商業(yè)銀行除了貸款和存款業(yè)務以外，還有一種叫做中間業(yè)務，其中就包括代收代付業(yè)務，由于受到委托人授權，因此在代收代付過程中就不需要密碼。

商業(yè)銀行作為一種特殊的企業(yè)，由于堅持自主經(jīng)營，自負盈虧，所以始終以盈利為目的，開展中間業(yè)務同樣如此。以代收代付業(yè)務為例，它主要通過與單位簽署協(xié)議，根據(jù)雙方約定，按時以約定金額和其他條件執(zhí)行自動收款或付款操作。其目的是借助網(wǎng)絡系統(tǒng)優(yōu)勢，實現(xiàn)批量收款或付款，以機器取代人工，從而極大的提高工作效率和減少差錯，這是金融科技進步的一種象征。當然，銀行作為代理人，也不是無償服務的，在代收代付協(xié)議中，往往會約定一定比例的手續(xù)費或傭金。

具體為什么銀行和保險公司扣款為什么不用密碼呢？實際上這其中并不存在保險公司扣款的問題，所有的代收行為都是通過銀行在進行，表面上看似保險公司扣款，實際上也是因為保險公司和銀行事前簽訂了代收業(yè)務協(xié)議，銀行按照約定從投保人賬戶扣款而已。

現(xiàn)實中，這類代收代付業(yè)務有很多，比如代收水電氣費、通訊費、代扣按揭、信用卡自動還款、代發(fā)工資和養(yǎng)老金以及代扣醫(yī)保基本養(yǎng)老保險等等。這些業(yè)務都不需要存款人的密碼，到時自動扣款或自動發(fā)放，為什么？因為這里面有兩層關系:一是銀行和這些公司或機構(gòu)事前有代收代付協(xié)議；二是繳費人與公司單位又簽署了自動扣款協(xié)議，因此只要三方同時授權，銀行扣款就不在需要征得付款人同意，以及其支付密碼，這是符合法律規(guī)定的。

舉例醫(yī)保扣款，首先醫(yī)保局在征收醫(yī)保費之前，因為參保人員眾多，不可能全部依靠柜臺人工收費，所以為了減輕大廳柜臺壓力，肯定需要銀行支持，就會與銀行簽署代收協(xié)議，要求銀行按時和約定金額從參保人繳費賬戶自動扣款；然后，作為參保人到醫(yī)保局辦理參保手續(xù)時，工作人員就會要求填寫一份繳費協(xié)議，內(nèi)容包括銀行卡號、開戶行、繳費時間和金額等，并簽字同意，這個繳費協(xié)議事實上就是一份授權委托書，表示對醫(yī)保局按時自動扣款沒有異議。最后結(jié)果就是，醫(yī)保局委托授權銀行代扣，繳費人委托授權收款單位扣款，三方均授權委托成功，因此在扣款時既不再需要征得繳款人同意，也不需要繳款人密碼。其他所有自動扣款類業(yè)務，在程序和性質(zhì)上與此完全雷同。

當然，如果繳款人沒有書面授權同意自動扣款，銀行的扣款就是違規(guī)的，或者沒有按時扣，或者扣多了少了的，同樣違規(guī)。作為被扣款人可以打印銀行流水核對，銀行有義務協(xié)助解決。