公積金貸款五十萬(wàn)元，貸款多少年最合算？
從目前住房公積金貸款政策來(lái)看，相對(duì)于商業(yè)銀行商業(yè)性住房貸款，住房公積金貸款利率是非常低的，一般五年期以下貸款利率只有2.75%，五年期以上貸款利率是3.25%，而商業(yè)性住房貸款一般五年期以下為1年期LPR加102.5個(gè)基點(diǎn)（首套房），五年期以上參照5年期以上LPR加54個(gè)基點(diǎn)（首套房）。盡管當(dāng)前有些銀行有加點(diǎn)方面的優(yōu)惠政策，但總體而言，住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款利率上基本相差近兩個(gè)點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)還是非常明顯的。因此說(shuō)，能貸到公積金貸款還是按最長(zhǎng)貸款期限來(lái)貸。這是其一。
其二，公積金貸款還款資金可以申請(qǐng)從個(gè)人住房公積金賬戶(hù)中的公積金余額支取使用。大家知道，住房公積金使用是有規(guī)定范圍和用途的。根據(jù)《住房公積金提取管理辦法》第四條規(guī)定，職工有下列情形之一的，才可以提取住房公積金賬戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額：（一）購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的；（二）離休、退休的；（三）完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；（四）出境定居的；（五）償還自住住房貸款本息的；（六）房租支出超出家庭工資收入5%的；（七）生活困難，正在領(lǐng)取城鎮(zhèn)最低生活保障金的；（八）遇到突發(fā)事件，造成家庭生活嚴(yán)重困難的；（九）進(jìn)城務(wù)工人員，與單位解除勞動(dòng)關(guān)系的。等。只有用于住房是最充分的理由。而且，還可以按月用于還貸，或者一年支取一次來(lái)還貸款，可以減輕個(gè)人的貸款負(fù)擔(dān)。否則，對(duì)于正常工作的人員來(lái)講，個(gè)人住房公積金賬戶(hù)中的公積金只能一直存續(xù)下去，直到退休才能提取。因?yàn)榇胬m(xù)的住房公積金存款利率是按照1年期定期存款利率來(lái)計(jì)算的，目前為1.50%，能把住房公積金余額支取用于還貸，自己的資金用于其他項(xiàng)目投資，比如現(xiàn)在很多理財(cái)產(chǎn)品的收益率都超過(guò)了4%，兩者相比將公積金賬戶(hù)中的公積金余額用于還貸還是非常劃算的。
其三，再就是貸款期限的申請(qǐng)還與個(gè)人到退休年限的時(shí)間、房產(chǎn)的房齡等有關(guān)系的，也不是自己想申請(qǐng)幾年就幾年的。個(gè)人住房公積金貸款期限為1—30年，并不得長(zhǎng)于借款人距法定退休年齡的時(shí)間。臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎(chǔ)上，可適當(dāng)放寬貸款年限1—3年。影響公積金貸款年限的因素有：1.貸款人還款能力影響貸款年限：銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候會(huì)審查借款人的收入，要確定借款人每月收入能足以?xún)斶€房貸月供，一般月供最高不能超過(guò)收入的50%。2.貸款人年齡也會(huì)影響貸款期限：在申請(qǐng)房貸時(shí)，借款人的年齡是重要的審核因素。一般而言，只要是借款人年滿(mǎn)十八周歲就可以申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款，要求借款人的年齡加上貸款期限不得超過(guò)70周歲，否則不予受理。因此，借款人年齡越小，那么可以申請(qǐng)的貸款期限也就越長(zhǎng)。如果年齡超過(guò)40歲，則最長(zhǎng)貸款期限只能是29年以下。3.所購(gòu)房房齡過(guò)大貸不到最長(zhǎng)期限：房齡也是銀行確定貸款年限的重要因素，特別是購(gòu)買(mǎi)二手房，銀行會(huì)根據(jù)房屋剩余所有權(quán)時(shí)間綜合計(jì)算貸款年限。如果房齡過(guò)大，也可能貸不到最長(zhǎng)期限。
因此來(lái)說(shuō)，住房公積金貸款期限能長(zhǎng)則長(zhǎng)，可根據(jù)個(gè)人的收入水平、自己離退休年齡的年期、自己所購(gòu)用于申請(qǐng)貸款房產(chǎn)的房齡等情況來(lái)綜合計(jì)算最高貸款上限。