經(jīng)常有讀者在群里問(wèn)這樣的問(wèn)題，接到分期電話如何拒絕，銀行說(shuō)的這個(gè)還挺誘人的，20萬(wàn)直接打到卡里，12期手續(xù)費(fèi)0.79%打65折，相當(dāng)于是0.51%，每個(gè)月多還點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，有一筆錢可以用，聽起來(lái)還挺劃算的，這個(gè)相當(dāng)于年化利率多少呢?到底劃算不劃算呢?

下面我們就針對(duì)分期這個(gè)話題，看看銀行分期究竟是怎么回事。

信用卡分期的暴利

首先，我們來(lái)看看，銀行為什么會(huì)不遺余力的來(lái)推銷分期。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，銀行不是慈善家，不可能覺得你優(yōu)質(zhì)客戶，就往你手里送錢，讓你拿去花。銀行是企業(yè)，是以盈利為目的的。說(shuō)白了，這筆錢給到你，就是要讓它能夠獲得超過(guò)一些傳統(tǒng)銀行收入方式，獲取超額利潤(rùn)。

這一點(diǎn)，我們很容易從銀行的年報(bào)中來(lái)看出來(lái)。

我們以中信銀行2018年年報(bào)為例，看一下分期為銀行帶來(lái)的收入：

需要重新認(rèn)識(shí)的一點(diǎn)，信用卡分期算是手續(xù)費(fèi)收入

上面的截圖中我們可以看到，營(yíng)業(yè)總收入為1648.54億元，信用卡的業(yè)務(wù)收入460.23億元，幾乎占到了3成，而信用卡分期又占到了信用卡收入業(yè)務(wù)的4成以上，可見信用卡分期具有多大的利潤(rùn)了，我們雖然不能從報(bào)表中看到分期到底利潤(rùn)率有多高，但是從2017年的數(shù)據(jù)我們可以推算(中信銀行2017年分期收入201.31億元，全年信用卡中心的利潤(rùn)在百億以上)2018年信用卡中心的利潤(rùn)也是輕松百億元，考慮到中信銀行全年的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)是545億，這100多億真的是一個(gè)不可以忽視的數(shù)字了。

分期的計(jì)算方法(我們把分期局限到賬單分期，否則就更加復(fù)雜了)

接下來(lái)，我們來(lái)分析一下，不是聽起來(lái)，分期手續(xù)費(fèi)不是很低的嘛，怎么會(huì)有那么高的收入占比?究竟這個(gè)分期手續(xù)費(fèi)劃不劃算怎么來(lái)界定呢?

實(shí)際上，將分期所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，通過(guò)換算，是可以得到實(shí)際的年化利率的，我們以10000元分12期來(lái)計(jì)算，分期費(fèi)率假設(shè)為0.79%，現(xiàn)在65折優(yōu)惠，費(fèi)率優(yōu)惠下來(lái)是0.5%左右，那么，標(biāo)準(zhǔn)的年息是50*12/(120000/12)=6%，而由于每個(gè)月會(huì)將還掉當(dāng)期的本金833元，同時(shí)付手續(xù)費(fèi)50元，實(shí)際占用資金是在減少的，而每個(gè)月的費(fèi)率其實(shí)是在增加的，也就是說(shuō)初始現(xiàn)金流10000，每月的現(xiàn)金流是-883元，最后通過(guò)IRR函數(shù)計(jì)算，12期實(shí)際年化利率會(huì)達(dá)到11.38%。

而有的銀行對(duì)于提前還款，要降本金及所有手續(xù)費(fèi)交齊，或者是剩余的本金按照本金的3%繳納手續(xù)費(fèi)，可以說(shuō)，換算過(guò)來(lái)的年利率就更高了，因此，才會(huì)有年報(bào)上那么驚人的分期手續(xù)費(fèi)收入。

既然我們知道了銀行對(duì)于分期這塊是暴利，而且常規(guī)的分期手續(xù)費(fèi)實(shí)際費(fèi)率高得嚇人，那么我們真的就完全拒絕分期么?其實(shí)，作為持卡人，若真的有一筆錢給到你，而恰好這筆錢的手續(xù)費(fèi)在活動(dòng)期間有折扣，實(shí)際費(fèi)率沒有高到離譜，其實(shí)完全可以接受分期，利用這筆錢通過(guò)比較靠譜的投機(jī)渠道獲得高于實(shí)際付出的實(shí)際收益，或者說(shuō)銀行的活動(dòng)力度真的是比較大的話，那么分期既提升了自己對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，可能有助于被銀行認(rèn)定為優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)自己也獲得了可觀的額外收益，可謂是雙贏，但是事實(shí)上想獲得更高的收益，同時(shí)就要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)栗子，分期花多少錢

