給你發(fā)辦信用卡信息的部門是銀行營(yíng)銷條線，告訴你審核失敗的部門是風(fēng)控條線。這是兩個(gè)部門干出來(lái)的事情，結(jié)果都集中在你一個(gè)人身上。你肯定會(huì)覺(jué)得疑惑，覺(jué)得矛盾。
按我在銀行工作的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，評(píng)判應(yīng)不應(yīng)該給一個(gè)人發(fā)信息，營(yíng)銷其辦理信用卡的條件一般都是來(lái)源于這個(gè)人的銀行流水以及存款理財(cái)習(xí)慣。
從一個(gè)人的銀行流水基本可以勾勒出一個(gè)人的“畫像”，這也就是銀行經(jīng)常提到的精準(zhǔn)營(yíng)銷。比如一個(gè)人的銀行流水表現(xiàn)出，頻繁小金額入賬，偶爾大金額轉(zhuǎn)出的情形，那么基本可以判定這個(gè)人是結(jié)算類商戶。再比如，如果一個(gè)人的銀行流水里有定期存款，或者有購(gòu)買銀行理財(cái)?shù)挠涗?，那基本說(shuō)明這是銀行最看重的客戶。
這兩類客戶都是銀行營(yíng)銷信用卡的重點(diǎn)客戶。無(wú)論實(shí)際上你對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度如何，在銀行的等級(jí)如何，銀行在發(fā)送營(yíng)銷短信時(shí)都會(huì)以最高等級(jí)來(lái)告知客戶，信用卡額度也是就高“承諾”。
信用卡最終會(huì)審批出多少額度，并不是這些營(yíng)銷信用卡的人說(shuō)了算的。銀行的風(fēng)控部門有一整套機(jī)制來(lái)判定應(yīng)不應(yīng)該發(fā)放信用卡，信用卡額度應(yīng)該給多少。
風(fēng)控部門判定的標(biāo)準(zhǔn)也很程式化，在具體的維度上各家銀行都相差無(wú)幾，只不過(guò)在細(xì)項(xiàng)指標(biāo)上略有區(qū)別。比如征信逾期次數(shù)比較多，無(wú)論哪家銀行都不會(huì)批準(zhǔn)的。有些銀行是近兩年逾期8次以上拒絕，有些銀行則是近兩年逾期次數(shù)6次以上拒絕。
因?yàn)槭莾蓚€(gè)部門來(lái)對(duì)待同一個(gè)人，肯定有意見相左的時(shí)候。一個(gè)人雖然流水很大，是個(gè)特優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)銀行貢獻(xiàn)度也比較高，但如果它的征信不好，那在信用卡領(lǐng)域，依然是一個(gè)被放棄的客戶。
營(yíng)銷層面的發(fā)掘和風(fēng)控層面的關(guān)注是有先后順序的，如果在營(yíng)銷層面沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)是優(yōu)質(zhì)客戶，那么即使征信情況再好，也不會(huì)被銀行營(yíng)銷人員發(fā)信息。營(yíng)銷只是第一道關(guān)，風(fēng)控卻有一票否決權(quán)。
當(dāng)然了，也不是說(shuō)收到營(yíng)銷短信后，又被銀行拒絕，就說(shuō)明自己的信用狀況特別差。也有可能是另一種情況，銀行在發(fā)送營(yíng)銷短信時(shí)，征信情況還不錯(cuò)，但是到申請(qǐng)信用卡時(shí)，又有逾期了。要知道銀行有一條風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)是：當(dāng)前有逾期，就不會(huì)授信。
總結(jié)：
由于銀行營(yíng)銷和風(fēng)控是兩個(gè)條線，他們的決定互不干擾，他們的結(jié)果出現(xiàn)在同一個(gè)人身上時(shí)，可能就會(huì)出現(xiàn)前后不統(tǒng)一的情況，至少他們參考的依據(jù)是不同的。營(yíng)銷看的是存款類數(shù)據(jù)，風(fēng)控看的是信用相關(guān)數(shù)據(jù)。