個人買的保險主要為人身保險。人身保險分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險。針對不同險種，假如保險公司經營不善，甚至到了破產的地步，那么我們的保險會如何兌付？誰來保護我們的保險責任？
保險公司經營不善，能破產嗎？
保險公司也是企業，也會發生無法持續經營的局面，假如發生了，國家怎么處理？
壽險保險公司不能自己破產，保障被保險人全部權益
保險公司作為一類特殊金融企業，有著特殊的規定。因為壽險的期限長期性以及對社會的穩定影響，壽險保險公司不能自行清算、解算和破產。
《保險法》第八十九條規定：保險公司因分立、合并需要解散，或者股東會決議解散，或者公司章程規定的解散事由出現，經國務院保險監督管理機構批準后解散。經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。
依據法律后續規定，壽險合同必須轉讓給其他保險公司，或者由保監會指定保險公司進行承接，所以壽險合同不會受到保險公司經營不善，或者破產的任何影響，原有保險責任一直長期有效。
經營其他險種的保險公司可以自己破產，但是必須經過批準
除了經營壽險的保險公司不能自行破產，其他種類的保險公司確實可以倒閉。但是保險公司破產必須經過保監會批準后才能破產，而且保險產品一般由保監會指定的保險公司承接或者保險保障基金接管。
小結：保險公司經營的是特殊金融業務，對于社會影響面巨大，所以其破產有著嚴格的限制。
但是為什么截止目前，沒有一家保險公司破產呢？
中國保險公司的特殊性，決定了沒有實際破產案例
保險牌照是個稀缺的金融牌照，可以獲取大量、低成本的長期資金，有著很多的機構和企業等著爭搶。所以當保險公司出現其他危機時，自然會有很多接盤俠愿意接盤。
保險公司發展歷史短，而保監會一直對于保險資金管理非常嚴格，所以很難出現由于自身經營不善，而破產的局面。
保險對社會的穩定性影響巨大，所以一旦出現經營發生極大危機，保監會會出手進行干預，一般進行直接接管、重組和壞賬剝離。新華保險、中華聯合保險以及安邦保險都是同一處理模式。
中華聯合保險案例說明國家很難讓保險公司破產
2006年，經歷了中華聯合財險出現巨額虧損，資不抵債，破產邊緣。
2009年，保監會派出內控工作組進駐中華聯合總部；2010年4月，保險保障基金受托管理中華聯合，2012年3月，保險保障基金向中華聯合注資60億元；
2012年，中華聯合引入戰略投資者東方資產注資78.1億元，東方資產成為其第一大股東；
2017年，中國保險保障基金有限責任公司全部退出，相較資產評估值溢36.08%。
保險保障基金和再保險制度保障了保險產品的安全
除了保監會進行強力監管外，國家還從資金安全管理角度保障了保險產品的兌付安全。
保險保障基金同存款保障制度一樣，保證了保險的兌付
在中國第一家壽險公司平安保險成立后，國家就及時啟動了保險保障制度，進行保險資金安全性管理。
中國保險保障基金有限公司是國務院直屬領導央企公司，負責保險保障基金的運作。
保險保障基金是所有保險公司壽險和產險合同的最終兌付人，假如保險公司不能兌付，保險保障基金將按照客戶損失進行分級兌付。
保險公司必須從當年保費收入中提取0.8%作為保險保障基金。該項基金提取金額達到保險公司總資產的10%時可停止提取。保險保障基金由保監會集中管理，專戶存儲于中國人民銀行或中國人民銀行指定的商業銀行。
假如被撤銷或者被宣告破產的保險公司的清算資產不足以償付人壽保險合同保單利益的，保單持有人為個人的，保險保障救濟金額以轉讓后保單利益不超過轉讓前保單利益的90%為限；
在發生過的幾起實務操作中，保險金額都是全額兌付了，因為清算資產加上保障救濟是大于保險金額的。再保險制度讓保險資金兌付得到了更多保護
一般保險公司都會和再保險公司達成一定的協議，例如個人壽險保額達到多少萬以上的案件就由再保公司來承接超出部分的保額，這對保險公司來說是一種保護性措施。
保險公司收取保費之后，還會進行再保險，主要目的就是為了防止發生經營風險，提高保險能力。如果一旦遇到自己經營不善發生破產，同樣在保險公司投保的再保險公司會進行保險理賠的。
小結：保險保障基金制度和再保險制度相結合，實行了保險公司的雙重保險。
如果經營不善破產了，保險理財產品怎么辦？
從上面兩點說明了保險公司發生險情后，保險產品的處置方法。基本上不論保險公司經營如何，保險產品仍然有效，對投保人的各項保險責任不會有任何折扣。
但是保險理財產品就會出現很多結果，有可能遭受重大損失。
分紅險保障功能不受影響，分紅收益為0
分紅型保險的收益是來自保險公司的經營利潤，如果保險公司破產了，保險部分的保障功能仍然存在，按照上面兩條處置，因為巨額虧損，分紅的收益就肯定沒有了，但是也同樣不承擔虧損的分擔。
萬能險壽險部分不受影響，保底收益仍然保障
一般來說是終身壽險（兩全保險）+個人投資賬戶的形式存在，一部分保費用于身故保障，一部分保費用戶投資理財。萬能險一般會有保底的收益，一般為2%以上。
在其中壽險部分不會受到損失，投資賬戶部分同銀行理財產品一樣，同樣是由銀行進行資金存管，單獨核算，所以還是要看投資結果而定。而其中如果有承諾保底收益的，保底收益不會受到損失。
投連險保障部分不受影響，投資部分按照核算后兌付
保單同樣是存在保障和理財兩個賬戶，如果保險公司破產，應該比照自營理財產品處理，保險公司清算核算后的殘值，按照公司破產清償比例，進行計算后發放。
小結：只要金融企業出現問題，所有理財產品都有著或多或少的風險，這是系統性風險。
綜上所述，我們仍然可以樂觀的總結：
在相當長一段時間內，保險公司應該不會有破產案例發生。所以大家不必過于擔心。
即使發生破產事件，單純保障型的保險產品不會受到影響，但是理財型的保險產品可能會收到破產影響，產生一定的損失。