我們按照上面匯豐的舉例，24期的分期利率是0.6%然后每期的手續(xù)費(fèi)是120元，每一期的還款是953元(目前主流賬單分期的方法有兩種，第一種是直接一次把手續(xù)費(fèi)給完，第二種是分次給手續(xù)費(fèi)，在操作過(guò)程中，你名義上的分期利率更低，通過(guò)計(jì)算用IRR公式我們估算大概一次支手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率占分次給手續(xù)費(fèi)的94折或者更低的時(shí)候劃算。此處我們的計(jì)算方法用的第二種)，24期一共返現(xiàn)500元京東E卡，我們折現(xiàn)成500塊，通過(guò)前面的算法，不算京東E卡的話，匯豐的實(shí)際年化利率是15.05%如果抵扣掉京東E卡 是年化13.8%，那么通過(guò)這個(gè)例子我們可以看出來(lái)，24期的這種利率不是年化7.2%，要高了很多，那么多少才能達(dá)到年化6-8%的水平呢?按照上面匯豐的例子，20000元就是24期變成0.38%的分期利率是9.22，扣掉京東E卡，就接近8%一個(gè)可以忍的程度了，沒有京東E卡的存在，24期的利率必須低于0.35%才有可能在8%以下。所以那些即便是到了24期0.4%的分期利率也是不劃算的。而且分期越短，費(fèi)率越高，這點(diǎn)也希望讀者知悉。10000元分12期的建議在利率低于0.36%的情況下再考慮，當(dāng)然如果你的錢能創(chuàng)造更高的價(jià)值，這一切都要重新算。

重中之重，IRR計(jì)算方法的一個(gè)弊端，就是沒有計(jì)算你分期錢產(chǎn)生的利潤(rùn)，所以只能算實(shí)際的借款利率。如果能獲得比借款更高的利潤(rùn)率，需要承受更大的風(fēng)險(xiǎn)，我們不太建議這樣操作。

因此，下面有兩點(diǎn)建議：

1、不要被銀行的宣傳所迷惑，一定要需要充分了解銀行分期規(guī)則以及費(fèi)率，同時(shí)了解提前還款是否需要支付全部或部分手續(xù)費(fèi)等細(xì)節(jié)，這樣在實(shí)際操作中才有可能真正獲得預(yù)期收益。

2、若想通過(guò)分期提高對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度(我們常說(shuō)的交點(diǎn)保護(hù)費(fèi))，建議了解一下各個(gè)銀行對(duì)于此項(xiàng)目的加減分狀況，很多情況下，可能會(huì)與實(shí)際預(yù)期相悖，尤其分期是外包業(yè)務(wù)的，你分期未必能提供所謂的正貢獻(xiàn)。

一些拒絕分期的建議

我們有能力甄別出銀行邀請(qǐng)分期背后的目的，若真的想拒絕，我們還是應(yīng)該盡量委婉一些，掌握一些拒絕的方法，還是非常有必要的：

1、有些銀行，比如：浦發(fā)，是可以直接聯(lián)系貴賓客服要求屏蔽的推銷分期電話的，由于這部分大多數(shù)銀行是外包給專門的團(tuán)隊(duì)，因此，為保證高端客戶的體驗(yàn)，在致電客服要求后，會(huì)覺得很清靜，不過(guò)，若是用卡太過(guò)分，可能接到的下一個(gè)電話便是封卡降額要求提供發(fā)票了

2、由于所有通話均有錄音，因此，通話時(shí)，在充分了解銀行分期規(guī)則以及優(yōu)惠費(fèi)率的同時(shí)，可以詢問(wèn)或者要求諸如分期提額，若客服同意進(jìn)行操作，那么日后未達(dá)到承諾是可以進(jìn)行投訴的。因此，提出讓客服比較難以完成的要求，算是非常委婉的拒絕了分期的推銷。

3、出賬單以后立刻還款，也是一個(gè)能避免接到分期電話的方法，或者當(dāng)你接到電話的同時(shí)還款，這樣雙方都不是很尷尬。

4、還真的有部分銀行你分期會(huì)承諾你提額的，所以你可以用這個(gè)方法跟銀行討價(jià)還價(jià)，能提額就適當(dāng)分期，不能提額就算了。

5、如果實(shí)在懶得溝通，或者壓根不在乎這方面的影響，那么，直接拒接或者直接拒絕分期也算是一種應(yīng)對(duì)方式。