春節期間，很多人都有大額資金周轉的需求，這時候很多人都想到了信用卡，相比網貸和銀行借款而言，刷信用卡利率低而且方便，尤其是大額信用卡，更是派上用途了。

數量激增 高速增長背后存風險

可就在使用信用卡時，不少人遇到了煩心事。最近，市民小張向記者反映，常使用的2張不同銀行的信用卡在他還款后，額度均由5萬元降低至3萬元，而且一點提醒都沒有，搞得小張措手不及。 前段時間家里新房裝修，刷信用卡周轉了資金。辦卡時給的額度本來不高，我也沒有出現逾期的情況，突然就降低了額度，也不知道哪里出現了問題。 小張百思不得其解。

今天還了信用卡后，突然發現原來的高額度竟然降到了 6000 元。平時我都按時還款，只是曾延遲過幾天。 杜女士也遇到了同樣的情況。杜女士咨詢信用卡服務熱線后，銀行給出的解釋是她的信用風險過高。

帶著他們的疑問，記者采訪了我市多家銀行信用卡部后得知，信用卡降額、封卡并非大規模的普遍現象，主要針對信用卡使用頻率較低或被懷疑為 高風險 人群。

所謂 高風險 ，是指銀行在貸后管理過程中發現的套現、倒卡等用卡行為。有的銀行會要求持卡人 做分期，否則降額 ，甚至直接降額、封卡。此外，為防范風險，銀行主要靠查看用戶個人征信來提示風險，逾期問題是降額的主要原因之一。不過，如果用戶頻繁申請提額、經常使用最低還款額還款，或刷卡經常出現跳碼等都可能導致信用卡被降額。

前幾年，為擴大市場份額，各大銀行都在盡力地讓大家辦理信用卡。據人民銀行統計數據顯示，截至2018年三季度，國內信用卡發卡量達 6.59 億張，較 2015 年一季度增長43%，人均持卡張數從2015年一季度的0.31張上升至0.47張。銀行卡卡均授信額度 2.15 萬元，授信使用率44.17%。

為爭得市場，以量換質就成為必然。為了吸引用戶，有的銀行在給大家辦理信用卡的時候，門檻降低了很多，審核制度形同虛設。隨著用戶數量激增，部分信用卡客戶出現了還款能力有所下降、風險隨之上升的趨勢。人民銀行統計數據顯示，2018年6月，信用卡逾期半年未償信貸總額為756.67億元，環比增長6.35%，占信用卡應償信貸余額的1.21%，較上季度末下降0.02個百分點。該數據與2010 年相比，增幅約 10 倍;相較于2014年，信用卡逾期額度亦翻番。

征信互聯 銀行嚴控信用卡風險

未雨綢繆、防微杜漸是金融市場應對風暴來臨前最好的準備。雖然現在信用卡發卡量在不斷增加，但隨著信用卡風險增加，銀行開始收緊提高信用卡申請門檻，同時對套現、還款逾期、頻繁申請臨時額度等 高風險 行為進行了嚴控。

采訪中，某國有商業銀行信用卡部負責人告訴記者，自2017年1月1日起，我國銀行業開始實施信用卡新規，除了免除滯納金、取消復利等鼓勵消費者使用信用卡的規定外，還規定發卡行可根據自身經營情況和持卡人風險靈活度確定信用卡免息還款期和最低還款額，這意味著銀行信用卡利潤主要靠刷卡手續費和取現利息。

而信用卡套現，是指信用卡持卡人運用某種手段繞過銀行正常提款手續，以刷卡名義將消費款轉換為現金提出的過程。通過套現，持卡人可以不向銀行支付費用而從信用卡中提出現金。銀行不僅收不到刷卡手續費和利息，更帶來了逾期風險。目前，通過第三方POS機違規套現的情況較為普遍，而大量來路不明的pos機存在風險，比如 二清機 跑路事件層出不窮。所謂 二清機 ，是指刷卡后資金會暫時存儲在第三方賬戶，其后通過二次清算轉至收款賬戶;這與銀聯或持牌支付機構一次性清算操作有所區別。如果第三方賬戶出現資金鏈斷裂跑路或拒付套現金額，對持卡人會造成資金損失，也給銀行帶來了壞賬風險。

因此，銀行加大了對 高風險 人群用卡行為監控，避免 多頭借貸 風險。

而2018年，百行征信公司的成立，互聯網金融、小貸等數據相繼接入信聯征信系統，銀行等傳統金融機構可獲得此前個人征信報告無法覆蓋的征信數據。目前，花唄、借唄、京東白條等小貸已陸續接入信聯個人征信系統，銀行可以交叉驗證 高風險 人群，對在網貸或P2P借貸有逾期或高額度人群，銀行會重點關注。

采訪中，各家信用卡部負責人都反復強調，信用卡屬于純信用、無抵押貸款的一種，針對風險客戶進行凍結卡片使用或降低授信額度作為銀行貸后風險管理體系的一個環節，對防范風險發揮著重要作用，是銀行常態策略之一。現在對于信用卡的額度調整，也可以說是另一種方式的提醒，讓持卡人平常更加注意對個人征信的維護，最好能夠按時還款，不要違規使用信用卡，比如不去套現等。