去年百年人壽給我們帶來了一款刷新重疾險(xiǎn)底價(jià)的產(chǎn)品“康惠保”，Mark也專門做過一期測評，感興趣的朋友點(diǎn)擊藍(lán)字閱讀。直到現(xiàn)在，在只保重疾（即不選擇輕癥）的重疾險(xiǎn)中，“康惠保”依然笑傲群雄。

相比名聲在外的“康惠保”，百年人壽還推出了一款帶有“中癥”，并且是多次賠付的重疾險(xiǎn)“百年康倍寶”，一字之差，名氣差的卻不止一點(diǎn)點(diǎn)，對于“中癥”這個(gè)詞，身邊很多朋友也是一臉蒙圈狀。

Mark會對這款產(chǎn)品感興趣，也是因?yàn)檫@款保險(xiǎn)提到了“中癥”，所以今天我們就先來聊聊，“中癥”到底是什么東西，實(shí)際效果好不好？把“中癥”搞清楚了，下期Mark再帶大家剖析“百年康倍寶”這款產(chǎn)品。

中癥到底是什么？

在我們常見的重疾險(xiǎn)中，賠付通常包含兩個(gè)部分，一個(gè)是輕癥，一個(gè)是重疾。而中癥正好是介于輕癥和重疾之間，比輕癥嚴(yán)重但沒有達(dá)到重疾的程度。

由于輕癥、中癥和重疾不同，保監(jiān)會明文規(guī)定了25種重疾的病種和程度，但對于輕癥和中癥并沒有明確的界定，因此究竟所患的疾病屬于輕癥還是中癥，完全可以由保險(xiǎn)公司自行確定。

目前輕癥的賠付額度通常在20%-30%之間，中癥的賠付額度是50%，重疾的賠付額度是100%。

所以中癥的出現(xiàn)，一來可以填補(bǔ)介于輕癥或重疾之間的病癥，二來可以提高部分疾病的保額。

關(guān)于中癥的一些思考

保險(xiǎn)公司不可能創(chuàng)造出疾病，因此中癥無非是從輕癥中抽取或者從重疾中降維而來，那么理賠要求會不會變？會不會增加保費(fèi)？我們來分析看看。

理賠要求

如果是輕癥提升為中癥，那么由于中癥的賠付額度提升了，因此理賠要求有所提升其實(shí)是可以接受的，就算提升也不太可能比重疾的賠付要求還嚴(yán)格。

如果是重疾下降變成中癥，那這樣的中癥我覺得就是一個(gè)坑，畢竟原來可以賠付100%保額的疾病，一下子變成了50%的額度。因此如果理賠要求不下降，那這個(gè)中癥就變得有名無實(shí)了。

保費(fèi)

中癥的賠付形式應(yīng)該與輕癥相同，賠付后并不影響重疾的權(quán)益。因此重疾險(xiǎn)中一旦加入了中癥的賠付，必然會增加產(chǎn)品保費(fèi)，而目前看到含有中癥的重疾險(xiǎn)全都是多次賠付的類型，因此預(yù)估保費(fèi)只高不低。

綜合來看，中癥的出發(fā)點(diǎn)是好的，然而目前中癥權(quán)益的產(chǎn)品都是多次賠付的重疾險(xiǎn)，而本身我個(gè)人對于多次賠付就不太感興趣。因此目前中癥這項(xiàng)權(quán)益，我覺得噱頭的意味會更重一點(diǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品會不斷升級換代，如果中癥是一種趨勢，那么未來越來越多的產(chǎn)品都會加入中癥這項(xiàng)權(quán)益。而我們可以等待有如“康惠保”這樣性價(jià)比極高的產(chǎn)品上市后再來購買也還不遲。

稍微對“中癥”有所了解了，那下期我們就拿具體的實(shí)例“百年康倍寶”，為大家做一次測評，讓大家更直觀明確的了解含有“中癥”的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。