信用卡盜刷險(xiǎn)理賠條款：銀行賠付有限 保險(xiǎn)公司只賠損失

　 賬戶安全險(xiǎn)全新上線，盜刷我不怕! 盜刷險(xiǎn)全新推出，只為讓您更安全。 最近一段時(shí)間，不少銀行推出信用卡賬戶安全服務(wù)，以保障客戶的賬戶安全。不少保險(xiǎn)公司也嗅到了這一商機(jī)紛紛推出信用卡盜刷險(xiǎn)，保額最高可達(dá)100萬元，但信用卡盜刷險(xiǎn)看似 性價(jià)比 超高的背后，是諸多免責(zé)條款和持卡人理賠時(shí)的繁瑣程序。

多家銀行推出信用卡賬戶安全服務(wù)

只需消費(fèi)一筆，就可以免費(fèi)獲得安全賬戶險(xiǎn)了。 工商銀行煙臺(tái)分行的一位工作人員告訴記者，去年初，該行推出了信用卡賬戶安全險(xiǎn)，針對信用卡丟失盜刷、互聯(lián)網(wǎng)交易、偽卡以及線上線下、境內(nèi)外消費(fèi)交易等多種情形均可以申請保險(xiǎn)理賠。

與工商銀行一樣，推出這一服務(wù)的還有不少銀行。2017年年初，浦發(fā)銀行推出信用卡賬戶安全服務(wù)。 7月21日前，浦發(fā)信用卡持卡人可免費(fèi)獲得盜刷保障權(quán)益，無論線上線下交易、無論消費(fèi)是否憑密，均可享掛失前48小時(shí)盜刷保障，累計(jì)保額達(dá)5000元。 據(jù)悉，持卡人只需致電客服熱線申請理賠，提交完整資料后，最快7個(gè)工作日就可賠付。

在掛失前48小時(shí)內(nèi)，因用卡遺失、被盜、被搶，所發(fā)生的被盜用損失都在保障范圍內(nèi)，比如被他人通過銷售終端(POS)消費(fèi)造成被保險(xiǎn)信用卡盜用損失、被他人通過ATM柜員機(jī)提取現(xiàn)金造成被保險(xiǎn)信用卡盜用損失、被他人竊取交易所需信息(如交易密碼、驗(yàn)證碼等)用于線上支付、電話支付造成被保險(xiǎn)信用卡盜用損失等。 記者從中信銀行信用卡官方微信了解到，該行推出的信用卡盜刷保障險(xiǎn)，也保障多種信用卡被盜刷的情況。

另外，還有建設(shè)銀行、交通銀行等多家銀行推出信用卡賬戶安全服務(wù)。如今越來越多的銀行也正 摩拳擦掌 加入到這一陣營當(dāng)中來。

不少銀行盜刷賠付有門檻

記者走訪各大銀行了解到，雖然不少銀行推出了信用卡盜刷賠付服務(wù)，但對于大部分普卡用戶而言，一旦遭盜刷賠付金額的上限多為5000元，且不同銀行的賠付服務(wù)也有不同的 門檻 。持卡人如果想為信用卡再加一重保險(xiǎn)，則需要付費(fèi)升級(jí)。

以推出信用卡賬戶安全險(xiǎn)的工商銀行為例，雖然生成最高賠付金額高達(dá)50萬元，但這僅僅是針對黑卡用戶，普通信用卡用戶的賠付金額僅為5000元。中信銀行也是根據(jù)信用卡級(jí)別來劃分保障金額，其中，VISA無線卡、Mastercard世界卡、銀聯(lián)鉆石卡等信用卡保障金額高達(dá)30萬元，但是普卡與金卡保障金額僅有5000元。梳理一下不難發(fā)現(xiàn)，大部分銀行的賠付金額都是分等級(jí)的，一般的普卡用戶很難拿到高額賠付。

當(dāng)然，想要獲得更高質(zhì)的信用卡保障服務(wù)也是可以的，不過就需要付費(fèi)了。 免盜刷(極致版)適用于更高需求的您。每月只需8元，就可享掛失前96小時(shí)盜刷保障，單次賠付高達(dá)5萬元，累計(jì)年保額最高達(dá)10萬元，累計(jì)最高補(bǔ)償?shù)剿⒖⊕焓аa(bǔ)卡費(fèi)500元，讓您不再有后顧之憂。 浦發(fā)銀行在原有免費(fèi)服務(wù)的基礎(chǔ)上推出了 升級(jí)服務(wù) ，盜刷保障時(shí)間、賠付金額等方面服務(wù)都有所提高。而中信銀行也適時(shí)推出具有更高保障的 盜刷寶 ，將24小時(shí)的盜刷保障期延長至72小時(shí)，最高賠付金額升至10萬元。

