剛辦完退休領取養(yǎng)老金，沒多久就去世，確實很不幸。

很多家庭覺得，參加社會保險等了那么多錢，沒領多少養(yǎng)老金就去世，不是虧本了嗎？

我們很多人對于社會保險存在一定的誤解，總感覺繳納了養(yǎng)老保險，必須要拿回本來，拿不回本就要求退還繳納的保險費。有的人甚至還覺得僅退還保險費本金還不夠，要求一起補上利息。

實際上，養(yǎng)老保險并不是社會上的儲蓄理財產(chǎn)品或者商業(yè)保險，不會保障你本金，不會確保你獲益。參加養(yǎng)老保險，要按照《社會保險法》的規(guī)定來執(zhí)行。

退休職工因病或非因工死亡以后，家庭可以領取的待遇主要有四項內(nèi)容

首先是，養(yǎng)老保險個人賬戶余額部分。目前我們參加社會保險，職工需要本人承擔個人繳費基數(shù)的8%。職工個人負擔部分，由用人單位從職工本人工資中扣除。

同時，國家也按照繳費基數(shù)的8%記入個人賬戶。個人賬戶記賬利息，每年記發(fā)一次。

2016年開始有國家統(tǒng)一公布，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。這樣的利率遠遠超過我們職工的理財利率了，相當劃算。

按照《社會保險法》的規(guī)定，職工死亡后，個人賬戶余額部分可以由繼承人繼承。

這種情況下，也就是說如果是企業(yè)職工參保繳費，肯定是不會虧本的了，而且利率也很可觀。

如果是靈活就業(yè)人員參保，個人一般需要按照20%的比例繳納職工基本養(yǎng)老保險。這種情況下，可能會面臨著繳納社會保險費的60%無法退回。

其實，即使不退回，實際上還有下面三項待遇：

喪葬補助費、撫恤金和供養(yǎng)直系親屬生活困難補助。

這幾類待遇，實際上源自于1951年的《勞動保險條例》，以及1957年的《關于工人職員退休處理的暫行規(guī)定》。2011年7月1日《社會保險法》實施，《社會保險法》中也對喪葬補助費和撫恤金作出了規(guī)定，退休人員的相關待遇一般由社保基金承擔。

現(xiàn)在這上面的三項待遇，最大的問題是各省目前沒有統(tǒng)一標準。

比如說喪葬補助費，最初《勞動保險條例》規(guī)定是本企業(yè)平均工資的二倍，等到1957年退休暫行規(guī)定是2~3個月的本人退休費標準。后來各個省市也都進行了進一步的變化。山東省成了1000元，北京市是5000元，浙江省是4000元，完全是定額包干使用。也有的地區(qū)會按照一定的動態(tài)標準發(fā)放喪葬補助費，比如說福建省按照全省職工平均月工資的兩倍發(fā)放，上海市也是社平工資的兩倍；寧夏自治區(qū)是三個月的社會平均工資；貴州省是全省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的二個月。

一次性撫恤金，也有地方叫做一次性救濟金或者救濟費。《勞動保險條例》的規(guī)定是叫做供養(yǎng)直系親屬救濟費，根據(jù)供養(yǎng)親屬不同發(fā)放6個月、9個月或12個月的本人工資。這一點上海是目前仍然執(zhí)行，不過會另外發(fā)放6000元的一次性救濟費。

山東省一次性救濟費標準是10個月的社會平均工資；甘肅省是20個月的本人養(yǎng)老金；浙江省是最低1萬元，最高2.5萬元；福建省是5個月的省平養(yǎng)老金；河北省和貴州省是20個月的省平養(yǎng)老金；北京市則是20個月的最低工資標準。

供養(yǎng)直系親屬生活困難補助，主要是針對沒有收入來源的供養(yǎng)直系親屬按月發(fā)放的待遇。上海是570元，如果是孤寡老人或孤兒可以上浮30%，當然并不妨礙享受低保。山東省是分為三個檔次，從430元到530元。甘肅省是農(nóng)村戶口330元，城鎮(zhèn)戶口385元。由于我國現(xiàn)在已經(jīng)建立了最低生活保障制度，這一項功能有的地區(qū)已經(jīng)由低保替代。

綜合計算真不一定虧本

以山東省退休待遇為例。山東省公布的2019年職工基本養(yǎng)老保險計發(fā)待遇基數(shù)高達6260.42元和6132.75元。

喪葬補助費1000元，一次性就基金6.26萬元，再加上個人賬戶的余額3~5萬元。過去我們繳納15年的養(yǎng)老保險，一般也就8~10萬元。所以，看起來我們虧的概率很低，更何況我們還領了一年的養(yǎng)老金待遇呢。

不過，不管怎樣，我們不要把參加養(yǎng)老保險當成一種投資。參加養(yǎng)老保險是一種對自己負責態(tài)度，為自己建立的一份長久的老年生活收入來源。對于自己去世以后，不用太操心啦。