重疾險，全稱是重大疾病保險，是指以特定重大疾病（如惡性腫瘤、心肌梗死、腦出血等）為保險對象，被保險人患有上述疾病時，由保險公司向被保險人所支付的適當補償的商業保險行為。重疾險是不是智商會呢？答案是否定的，雖然重疾險比較貴，但確實非常重要。

01重疾險的作用和特點

1.抵御重大人身風險。雖然人們現在的衛生和健康狀況改善了，但有研究表明，人一輩子患重大疾病的概率達70%。很多朋友都說，我有社保啊，自己只要承擔很少的費用，怕什么？目前，很多重大疾病的平均治療花費一般合都在十萬元、甚至幾十萬，治療時間也很長，有些甚至在很長一段時間內都無法工作從而失去收入來源。即是治療花費的費用能從社保中報銷一部分回來，但是無法工作而失去收入的這部分損失，誰來支付呢？這個時候，能解決這個問題的就只有重大疾病保險，可以為被保險者提供經濟保障，最大限度避免在經濟上陷入困境。

2.定額給付。重大疾病保險是以確認特定的疾病為給付條件，只要被保險人患了保險條款中列明的疾病，無論被保險人是否發生醫療費用，保險公司就會按照保險合同的保額進行理賠。比如A購買了50萬保額的重疾險，保險合同中列明肺癌納入保險范圍，當A確診為肺癌時，保險公司就會向A賠付50萬元。一般的保險產品，賠付一次后，合同終止，但也有些保險產品，還可以多次賠付。

02重疾險一般承保哪些重大疾病

每個保險公司每款產品保障的重大疾病的范圍各有不同，但一般的重大疾病保險都包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）、重大器官移植術、造血干細胞移植術、終末期腎病（慢性腎衰竭尿毒癥期）等等，可以達到幾十種之多。但如果有以下情形導致被保險人發生疾病的，保險公司是不承擔保險責任的：

1.投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2.被保險人故意自傷、故意犯罪；

3.被保險人主動服用、吸食或注射毒品；

4.被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛執照駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；

5.被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

6.戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

7.核爆炸、核輻射或核污染；

8.遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

所以，大家可以看看，上面列的很多重大疾病都是現在常見的一些重病，人人都需要預防。

03為什么有了社保還要購買重大疾病保險

很多人覺得自己有了社保，沒有必要再買商業保險，特別是重疾險這種費率很高的保險。但實際上，社保和重疾險這類商業險還是有很大區別，分別發揮著不同的作用，不能信相互替代。

1.社保報銷或者單位報銷是先支出再補償。也就是說，即使屬于賠付范圍，病患也必須先支出，才能根據憑證報銷，而且報銷的數額不能大于開支總額。不在社保藥品清單名錄上的進口藥和營養藥也是不能報銷的。而重疾險是一旦確認，就按照固定額度賠付，賠付金額大于治療費用也屬于正常。

2.社保只能起到非常低限度的保障。社保都有起付線限制，額度內的費用需要自付，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對都比較高，所以即使有社保，治療費用存在很大缺口也屬于正常。

3.社保重點在于保障，保底線，支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提，對于追求高品質的人來說是遠遠不夠的。

所以無論對于有么有社保的人來說，重疾險都是非常重要的保障。

04購買重疾險需要注意什么

重疾險費率比較高，是所有人身險中費率最高的險種。在購買前一定要認真分析

1.要了解保險產品的保險責任。這個要仔細閱讀保險合同中的條款，特別是對于重大疾病的界定范圍，這一點非常關鍵。如果有家族疾病史的，就要重點關注一下這類疾病有沒有納入。

2.保險的免除責任。保險合同中都會約定一些免責條款，也就是說保險公司免于承擔保險賠償責任的條款，要看這些條款約定是否合理，同時也要看自己是否已經客觀存在免責條款中列明的問題。比如，免責條款中如列明了某種先天性疾病，而被保險人剛好有這個問題，就屬于保險公司的免責范圍。

3.如果是多批次賠付的保險產品，重點關注疾病的分組。比如將要保障的100中疾病分成A、B、C、D、E共5組，每組20個，一般的多次賠付產品都會約定多次賠付只能是不同組疾病的多次賠付，第一次發生了A組中某個疾病，那么即使下次再次發生A組中的疾病，也不能獲得賠付了。所以，多次賠付的產品，分組往往是個坑，保險公司有可能把發生概率比較高的幾種疾病都放在同一組，或者分組數量太多，這樣的結果就是花了高價錢卻沒買到合適的產品。

05購買重疾險保額買多少比較合適

在衡量自身經濟狀況、社保情況、單位福利情況等基礎上，來最終確定自己要購買重疾險的額度。一般來說，保額要包括三部分：一是社保支付后自己個人承擔的治療費用；二是因病導致收入減少而支付的補充費用；三是后期恢復身體的營養品等療養費用。綜合考慮上面的因素，建議重疾險的保額一般要買夠自己年收入的3倍。