中國裁判文書網
中國裁判文書網是啥？相信很多人是第一次聽到這個網站。徐老師昨天上去瞅了瞅，發現該網站信息量非常大，通過大量真實案例、詳細判決書，能讓你們對于保險理賠有一個更為全面的了解。
譬如，不少人潛意識里認為，大公司服務好，理賠糾紛也應當更少，但是實際情況如何呢？
通過《中國保監會關于2017年保險公司投訴處理考評情況的通報》分析，大公司排名反而靠后，倒數前三名分別為：
1、中國人壽
2、新華保險
3、人民人壽
詳見《哪家保險公司服務好？權威數據讓你大跌眼鏡》
在中國裁判文書網上，我們可以看到海量案件判決書。
網址如下：
http://wenshu.court.gov.cn
▲ 2018 年 10 月 14 日截圖
該網站由最高人民法院在互聯網上設立，文書總量超過 5000 萬篇，訪問總量超過 19.5 億次。
在“高級檢索”框中輸入關鍵詞，即可了解與之相關的案件。
徐老師首先想到很多平安代理人贊不絕口的“平安福”！
在“高級檢索”框中輸入“平安福 保險合同”
發現有 388 宗案件，截圖如下：
▲ 2018 年 10 月 14 日截圖
這個數字相當驚人啊！諸位給徐老師一些時間，認真研讀后給大家剖析一番。
隨后，又在框中輸入“眾安 尊享”，這是徐老師給一家老少都買的醫療保險，自然十分關心。
結果截圖如下：
▲ 2018 年 10 月 13 日截圖
目前只有 1 份涉及眾安尊享e生判決書，是由哈爾濱市道里區人民法院審理的“未春梅與眾安在線人身保險合同糾紛一審民事判決書”（下面簡稱“未春梅案件”）。
徐老師通過閱讀判決書，今天就為大家分析一下該案的前因后果：
為何眾安在線被未春梅告上法院？
保險異地起訴是否麻煩
深入案件前，徐老師先提一個問題：
出現保險糾紛，在哪里起訴？
A、保險公司住所
B、被保險人住所
被告眾安在線公司，住所地為上海市黃浦區圓明園路169號協進大廈4-5樓
原告未春梅，住所地為哈爾濱市
兩地相隔千里，如果未春梅跑到上海去打這官司，豈不是費心費力又費財。
不必擔心，事實上是，哈爾濱市法院受理了未春梅案件。
下面是民事判決書截圖
▲ 未春梅案件一審判決書
出現保險糾紛，原來還可以在被保險人所在地打官司！
法律條款寫的明明白白：
《民事訴訟法》司法解釋 第 21 條
因人身保險合同糾紛提起的訴訟，可以由被保險人住所地人民法院管轄
消費者可以選擇在被保險人住所地人民法院起訴，從而節約訴訟成本。
眾安敗訴冤不冤
搞清楚了起訴地點，接著我們再看案情
未春梅案件起因如下：
2016年10月27日，投保眾安尊享e生醫療保險，保險期限一年
2017年1月22日至2017年2月28日，未春梅因病住院花費 76269.18元，其中4天入住普通病房，33天入住特需病房
眾安在線拒絕賠付
熟悉尊享e生產品的讀者，肯定納悶：
1、因病住院屬于保險責任
2、花費 7.6 萬，扣除 1 萬免賠額后，眾安應賠付 6.6 萬余元
那么為何眾安做出拒賠決定呢？
先看眾安如何答辯：
▲ 未春梅案件一審判決書
上述答辯詞包括 3 層意思：
1、承認未春梅住院屬于保險責任
2、但眾安僅承擔普通病床費用
3、總費用扣除特需發生費用、陪護床費后，普通病房費用 7787.37 元低于年免賠額 1 萬元，因此予以拒賠
那么眾安拒賠是否合理呢？我們看一下這款產品的保險責任條款
根據保險責任釋義六、第 2 款約定，特需病房并不包括在住院定義中。
似乎眾安拒賠 6.4 萬特需病床費用，符合保險條款規定嘛。
但令人詫異的是，法院最終判決眾安支付 51257.18 元，基本支持了原告訴訟請求。
這又是為什么呢？
有一段精彩判詞不容錯過：
根據通常理解，即使原告（未春梅）入住特需病房，也會發生相應的“必需且合理的住院醫療費用”，該“必需且合理的住院醫療費用”在保險合同第六條保險責任中有明確的說明，故普通病房與特需病房僅在床位費上有所區別；如因原告入住特需病房而否定原告必需且合理住院醫療費用的發生，有違公平原則。故對原告訴訟請求中超出普通病房床位費的部分本院不予支持。
法院的依據是：
《保險法》第 30 條
采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作有利于被保險人和受益人的解釋。
根據法院判詞，計算過程如下
1、總住院費用 76269.18 元
2、剔除特需病房床位費 16200 元
3、以普通病房費 1188 元代替
計算依據：36 元/天 * 33 天
4、扣除 1 萬元免賠額
最終判決賠付金額 51257.18 元
= 76269.18 - 16200 + 1188 - 10000
讀了法官判詞，不禁感嘆法院的判決水平真高！既尊重保險合同，剔除了特需病房床位費，以普通病房床位費代替；又根據實際情況報銷了必需且合理的住院醫療費用。
眾安尊享e生理賠案件分析到此結束。
詳細判決書，可點擊“閱讀原文”。
近期將剖析 388 宗平安福案件，深度測評大公司是否理賠更靠譜呢。
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