從保險的基礎作用出發，保險的配置是為了解決風險保障問題和現金流規劃問題，優先配置保障型險種，然后是儲蓄型年金險種。遵循先保障后儲蓄的基本原則

個人和家庭的保險配置以社保為基礎，商保做補充升級，從以下方面入手：

基礎保障型險種，解決大額損失風險

我們在保險配置過程中，首先是社會福利保障制度的社保保障，社保是最基礎的，解決基本的醫療和養老保障問題。在這個基礎上我們再考慮配置一些商業保障型保險。基礎的保障險種有意外保障保險，醫療保障保險，重疾保障保險。這是每個人和家庭基本的商業健康保險保障。我們有穩定的收入，穩定的工作，但要實現穩定的生活和穩定的財務，就需要規避疾病和意外帶來的巨額開支問題，而這些花費都可以通過醫療保險，和意外保險解決，提供財務損失補償，避免自身和家庭的收入和積蓄的消耗。而重疾保障是保額給付型，當家庭經濟支柱出現重疾的時候，一般都有5年的一個康復治療期，這個保額的給付可以解決后續的康復治療花費和提供家庭收入的一個補償。如果是家庭經濟支柱，在配置基本保障型保險后，需要加一個定期壽險，解決身故帶來的財務風險問題。

儲蓄型險種，解決現金流儲備

個人和家庭解決基礎保障問題以后，接下來就是配置儲蓄型險種，解決個人和家庭一個中長期現金流規劃的問題，也是中產家庭解決花錢問題的一個工具，建立家庭的后備糧倉。作為職場的我們需要儲備一筆未來養老金，作為家里的小孩需要儲備一筆上學留學的花費。都需要用專門的年金儲蓄保險來規劃，實現強制儲蓄，同時也是鎖定一個固定的利率。這個險種的配置一般選擇一個高保底利率的年金保險產品類解決，有短期年金儲蓄保險，也有終生年金儲蓄保險，看個人和家庭規劃現金流周期。終身型的年金保險規劃最劃算，可以享受時間帶來的復利回報，需要長期鎖定現金流，對于個人和家庭財務條件有比較高的要求。

理財型保險配置，解決財富傳承

保險產品配置除了解決基礎保障，現金流規劃，還有一個針對中產和富人家庭的財富傳承的險種，終身壽險類型，一般是和信托產品結合，成為一個人壽保險信托來實現家庭財富的定向傳承，通過終身壽險產品保障資產的安全性，捆綁信托來實現資產傳承過程中保值增值，適度提升收益性。這也體現來保險的另一個作用，可以合理避稅，實現資產隔離和定向傳承的作用，保障資產的獨立性和安全性，使得家庭財富能夠穩定流傳下去。

綜上：個人家庭保險的配置，其是根據不同人生階段去配置的，從基礎健康保障到家庭現金流儲備，到最后的財富保留和傳承，是一個不斷升級完善的過程。保險產品的配置也應該是針對性的，分階段的配置，而不是一步到位。