如果意外醫療險的合同明確寫了“報銷范圍為是當地醫保報銷范圍”，則就是合理的。

醫保報銷中，甲類藥能全部報銷，乙類藥部分報銷，其它類別的藥不報銷。

所以，當意外醫療險約定了只理賠“醫保用藥”時候，就是按照上面的來理賠；一般在意外受傷不嚴重的情況下，醫保用藥也足以應付。但是如果比較嚴重，例如很多地方，被狗咬了要打一些疫苗，某些疫苗就是全自費藥。這就比較無奈，

所以，我們一般建議大家投保意外險時候，盡量選擇能理賠“自費藥”的意外險。奈何大家不愿意聽，也沒辦法。

特殊情況

有種特殊情況的意外醫療需要注意，那就是車險中的三者險理賠。百分百的車險三者險都規定了，要扣除自費藥部分，很多交通事故受傷的朋友都應該遇到過這種情況。但是法理上，這種三者險扣除自費藥部分，是不合法的！

三者險屬于責任險，醫療費用報銷僅僅是其中一個功能。且三者險是代替責任人賠償的別人，憑啥自費藥還要責任人承擔，況且醫生有決定使用什么藥來救命，又不是責任人能決定的。相反，醫生用了更好的自費藥挽救傷者，總比人家死亡了，保險公司賠死亡金，應該少了很多吧？

所以，如果我們遇到交通事故中，三者險扣除自費藥的，這種屬于不合理條款，理由就是前面的通俗理解。適用于保險法30條的規定，也可以要求保險公司舉證三者險扣自費藥的合理性。