尚屬正常，公司亦未收到有關方面(通道)關停。

信用卡規模穩定增長

央行《2018年支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%。人均持有信用卡(含借貸合一卡)0.49張，同比增長16.11%。

經過2008年57.7%增速后，我國信用卡在用發卡數量整體便進入了較為平緩階段。2015年互聯網金融消費金融發展猛然抬頭，用戶透支的方式增多，螞蟻、京東等巨頭紛紛加碼花唄、白條等類信用卡產品，這是該年份信用卡在用發卡數出現負增長的重要原因。但除了2015這一年外，信用卡發卡量多年來都保持增長勢態。

與發卡數量相比，銀行卡授信總額增勢更為明顯。截至2018年末，我國銀行卡授信總額已達到15.40萬億元，同比增長23.40%。隨著居民收入水平的提高，消費觀念轉變，預計授信額度將進一步上升。

截至2018年，銀行卡應償信貸余額為6.85萬億元，同比增長23.33%，廣大持卡人還欠著銀行爸爸們的錢逐年增加。今年1月央行發布《2018年金融機構貸款投向統計報告》，報告顯示截至2018年末，金融機構人民幣各項貸款余額136.3萬億元。綜合下來，信用卡信貸余額占比只有5%左右，不高。

單卡授信額度方面，截至2018年，單卡平均授信為2.24萬元，授信使用率(應償余額/授信總額)為44.51%。小編低頭看看自己手中7張信用卡，3張在平均水準之上，可以說拖了一點后腿。值得注意的是，從2013年至今信用卡的授信使用率都在40%以上，也就是說信用卡市場上還有接近60%額度能刷。

發卡數、銀行卡授信總額、信貸余額、單卡授信額等數據表明，我國信用卡發展規模保持了多年持續增長。另一方面，即便不與歐美市場相比，參照與我們有相似儲蓄傳統的香港、臺灣、韓國市場，我國信用卡市場仍存有很大的發展空間。

市場繁榮催生的信用卡代還

信用卡市場繁榮，促進了消費的同時，也催生了不少關聯業務。比如mPOS、信用卡代還業務等。

信用卡代還主要分2大類，一種是代還公司或從事代還業務的個人，一種是線上代還APP。

目前市面上存在許多信用卡代還公司和個人，持卡人由于手頭拮據，又不想以最低還款額度了事。可以在還款日前，提著自己的信用卡去找他們代還。還多少由持卡人決定，代還之后過一會，或隔天再通過POS機刷出。

據了解，代還公司或個人每萬元從中收取100-200元費用。出于好奇心爆棚，小編曾體驗過此類業務。考慮到代還公司業務水平參差不齊，這一方式弊端是容易被銀行風控認定為風險交易，可能面臨降額甚至封卡風險。本質上看，代還公司屬于找人借錢還信用卡，再當場套現還錢的過程。

代還公司或個人模式存在需要線下操作等諸多不便，于是從2017年開始，市面上出現了許多信用卡代還APP。線上操作，自己搞定，相比代還公司，APP類代還費用普遍還要低一些，一般每萬元收取60元左右。

目前最流行的代還APP，是通過信用卡剩余額度(10%)自動刷還。代還類APP消費商戶非常重要，商戶選得好，代還之余還能養卡。需要提醒的是，線上信用卡代還APP，可能需要填寫姓名、信用卡賬號密碼、有效期和CVN2等敏感信息。本質上看，代還APP屬于線上無卡套現。

信用卡代還走紅，還引來一些打著 信用卡代還 廣告的小貸工具，它們的模式通常是平臺先給持卡人申請一筆小額貸款，再用這筆貸款去還信用卡。我們認為此類不屬于線上代還APP范疇。

無卡套現的本質逃不開被治

代還APP、無卡套現行為頻發，2018年4月，中國銀聯曾發布《關于防范轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》，指出以提供套現服務的無卡支付類APP正無序滋生，可能引發風險。

中國銀聯認為：

1、利用無證支付機構的 線上錢包 類APP進行非法套現的現象呈現高發趨勢;

2、無證支付類APP易成為滋生電信詐騙風險新手法的溫床;

3、部分機構違規開放支付通道，對通道內業務真實性、合規性把控不足，淪為違法犯罪資金轉移渠道;

4、無證支付機構賬戶信息安全管理不到位，存在信息泄露風險。

一方面，受96費改影響，線下套現套利空間大幅減少，套現呈現向線上無卡交易遷移的趨勢，市場上出現以無卡支付類APP為載體，以 賬單分期、代還、養卡 等為賣點的新型線上套現形式。

另一方面，由于較多的無證支付類APP多采用類似傳銷的運營模式，并利用次級登記客戶投機心理，以低費率、高分潤、招商返點刺激推廣，短期內APP用戶增長迅速，通過該類APP發起的無卡套現交易呈快速增長趨勢。

而一旦放任無卡支付類APP的無序滋生，其可能淪為線上養卡套現的工具，并連鎖性地引發信用風險、輿情風險。因此本質屬于無卡套現的信用卡代還APP，存在被整治的必要。

可能的一點影響

信用卡資產質量普遍較好，不良率偏低。截至2018年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為788.61億元，占信用卡應償信貸余額的1.16%。2011年-2018年間，我國信用卡逾期半年的不良率保持在1.1%-1.6%之間，最近三年更是一路走低。

全面關停信用卡代APP還可能會帶來使不良率的上升，不過我們并沒有可靠的數據證明目前信用卡代還APP市場規模，因此也不好估算其可能帶來的影響。

關于不良率，在2009年之前，中國信用卡產業各項數據增速均比現階段要高，與之對應的是2%-4%不良率。結合國外信用卡市場發展經驗來看，信用卡在高速發展過程一般都會催生更多的不良貸款。

考慮到我國當前信用卡市場處于穩步增長，和歷史比處于較低水平，距離5%的國際警戒線還有些距離。因此在現階段，即便不良率稍微上漲，風險仍然可控。