在第三方支付興起之前，信用卡是最便捷額的支付手段之一，現(xiàn)在信用卡還有不少忠實的用戶，信用卡還款則是用戶們時常要操心的問題。隨著新的金融業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)，信用代償已經(jīng)成為一種專門的業(yè)務(wù)種類，但媒體最新調(diào)查則發(fā)現(xiàn)，一些低收費的代償平臺，其實是在進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。

涉嫌非法套現(xiàn)，用戶和平臺可能受罰

隨著新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，如何“低費率獲客”還是“高費率賺錢”就成了信用卡代償平臺面對的重要課題。而現(xiàn)在，有一種看似多方供應(yīng)的方式出現(xiàn)在用戶的面前：平臺不掏錢，也無需第三方資金，用戶自己信用卡的額度，便能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)月賬單的“償還”。

具體怎么做呢？我們看兩則推廣文案，或許就能夠找到其中的竅門。有平臺表示，用戶只需要預(yù)留賬單金額的6%，通過賬單日與還款日期間的“消費+還款”模式實現(xiàn)賬單的全額還款，無需pos機(jī)，無需獲取用戶信用卡密碼及卡片，全線上操作，無需外設(shè)，落地商戶消費保障資金安全。另一款A(yù)PP則宣稱，僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單，還款萬元手續(xù)費85元。

在這個過程中，用戶要提交的，不僅有個人身份信息，還有信用卡CVV碼等敏感信息。

實際上，這種看似天衣無縫的做法，背后存在著重大的問題。媒體調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)，其實這種方式當(dāng)中，平臺實際上就是通過在免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢的操作，將這個月的賬單挪到下一個月。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼告訴我們，信用卡代償?shù)臉I(yè)務(wù)模式實際上就存在打政策“擦邊球”的嫌疑，而現(xiàn)在出現(xiàn)的這種形式，則是明顯的違法違規(guī)行為。

今天說的這些案例就是赤裸裸的信用卡套現(xiàn)，是非常明顯的違規(guī)，已經(jīng)涉嫌了非法經(jīng)營，這個是一種刑事犯罪。

從法律層面，這種做法涉嫌違法，用戶和平臺都可能因此受到懲罰。北京市岳成律師事務(wù)所合伙人岳屾山說：

他套現(xiàn)的款項不能及時歸還，包括進(jìn)行透支了之后長時間不能歸還，或者數(shù)額達(dá)到一定條件的話，有可能會構(gòu)成信用卡詐騙罪，這個是比較嚴(yán)重的一種刑事犯罪。對于說經(jīng)營方或者提供這種套現(xiàn)服務(wù)的這一方來說，他有可能涉嫌非法經(jīng)營罪，情節(jié)嚴(yán)重的將處五年以下的有期徒刑，情節(jié)特別嚴(yán)重的是五年以上有期徒刑。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月，至少有140余家代償平臺正常運(yùn)作。其中，相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，在運(yùn)營APP有80余款。董希淼說，如果用戶不小心，個人權(quán)益就會受到侵害。

通過套現(xiàn)來還信用卡并不是減輕了債務(wù)，其實是債務(wù)的延緩，如果沉迷于這種套現(xiàn)，你的債務(wù)會越滾越大；第二，這種行為是很明顯的違規(guī)，有可能給你信用記錄留下污點；第三，還存在著各種信息泄露的問題，有一些平臺它需要你很多信息，身份證、卡號等，這些信息一旦泄漏，你以后信用卡的用卡安全就沒有保證了。

用戶如何繞開信用卡代償陷阱？

面對信用卡代償背后可能存在的違法違規(guī)問題，用戶們應(yīng)該如何繞過一個個陷阱呢？董希淼說，規(guī)避這些風(fēng)險，最好的辦法，就是遠(yuǎn)離信用卡代償。

針對信用卡套現(xiàn)相關(guān)問題，最高法、最高檢已經(jīng)出臺了相關(guān)的司法解釋，這足以反映出司法部門目前也在針對現(xiàn)實情況不斷加強(qiáng)法規(guī)完善的力度。

岳屾山建議，從法律層面，完善信用卡相關(guān)的管理機(jī)制，一方面要及時出臺法規(guī)完善管理體系，另一方面，現(xiàn)有的法規(guī)也要落實到位。

需要我們相關(guān)主管部門根據(jù)不同的情況，根據(jù)新發(fā)現(xiàn)的這些類型，及時的來更新相關(guān)的法律法規(guī)，對這種行為予以相應(yīng)的處罰，或進(jìn)行相應(yīng)的管理，才能避免因為這種行為而造成的用戶的損失或銀行的損失。對于目前我們已經(jīng)掌握的或者已經(jīng)有所規(guī)定的這些法律法規(guī)要落實到位。