隨著信用卡市場的狂熱發展，信用卡超額發卡，發卡量大幅增長的表面下潛伏著逾期不良率的隱患。

信用卡作為銀行零售業務的重點，信用卡業務如今大放異彩。小編梳理最新上市銀行數據來看，無論是信用卡發卡量還是交易額，2018年以來的增速都在明顯加快，收入增幅顯著。失之東隅、收之桑榆。根據小編了解，在資管新規影響下，銀行理財業務收入普遍下滑，這導致中間業務收入隨之回落，而信用卡業務的發力無異于一塊大蛋糕，一定程度上填補了收入真空。今天小編就來和朋友們說說信用卡超額發卡增長下潛伏著逾期不良率的隱患!朋友們一起來看看詳細內容吧。

在金融脫媒、去杠桿等新的經營環境下，對公業務投資回報率下滑，銀行下沉客戶轉型零售，信用卡業務正是零售業務的創收利器。但需要警惕的是，在高增長之際，部分銀行的信用卡不良率開始抬頭。 銀行擴張兇猛，似乎從2017年開始，根據小編了解，有不少朋友發現幾乎每隔兩三天就能收到一條銀行信用卡開卡邀約短信，主要是來自股份行。

這正是這一輪信用卡擴張的縮影。小編梳理A股上市銀行2018年半年報，報告期內，若以累計發卡量來計，工行、建行、招行、中行為 億張 發卡行大戶;以發卡量增速來看，平安銀行、中信銀行、興業銀行上半年新增發卡量同比增速分別高達81.2%、104.25%和37.48%;浦發銀行截至6月末的累計發卡量同比增長35.12%。若以新增交易額計，根據已披露數據，工行、建行、交行、平安銀行、光大銀行、民生銀行、招商銀行均超過萬億元。

從信用卡透支余額(或信用卡貸款余額、信用卡應收賬款)增速來看，除了浦發銀行、中信銀行較去年末分別下降1.66%、2.02%外，其他國有大行和股份行都繼續保持增長，有幾家銀行甚至保持兩位數增長。

來自監管部門的數據也證實，銀行確實對擴張信用卡業務鉚足了勁。人民銀行統計顯示，截至2018年二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.38億張，環比增長4.17%。全國人均持有信用卡0.46張，2016年二季度末時，這一數字僅為0.31張。

金融脫媒疊加工業化發展到后期，使得銀行對公業務的投資回報率下滑。大企業可以發債，對信貸的需求下降，加之中小企業風險上升，對公信貸需求總體較之前減弱;同時，基建、重工業已發展到一定階段，相關需求也相應減弱，銀行只能將業務下沉轉攻零售業務。信用卡正是零售業務的重要支柱。信用卡是一種相對高頻的信用消費方式，其客戶黏性更強。因此，推卡可以成為銀行滲透到零售領域的重要抓手。

隱憂顯現，小編認為這個憂患絕對不低。金融風險具有一定滯后性，經歷兩年高增長的信用卡業務，資產質量隱憂開始顯現。 小編根據來自人民銀行的數據顯示，截至2018年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環比增長6.35%，占信用卡應償信貸余額的1.21%，同比增幅為16.29%。針對信用卡業務資產質量隱憂顯現的情況，銀行過快向居民部門投放信貸、設置激進的考核標準，追求高增長，會導致出現客戶質量問題和不良貸款生成。通常，在高增長中，不良率會被低估。一是不良貸款率被攤薄;二是大量銀行都可以給客戶提供資金，從絕對額上看，不良貸款很難充分暴露。事實上，上述信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應償信貸余額的比例，就較一季度末下降0.02個百分點。

披露信用卡資產質量相關數據的上市銀行較少。查閱半年報可知，至少建行、招行、浦發三家銀行信用卡不良率已有抬頭。截至2018年6月末，建行信用卡不良率為1.09%，2017年末僅為0.89%;浦發銀行為1.58%，較上年末上升0.26個百分點;招行為1.14%，較去年末上升0.03個百分點。

值得注意的是，信用卡市場的黑馬——浦發銀行擴張速度已經放緩。2018年上半年，該行新增發卡較去年同期下降逾20%。而平安銀行2018年二季度新增發卡量為441.78萬張，而一季度末時為476.20萬張，環比增速有所放緩。一旦信用卡業務增速下滑，可能會出現不良貸款率上升的情況，而且可能是非線性的上升。事實上，和前兩年比，2018年居民部門的信貸增速已出現下滑。

小編總結：隨著各家銀行的信用卡市場爭奪打仗，朋友們不難發現銀行為了搶奪信用卡市場客戶也是費勁了心思。在小編看來，各家銀行市場搶奪客戶。增加市場占有率是無可厚非的，畢竟商業化市場拼的就是利潤。但小編不得不說的，各家銀行的多發、超發信用卡，也讓不少原本壓根沒有還款能力的人群提前消費、套現，從而變為信用卡卡奴，根據小編了解，這些卡奴最少在2-3年的時間里是不可能有翻身機會的，給他們所帶來的只有無盡的債務和壓力。雖然說這些卡奴人群和自身的生活習慣也有關系，但從社會角度來說，銀行也有一定的責任，分期套路、發卡套路也在誘惑卡奴人群。

信用卡小編認為，我們持卡人能做的就是暗示還款，良好使用信用卡。