保險(xiǎn)公司只賠付信用卡損失金額

針對信用卡盜刷案件頻發(fā)的現(xiàn)象，平安財(cái)險(xiǎn)和陽光財(cái)險(xiǎn)也推出了保銀行卡遭盜刷的險(xiǎn)種。

平安財(cái)險(xiǎn)煙臺(tái)中心支公司工作人員介紹，公司推出的 個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn) 類似于信用卡盜刷險(xiǎn)，除信用卡外，借記卡也在投保范圍內(nèi)。記者在平安保險(xiǎn)的官網(wǎng)上了解到，這款保險(xiǎn)目前的保費(fèi)金額為28元至275元不等，而理賠額度則從5萬元至100萬元，保險(xiǎn)期限為1年。保費(fèi)金額越高，賠付額度也越高。

不過，理賠額度并不等于實(shí)際理賠金額。工作人員告訴記者，最終賠付的金額要看信用卡被盜刷的實(shí)際損失。也就是說，保險(xiǎn)公司只賠付信用卡具體的損失金額，且不能超過理賠的額度限制。比如，持卡人交了28元的保費(fèi)，對應(yīng)的理賠額度是5萬元，如果信用卡被盜刷了3萬元，那么保險(xiǎn)公司最多只賠付3萬元。

相比平安財(cái)險(xiǎn)的信用卡盜刷險(xiǎn)，陽光財(cái)險(xiǎn)的類似產(chǎn)品在保額上要低得多。據(jù)陽光產(chǎn)險(xiǎn)客服介紹，該公司的信用卡盜刷險(xiǎn)保費(fèi)為5元至80元，根據(jù)保費(fèi)高低，理賠額度為1萬元至2萬元不等，期限則是1個(gè)月至1年。如交5元保費(fèi)，可獲一個(gè)月的1萬元保額;若交80元保費(fèi)，則可獲一年的2萬元保額。

低費(fèi)率讓信用卡盜刷險(xiǎn)看上去性價(jià)比很高，但細(xì)看保險(xiǎn)條款才發(fā)現(xiàn)，想理賠 沒那么簡單 。

記者登錄陽光財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)看到，該險(xiǎn)種設(shè)置了13條責(zé)任免除條款，出現(xiàn)免責(zé)條款中的任一情形，公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。這些免責(zé)條款包括， 由偽造、變造的信用卡通過被保險(xiǎn)信用卡賬號(hào)盜用 造成的損失、 持卡人未于信用卡背面簽名致第三人冒用 造成的損失等。也就是說，如果信用卡被復(fù)制，或者因?yàn)闆]有簽名而被盜用，將無法獲賠。

多種途徑保障賬戶安全才靠譜

記者隨機(jī)采訪了幾位信用卡持卡人，多數(shù)受訪者表示目前還不知道市面上有這類險(xiǎn)種可售。得知信用卡盜刷險(xiǎn)的設(shè)計(jì)條款后，多數(shù)持卡人認(rèn)為購買意義不大。

在市區(qū)一家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)上班的韓女士說， 我的信用卡綁定著支付寶等一些線上支付軟件，一直覺得不太安全，加上現(xiàn)在騙子的招數(shù)又多，花點(diǎn)小錢保大錢，倒是可以買著試試，好歹算是一個(gè)保障。 其同事楊女士則認(rèn)為，現(xiàn)在信用卡的透支額度多在1萬—2萬元，平安財(cái)險(xiǎn)將信用卡盜刷險(xiǎn)保額定在5萬—100萬，有些虛高，沒太大實(shí)際意義， 畢竟理賠是按實(shí)際損失金額，而不是按保額上限賠付。

5塊錢保一萬元，看上去蠻劃算，但免責(zé)條款太多會(huì)讓投保失去意義。 市民劉先生說，比如只有卡丟了被人盜刷才能賠，被克隆復(fù)制后盜刷就不賠，可前一種情況發(fā)生的概率顯然要小得多，因?yàn)榧幢阈庞每▉G了，對方?jīng)]有密碼等信息也很難盜刷，反倒是發(fā)生概率更大的后一種情況卻無法理賠，這樣在購買這一保險(xiǎn)時(shí)就要考慮一下了。

那么究竟應(yīng)該怎樣來保障信用卡的賬戶安全呢? 在一些發(fā)達(dá)國家，一些銀行卡賬戶安全的損失是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)來承擔(dān)的，而發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)通過保險(xiǎn)來分散這部分風(fēng)險(xiǎn)。在國內(nèi)，銀行卡盜刷事件層出不窮，更多的銀行是協(xié)助公安機(jī)關(guān)破案，至于賠付更是無從談起。 業(yè)內(nèi)人士張先生告訴記者，在國內(nèi)單純依靠銀行來承擔(dān)賬戶安全風(fēng)險(xiǎn)成本較高，目前條件下也并不現(xiàn)實(shí)。對于持卡人而言，多渠道 給銀行卡上個(gè)保險(xiǎn) 不失為一種保護(hù)資金安全的好方法。