信用卡分期套路深!如何避坑?

今天就挖一下信用卡分期中的套路，避免被 坑 。

一、信用卡分期里的套路

目前的消費(fèi)分期幾乎都號(hào)稱是 免息 ，但其實(shí)還會(huì)收取手續(xù)費(fèi)：

分期零利息≠沒(méi)有手續(xù)費(fèi)

舉個(gè)例子：

這小明終于要和女朋友去見(jiàn)未來(lái)的丈母娘大人了，于是小明在商場(chǎng)里買了一些見(jiàn)面禮，用農(nóng)行信用卡消費(fèi)了1000元。隨后，他收到一條銀行發(fā)來(lái)的推銷分期短信：

看這條短信，每期費(fèi)率0.6%，那年利率是不是就是乘以12等于7.2%呢?其實(shí)不是的。

這就涉及到名義利率和真實(shí)利率的區(qū)別。

區(qū)別在于，銀行宣傳的還款方式是左邊的，每個(gè)月付6元利息，166.67元本金。按道理每個(gè)月的計(jì)息本金因?yàn)檫€款在逐步遞減;

對(duì)應(yīng)利息也應(yīng)該逐步減少才對(duì)，然而并沒(méi)有，每個(gè)月還是需要支付6元利息，所以實(shí)際利率會(huì)比名義利率高，已經(jīng)還掉的本金還在交 手續(xù)費(fèi) 。

如果按照科學(xué)的等額本息還款方法，本金和利息的組合是每個(gè)月都在變化的，雖然每個(gè)月看起來(lái)本息合計(jì)都是172.67元。

如果按照等額本息的還款方式倒推，實(shí)際年化利率是12.24%。

大家可以直接參考下面的表格，看看自己銀行信用卡分期的真實(shí)利率：

也可以通過(guò)網(wǎng)上搜索貸款計(jì)算器，把自己的借款金額、還款期限填進(jìn)去，然后試著填真實(shí)利率，得出結(jié)果，如果得出的結(jié)果和實(shí)際的還款情形一致，那這個(gè)數(shù)字就是真實(shí)利率。

下圖是招商銀行網(wǎng)站的貸款計(jì)算器：

二、銀行為什么要精心 設(shè)計(jì) 信用卡分期套路?

答案其實(shí)很簡(jiǎn)單，當(dāng)然是有利可圖了。

1、潛力無(wú)限的信用卡市場(chǎng)

無(wú)論是從信用卡市場(chǎng)前景還是從銀行利潤(rùn)來(lái)源來(lái)看，信用卡都是銀行業(yè)務(wù)的 當(dāng)紅辣子雞 。

舉個(gè)例子：

浦發(fā)銀行2017年上半年信用卡業(yè)務(wù)收入218億，信用卡中心九千多人，整個(gè)浦發(fā)五萬(wàn)一千多人，占比17%;再加上營(yíng)銷費(fèi)用、壞賬成本，全部成本估算78億，利潤(rùn)估算140億。

浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)收入占全部收入的四分之一，卻貢獻(xiàn)了二分之一的利潤(rùn)。

這下你知道信用卡的威力有多大了吧?投入回報(bào)比非常劃算。

目前，全國(guó)擁有信用卡的人全部加起來(lái)才2億，按14億人均的話，人均持有信用卡約0.45張，按照其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，人均持有2張的話，還有3.5倍的市場(chǎng)待開發(fā)，前景也是一片看好。所以銀行有十足的動(dòng)力來(lái)發(fā)行越來(lái)越多的信用卡。

2、為什么銀行玩命推銷分期?

來(lái)看一下整個(gè)銀行業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：

國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)，基于信用卡的信貸利息收入+分期手續(xù)費(fèi)+滯納金，占信用卡總收入約85%，傭金，年費(fèi)，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等其他加起來(lái)一共占15%。

這下你知道銀行最看重的利潤(rùn)是什么了吧?

刷卡費(fèi)不是最重要的，信用卡年費(fèi)也不重要，重要的是利息、分期手續(xù)費(fèi)和逾期滯納金。分期 套路 產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)正是銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源。

三、銀行分期利率盤點(diǎn)排名

看完上面內(nèi)容，你發(fā)現(xiàn)分期利率好貴啊，不分期行不行?

我的建議是不要分期太大的金額，幾百一兩千塊錢分一下，讓銀行看到你愿意交分期保護(hù)費(fèi)的態(tài)度就可以了。畢竟信用卡最大的利潤(rùn)來(lái)源就是分期收入，如果你還堅(jiān)持不分期的話，就取決于你想不想讓銀行 喜歡 你啦。

下圖是各行的分期實(shí)際利率一覽，供大家參考。

不同的分期，情況也不同。比如，

3期：工商銀行信用卡3期的手續(xù)費(fèi)率為1.65%，真實(shí)利率為9.9%，可以說(shuō)是所有銀行中費(fèi)率最低的，可以優(yōu)先考慮工行;

6期：招商、興業(yè)、中信差不多;

9期：農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行分期費(fèi)率比較低，每期為0.6%;其他的其實(shí)相差無(wú)幾，大家可以看看哪家在搞活動(dòng)分期費(fèi)率能打折，到時(shí)候可以對(duì)比一下，再作選擇;

12期：中行、農(nóng)行、工行、建行四大銀行的費(fèi)率最低，每期為0.6%，平安，興業(yè)、渣打、光大費(fèi)率都在0.75%附近。

總結(jié)：

分期并不可怕，給銀行貢獻(xiàn)點(diǎn)利潤(rùn)有利于提額。但是應(yīng)該認(rèn)清分期利率中的 套路 ，搞清楚真實(shí)利率是多少，避免拿著年化15%的資金，賺10%的收益。