很多退休老人覺得養老金差距很大，有的人能領1000元養老金，有的人能領5000元甚至上萬元的養老金。很多人想不明白，按理說退休后貢獻都是一樣的，為什么待遇會相差這么大呢？產生養老金差距大的主要原因有哪些呢？

養老金繳費制度導致養老金差距大。

確實退休后大家的貢獻都差不多，但形成養老金的是我們退休前的貢獻。養老保險制度的基本原則是多繳多得、長繳多得，這主要是跟社保繳費有關系的。

養老保險的繳費，是按照繳費基數乘以繳費比例來計算繳費錢數的。說實話，我們國家的養老保險統籌層次比較低，最初是市級甚至縣級統籌，直到現在都沒有實現全面的省級養老金統籌，更何況是到達國家級。

國家2018年7月1日才開始實施養老金的中央調劑制度，逐漸調劑各省市由于年輕人就業流出導致的養老金差異問題。

2019年5月國家推動養老保險繳費比例的調整，未來繳費比例調整的方向是將職工本人繳納8%，用人單位負擔16%。全國其他省市都已經調整至16%，廣東和浙江兩地低于16%的地區正在制定出臺實施方案，逐漸過渡到16%。

養老保險的個人繳費基數是按照社平繳費基數的60%~300%確定。在相同繳費比例的情況下，最高繳費基數繳費是最低繳費基數繳費錢數的5倍。

除了繳費基數以外，我們還存在繳費年限的差距。有的職工參保繳費年限長達40多年，有的職工只有15年達到最低繳費年限而已。如果以社平工資不變的情況為例，實際上大家的繳費錢數最多會相差40多倍。

處于市場經濟原則的考慮，多繳多得、長繳多得，也就是處理這種不同的最好方案。

養老金待遇制度計算出來的養老金差異

如果大家繳費相差40多倍，大家的養老金待遇會相差多少呢？養老金制度，具有調節社會收入分配差距的功能。我們可以看一下養老金計算公式，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。

基礎養老金，具有縮小養老金收入差距的功能。如果我們按照60%基數繳費一年，可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資；如果我們按照300%基數繳費一年，可以領取基礎養老金2%的社平工資。也就是說，我們的養老金差距由繳費錢數的4倍，縮小到了1.5倍。

個人賬戶養老金，還能夠保持多繳多得的特性。因為，記錄個人賬戶的余額都是按照繳費基數的8%形成的。不過，如果長時間繳費，由于繳費基數跟社平工資相掛鉤，過去的繳費基數增長速度非常快，高達10%~15%以上。個人賬戶記賬利率是趕不上繳費基數增長速度的。因此，早些年繳納的較高基數，形成的個人賬戶余額也在不斷貶值。不過從2016年來，由國家統一公布養老金個人賬戶記賬利率，2016年相應記賬利率高達8.31%，近年來的記賬利率也在7%~8%之間。貶值速度也在減慢。

所以，如果是按照現在的養老保險制度繳費，形成的養老金差距一般也就在10倍左右，不會達到40多倍那樣恐怖。

過去的歷史因素導致養老金差異大

國家1991年實施的企業職工養老保險制度改革，2014年推動的機關事業單位養老保險制度改革。在改革以前，退休老人們的養老金待遇，往往是跟在職時的工資收入相掛鉤的。一般退休后可以領取到80%到90%的在職待遇。改革以后，國家也在努力做到養老金待遇只增不減。

實際上，由于90年代建立企業養老保險制度改革時的工資水平比較低，而社會平均工資增長速度較快。所以，原先差距不大的企業和事業單位養老金待遇差距迅速擴大。到2014年實施事業單位養老制度改革時，養老金待遇差距已經相當大了。

不過，改革以后，大家將使用同一種養老金計算公式。只要未來大家繳納養老保險的基數和年限是一樣的，大家未來的養老金待遇都會一樣。

補充養老保險機制導致養老待遇差異大

其實，不管是國家推動企業養老保險制度改革，還是機關事業單位養老保險制度改革，為了保障退休人員的養老金待遇。國家都明確用人單位可以建立補充養老保險機制，企業建立了企業年金制度，事業單位建立了職業年金制度。

年金制度，職工本人最高負擔本人工資總額的4%，用人單位最高負擔8%。這一繳費比例實際上相當于個人賬戶養老金的1.5倍。按照社保專家的測算，未來職業年金將提供機關事業單位退休人員養老金的20~30%。

綜上所述，養老金產生的差距是十分復雜的，職工養老保險的養老金確實受繳費因素和制度的影響很大。如果我們想要一份差距較小的養老金，可能參加城鄉居民養老保險是一種選擇。不過，這一部分養老金待遇非常低，還是要做好心理準備的。