信用卡套現(xiàn)

案例簡介

2017年12月5日，劉某向陳某出具借條一張，載明：“今劉某因資金周轉(zhuǎn)需要，向陳某借款現(xiàn)金80000元，月利息4000元（日利息133元），借款期限為2017年12月5日到2018年2月4日；因該借款來自信用卡套現(xiàn)，借款人需支付0。6%手續(xù)費(fèi)，并每月支付雙倍刷卡手續(xù)費(fèi)960元，總計82000元，借款人：劉某”，后劉某妻子張某在借條下方書寫：“因資金困難無法還款，愿以每日20元賠償，從2018年3月28日至全部還清為止，劉某（張某代簽）”。

因劉、張夫婦一直未能還款，陳某于2018年6月21日將劉、張夫婦二人起訴至廣東省某基層人民法院，請求法院判決二被告連帶向原告償還借款本金82000元及利息（從2017年12月5日起，按每月4000元計算）、違約金（從2018年3月23日起，按每日20元計算）。

一審經(jīng)過

原告陳某和被告張某到庭，劉某未到庭。張某確認(rèn)借款本金為82000元，同意償還本金，但認(rèn)為利息過高，不同意支付，且因經(jīng)濟(jì)困難，請求分期還款。

除借條外，陳某還提交了銀行轉(zhuǎn)賬記錄、微信轉(zhuǎn)賬記錄、微信聊天記錄，顯示陳某通過銀行、微信分別轉(zhuǎn)賬79520元、1985元。對此，陳某、張某認(rèn)可因借款是信用卡套現(xiàn)所得，所以預(yù)先扣除了480元、15元手續(xù)費(fèi)。

一審法院認(rèn)為，陳某就借貸事實(shí)，提供了借條、轉(zhuǎn)賬截圖、微信聊天記錄等，劉某未到庭反駁，張某確認(rèn)上述借貸事實(shí)，因此該債權(quán)債務(wù)關(guān)系合法有效。但借款本金應(yīng)以實(shí)際出借金額81505元（79520+1985）為準(zhǔn)，利息和違約金可以一并主張，但不得超過年利率24%。另外，劉、張二人為夫妻，且張某也在借條上簽字、捺印，因此該債務(wù)應(yīng)認(rèn)定為夫妻債務(wù)，張某承擔(dān)連帶責(zé)任。

據(jù)此，一審法院于2018年9月17日作出判決：被告劉某、張某夫婦二人連帶向原告償還借款本金81505元及利息、違約金（合并計算，自2017年12月5日起，按年利率24%計算至清償完畢之日止）。

一審判決書部分內(nèi)容截圖如下：

劉某對上述一審判決內(nèi)容不服，向筆者咨詢，通過了解該案件的具體情況，筆者認(rèn)為一審判決內(nèi)容部分錯誤，應(yīng)當(dāng)改判。因筆者在河南省鄭州市，而受訴法院在廣東省某市，考慮到交通不便和劉、張夫婦目前的經(jīng)濟(jì)情況，筆者在本案中僅提供法律咨詢和撰寫民事上訴狀的法律服務(wù)。通過充分溝通，將撰寫好的民事上訴狀通過微信發(fā)給劉某，劉某將民事上訴狀發(fā)給一審法院，完成上訴。

二審經(jīng)過

二審訴訟中，劉某委托其親屬參加庭審，將筆者提出以下三點(diǎn)意見陳述給法庭：①一審法院在劉某未參與的情況下開庭審理作出判決，屬于程序違法；②陳某欺騙張某簽字，并非張某的真實(shí)意思表示，張某不應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任；③信用卡套現(xiàn)后再出借，涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪，約定的利息、違約金不受法律保護(hù)，應(yīng)當(dāng)免除。

二審法院認(rèn)定，陳某用于出借給劉某的款項(xiàng)確為信用卡套現(xiàn)，為此陳某支出手續(xù)費(fèi)8160元。

二審法院審理認(rèn)為：根據(jù)民間借貸司法解釋的規(guī)定，信用卡套現(xiàn)后高利轉(zhuǎn)貸的，民間借貸合同無效。因此，陳某無權(quán)要求劉某支付利息及違約金，劉某返還81505元即可。但，因劉某知道該款項(xiàng)是信用卡套現(xiàn)所得，所以應(yīng)當(dāng)平均分擔(dān)陳某因套現(xiàn)而產(chǎn)生的銀行手續(xù)費(fèi)損失8160元，即各自4080元。對于一審送達(dá)問題，因劉某的開庭傳票是配偶張某代為簽收，程序合法。對于劉某主張的其配偶張某不應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任問題，因張某服判未上訴，二審法院對此不作審查。

據(jù)此，二審法院于2019年2月13日作出判決：撤銷一審判決，改判劉某、張某連帶向陳某返還81505元并賠償損失4080元，合計85585元。

如果按照一審判決內(nèi)容計算，截止一審判決出具之時，被告劉某、張某夫婦需要償還借款本息共計96832.41元。如果二審維持了一審判決，那么截止二審判決出具之日，則需要還款本息共計104817.66元。此后的利息仍要一直計算，直至全部還清之日。

而經(jīng)過二審改判，只需要返還85585元，不需支付分文利息，即減少損失19232.66元。

二審判決書部分內(nèi)容截圖如下：

法律分析

1、借款本金以實(shí)際出借金額為準(zhǔn)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（簡稱民間借貸司法解釋）第二十七條規(guī)定：借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

2、借款利息、違約金合并計算不得超過年利率24%。民間借貸司法解釋第三十條規(guī)定：出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計超過年利率24％的部分，人民法院不予支持。

3、信用卡套現(xiàn)后高利轉(zhuǎn)貸的，借款合同無效。民間借貸司法解釋第十四條規(guī)定：具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效:（一） 套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；……

4、合同無效的，返還取得的財產(chǎn)。《中華人民共和國合同法》第五十八條規(guī)定：合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補(bǔ)償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

5、共債共簽。《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》第一條規(guī)定：夫妻雙方共同簽字或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。

律師提醒

雖然民間借貸是常見民事糾紛，但再具體案件中卻并不簡單。對于出借人套取金融機(jī)構(gòu)資金后高息轉(zhuǎn)貸營利這一違法行為，如不加遏制，必然影響金融秩序。人民法院在審理民間借貸案件時，除借條、欠條等直接證據(jù)外，還會審查資金來源、借款目的、交付方式、資產(chǎn)變動情況等等細(xì)節(jié)，作出公平、公正判決，以維護(hù)法律的正確實(shí)施。