對人身保險來說，費率的設計主要是和人的年齡有關，年齡越大，發生疾病、死亡風險的機率就越高，需要支付的保障費用也就越高。重疾險作為人身保險里的一種，自然產品價格就會隨著年齡、發病率增加而上漲，40歲投保，跟39歲投保，區別的主要就年齡越大，保費越高。

因此，過完生日在購買重疾險，保費確實會變貴，且當年齡到達60歲以上時，想要尋找較適合的重疾險就沒那么容易了。

我們可以從年齡分類來看：

1.年齡在20歲以下的青少年

除了重疾和意外，孩子的身體都較好，因此小孩子的重疾險可以從出生買起，畢竟像先天心臟病、白血病等這類疾病的發病時間一般集中在1歲-14歲間，以此保障意外事件對孩子和家庭造成的傷害。

這個年齡段的保費金額差距不大，大家可以購買定期險種，這樣在孩子成年之后，可以再繼續購買其他更加適合的保額和期限。

2.年齡在20歲-40歲的中青年

這個年齡段的人，對未來充滿期待，大家都認為自己年輕，身體好，不注意愛惜身體，殊不知現在社會競爭力和壓力都很大，更不能忽視健康問題，這個時候選擇購買重疾險的基本原則是額度要買夠，保額越多越好；買定期保險，比如買到40歲。其實35歲以上到40歲是買重疾保險的門檻，大部分保險公司40歲以后免體檢額度等福利都會驟然下降，一般40歲前可以免體檢，獲得50萬保額，但40歲后就會降到20萬左右。況且40歲之后，發病率也會提高，所以，建議35-40歲之間就把挑選較為合適的終身重疾，進行購買，相比這時候大家的收入應該已經可以應對稍高的保費了。

3.年齡在50歲以上的準退休者和退休者

50歲以后身體就開始走下坡路，各項身體機能都在下降，而60歲是購買重疾險的門檻，幾乎大部分重疾險的投保年齡都截止到60歲左右，過了這個年齡，想要購買重疾險都很難挑選到適合的，不是保額較少，就是保障疾病范圍變小等多種問題，所以快到這個年齡段的人，應該提早進行規劃了。

因此對投保人來說，生日前、后就是一個很重要的分水嶺，生日前還會按照低年齡繳費，而生日后就會按照新的年齡進行繳費，上漲費率雖然不大，但是對于需要連續繳費20年、30年的重疾險來說，算下來也不是個小數目。

比如某類重疾險，35歲男性，每萬元保額20年繳費為326塊，而36歲時候，每萬元保費為374元，同樣50萬保額，相差一天，總體交費就多了4800元，若是終身保險，那就更不劃算了。

再者，大家還要注意，投保重疾險有30天-90天的觀察期。所謂觀察期，就是保險公司為防止帶病投保的風險而設置的豁免期，意思是自投保之日起30天到90天以內如果被保險人罹患重大疾病的話，保險公司是免責的，意思就是在此期限內，保險公司不予賠償，所以大家若想購買，就應盡早購買。

重疾險越早買越好，不僅繳費相對較低，保障時間和保障金額也會更加合理。