一．
這周一直在群里講保險課，第二期粉絲大多都是剛剛關注紫霞號的，在保險領域比較小白。
聽到我說重疾保額買50萬，有個朋友害怕跑不贏通脹，萬一未來二三十年真生了大病，50萬的實際購買力不比現在，不如自己投資，賺更多的錢。
理兒是這么個理兒，我男票也總覺得自己的賺錢能力和投資能力，不需要保險來占用當下的現金流。
但事兒不能這么想，保險最大的功能是保障，而不是幫我們賺大錢，不能用理財那套邏輯來看誰劃算。
如果把買重疾險的保費拿去投資，運氣好的時候，這筆錢可能翻倍，足夠應對未來的風險和開支。
但不可否認的是，大多數人對于理財知識的掌握非常有限，牛市跟風買，熊市含淚賣，幾年下來發現自己手里不剩啥錢，凈瞎折騰了。
到時候真要來場場大病，怎么辦？
雖然前兩年我經常鼓勵小白們投資固收類產品，但放水階段所有的負債都是資產，行情好啊...
那時候不管怎么玩兒，絕大多數的金融產品都會保持剛兌，因為大家手里都有錢啊。
但伴隨著去杠桿和資管新規落地，說實在的，很多固收類已經不是啥優質資產了，比如網貸，信托和私募。
至于網紅智能存款，利率也在不斷降低，而且按照目前的監管態度，估計也存活不了多久，所以很難保持長期的高收益。
前兩天給大家介紹的券商保本理財，年化有6個點，但也只是用來引流的新客產品。
那有什么產品會鎖定長期收益呢？20年，30年甚至一輩子。
目前來看，年金險是一個比較好的選擇。
二．
嘮到年金險，老鐵們可能會覺得紫霞你之前不是不讓我們買嘛，現在又說好，這不是啪啪打臉么？
沒錯，因為我之前接觸買過理財險的客戶，80%都是家庭條件一般，基礎保障都沒做好，手里卻掐著幾十萬年金險。
退吧，損失太大；不退吧，沒有余錢配置保障型的險種...
所以，對于經濟并不寬裕的家庭來說，非常不建議買，而是應該在力所能及的范圍內去把重疾險、醫療險、意外險、壽險這些基礎保障做好。
然后再看看家庭資產配置是否安排妥當，現金流狀況是否健康，應急資金是否有準備，再去考慮年金險。
而年金險的作用，主要是幫助大家“體面的面對未知的危機”，讓自己老有所依。
比如——
如果未來出現重大金融危機，所有的投資項目都嚴重縮水，收入也一落千丈，那該怎么辦？
被蠱惑做了錯誤的創業，壓住全部身價做，最后虧得一無所有，該怎么辦？
家庭出現了重大事故，生意失敗，婚姻支離破碎，導致傾家蕩產，那該怎么辦？
再或者，生的娃娃是個啃老族，好不容易存點錢都給這個碎鈔機，自己以后退休咋整？
之前的重疾、意外、醫療和壽險可以抵御生大病和死亡的風險，但退休后如何讓自己過的更體面，不做劣質父母拖累兒女，我覺得是一個值得深思的問題。
這時候就要找到合適的產品，把錢鎖起來，再每年返點給我，給未來的生活提前做好準備，所以這才把目標鎖定到年金險。
目前來看，年金險的預定利率是4.025%，而實際收益一般小于預定利率，所以一般來說，實際收益能達到4%已經算不錯的年金險了。
我猜估計會有人說，4%這也不高啊。
但其實，年金險屬于保本保收益的理財，到了約定期限，每年領多少錢，是保險公司承諾寫在合同里的。
不管其他產品利率降到多低，年金險不會變，說給你多少就給多少，安全性和銀行存款差不多。
但也略有不同，銀行存款一般是到期還本付息，是單利計算，而年金險是復利。
即便同樣是4%的銀行存款和年金險，5年內可能兩者的差別不大，但拉長周期看，比如20年，復利的4%差不多要等于單利的6%。
所以，對于足夠安全和收益還不錯的年金險來說，可以作為資產配置的一種，但必須長期持有，否則不建議買。
因為年金險本身也是保險，剛買的那幾年，現金價值很低，退保會有很大損失。
三．
當然，年金險也有垃圾產品...
比如承諾投保第一年返你多少錢，再比如告訴你收益能有五六個點，可以一直領到老，其實只是預期，實際收益并不高。
最重要的還是要學會用irr公式，計算產品的實際收益率。
具體如何算，老鐵們感興趣的話，我可以再寫一期。
總的來說，收益方面，年金險雖然不如股票基金給力，但這個產品不受經濟大環境和各種未知風險的影響，可以說是“任它千變萬化,我自巋然不動”。
要我說就是穩如狗😂
但前提是，這部分錢你十幾二十年都沒用它的計劃，而且把應急資金，基本生活開支，基礎保障都準備好了，再去買。