很多人一直搞不清醫療險和重疾險的區別，以為買兩三百塊的醫療險就能代替兩三千塊的重疾險，超劃算。

兩者核心區別就兩點。

1 理賠方式不同

醫療險屬于事后報銷型。

你得先自己付醫藥費，之后再拿發票給保險公司報銷，而且還要扣除社保已經報銷的部分，剩下自費的才能按一定比例報銷，所謂的百萬保額醫療險，只是說最高能報銷一百萬，如果你看病只花了十萬，那就只能報銷十萬。

重疾險屬于提前給付型。

只要確診得了重病，你看不看病都無所謂，無需拿任何醫療費發票，保險公司會直接把理賠金打給你。合同約定的保額是多少，就給多少。拿到這筆錢，想怎么花怎么花，拿去炒幣也沒人管。

這就是為什么很多保額50萬的重疾險比保額300萬的醫療險貴好多倍。因為后者實報實銷，可能到手才幾萬，而前者直接給你50萬，一分不少，童叟無欺。

2 保障范圍不同

醫療險除了能保疾病醫療，還保因為意外去醫院治療的費用，和意外醫療險的功能一樣。不過怕人家沒事花小幾百看個感冒咳嗽啥的也報銷，一般有1萬元免賠額，1萬元以上的大額醫療開支再來報銷。

重疾險沒免賠額一說，但必須是合同約定的1種（癌癥）、6種、25種、32種、45種、50種、88種或100種重大疾病才能理賠。小毛小病不賠，被車撞也了不賠。

所以重疾險+意外險是最優的基本保障配置。

但重疾險很貴，動不動幾千塊一年，很多人只能買醫療險代替，但醫療險有一個特別大的風險——不一定能續保到你70歲、80歲或一輩子。

二三十歲的小年輕，之所以買百萬保額醫療險才兩三百，是因為年輕身體好，生大病概率很小，所以這錢超大概率送保險公司了。我們最需要保障的是五六十歲以后，生大病概率嘩嘩飆升。年輕時買重疾險，能直接鎖定保障期限到60歲、70歲、80歲或一輩子，定心丸就吃下了，但醫療險做不到。

雖然理財序之前推薦的眾安尊享e生，微信微醫保等都在宣傳時承諾能續保到100歲，但終究沒寫進保險合同，只有平安這種壽險公司出的e生保才能把續保保證條款寫進合同。

但即使寫進合同，也無法保證這保險能賣到你100歲。

所以目前階段，沒有任何醫療險能從根本上解決續保保證問題。

說實在的，如果買幾百元的醫療險就能像重疾險一樣確保一輩子高枕無憂，那請問幾千元的重疾險賣誰去呢？

保險公司又不是山瑞哥哥，是這理吧？

但現在，對于買不起重疾險，又嫌棄醫療險保障期限太短（只有1年）的小伙伴，有了一個新選擇——5年期醫療險。

話說小雨傘家去年推出的幾款保險名字都起得特別好。

成人壽險名字叫“擎天柱”，非常貼切。

少兒重疾險名字叫“大黃蜂”（還有款一年期少兒重疾險叫“小黃蜂”），超級形象。

去年年底，還出了一款5年期百萬醫療險——“鋼鐵俠”。

這款保險由復興聯合健康保險公司承保，這家復星系保險公司去年剛成立，需要另辟蹊徑，推出一款特別有競（bu）爭（zheng）力（qian）的保險來開拓市場，打響牌子，爭取一炮而紅。

理財序推薦保險，不但憑良心，還憑硬碰硬的數據。

老規矩，沒有比較，就沒有傷害。

一年期醫療險的戰場上，尊享e生和微醫保，還有其他一眾跟風小伙伴的PK早就白熱化了。

你承諾續保到80歲？

我承諾85歲！

啥？那我承諾到99歲！

啥？那我承諾到100歲！

啥？那我承諾到105歲！

親，要不要直接承諾到200歲啊？

鋼鐵俠說，得了，別搞這些虛的。說到底，你們都是一年期醫療險，只管未來一年，真到三五十年后，天曉得啥情況。所以我比較實誠，一保就是5年。

你們號稱能續保到105歲，天曉得到時保費會漲到多高，但我保5年，就保證5年內保費不漲價。

另外說難聽點，你們明年就停售也不是完全沒可能，但我保證至少5年內不停售。而且只要未來繼續賣，意味著總有新的投保人還能享受5年續保承諾。就算哪天鋼鐵俠想不賣了，也要硬著頭皮再多保5年才行。

5年時間，說短不短，說長不長。

但比1年期保險相比，5年間發生醫療需求的概率就要大得多。概率不是簡單一加，多5倍，因為年紀越大，生病概率越高，所以實際上獲得理賠的概率增加了10倍以上。