對(duì)于退保，在實(shí)務(wù)操作中，產(chǎn)品不同，退保的處理不同；而能否退回本金則是投保人最為關(guān)注的事情。

通常來(lái)說(shuō)，退保只能退回該保單的現(xiàn)金價(jià)值。所謂現(xiàn)金價(jià)值，是保險(xiǎn)公司根據(jù)一定的依據(jù)精算出來(lái)的一個(gè)貼現(xiàn)值。一般來(lái)說(shuō)，退保時(shí)間越早，現(xiàn)金價(jià)值越低；退保時(shí)間越晚，現(xiàn)金價(jià)值越高。就產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，同樣保費(fèi)和同樣時(shí)間情況下，理財(cái)型產(chǎn)品比保障型產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值要高。而那些消費(fèi)型如一年期意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品往往是沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的。

在具體操作中，一般是將該保單的所有現(xiàn)金權(quán)益全部退回。這個(gè)現(xiàn)金權(quán)益叫做“生存總利益”，包括現(xiàn)金價(jià)值、累計(jì)紅利和累計(jì)生存金。其中，現(xiàn)金價(jià)值和累計(jì)紅利全部由投保人領(lǐng)取，如果此前投保人未曾領(lǐng)取過(guò)紅利，則紅利一起退回；如果已領(lǐng)取，則只退回現(xiàn)金價(jià)值。如果該產(chǎn)品具有生存金，且投被保人是同一人，那么累計(jì)生存金也退回到投保人賬戶；如果被保人是他人，則累計(jì)生存金是退回到被保人賬戶的，如果被保人是未成年人，可以由其法定監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取。這種情況下，退保手續(xù)可能要復(fù)雜些。

至于何時(shí)能退保可拿回本金（保險(xiǎn)里其實(shí)并沒(méi)有這個(gè)概念，一般投保人將其累計(jì)所交保費(fèi)稱為“本金”），是要根據(jù)產(chǎn)品類型來(lái)定的，一般規(guī)律是：退保越早，退保金越少；退保越晚，退保金越多。而且通常在繳費(fèi)期里退保的話，是拿不回本金的。除極少部分理財(cái)產(chǎn)品可以在繳費(fèi)期滿時(shí)，退保金約等于累計(jì)保費(fèi)，其余產(chǎn)品提前退保均會(huì)有損失。具體可以參考保單上所載明的“生存總利益”，不同保單年度所對(duì)應(yīng)的數(shù)值就是當(dāng)年退保金的理論數(shù)值。